Açık bankacılık düzenlemelerinin yürürlüğe girmesinden bu yana dört buçuk yıl geçmesine rağmen, müşteriler arasındaki sürtüşmenin en büyük nedenlerinden biri Finansal Yürütme Otoritesi tarafından ele alınarak 90 günlük veri paylaşım kuralı rafa kaldırıldı.
Yetkili üçüncü taraf sağlayıcılar (TPP’ler) – genellikle fintech şirketleri – ve bankalar arasındaki veri paylaşımı, müşterilere finansları üzerinde daha iyi seçenek ve kontrol sağlama sözü verdi. Hırs zaten bir dereceye kadar gerçekleşmiş olsa da, %10-11 Şu anda en az bir açık bankacılık hizmetinin aktif kullanıcısı olduğu tahmin edilen dijital olarak etkinleştirilen tüketicilerin yüzdesi, müşteri yolculuğundaki gereksiz sürtüşmeler, bu rakamın mütevazı kaldığı anlamına geliyor.
Kasım 2021’de kuralda önerilen değişiklikleri özetleyen FCA bazı TPP’lerin, müşterilerin hesaplarına yeniden erişim yetkisi vermek zorunda kaldıkları 90 günlük süre sonunda %20-40 civarında önemli müşteri yıpranma oranları yaşadığını ortaya çıkardı.
Müşterileri bu hizmetlere erişimi sürdürmek için her üç ayda bir aktif olarak onay vermeye zorlamak – iyi niyetli olsa da – açık bankacılık açısından bir dikendi. Umut verici bir şekilde, izin gereksinimlerinin basitleştirilmesi sektör için bir nimet olacaktır.
Rızayı düzenlemenin hassas zorluğu
FCA ilk 90 günlük yeniden kimlik doğrulama kuralını uygulamaya koyduğunda, açıkça kullanıcıların veri gizliliğini göz önünde bulundurmuştu. FCA, yeni bir teknoloji olarak açık bankacılık için oyun alanı oluşturmaya odaklandığından, yapılacak doğru şey buydu.
Kural, tüketici tarafında bilinçli olarak hata yaptı ve müşterilere kilitlenmedikleri ve her zaman her 90 günde bir vazgeçmeye karar verebilecekleri konusunda güvence verdi. Hem FCA hem de tüketici tarafında güven inşa etmek için değerli bir egzersizdi.
Artık bu güven inşa edildiğinden ve çok sayıda üründe açık bankacılık çözümleri uygulandığından (bakınız: yeni kredi puanlama biçimleri, kişisel finansal yönetim çözümleri, sadakat kartları), daha da iyileştirmek için FCA kuralını ayarlama zamanı geldi. kullanıcı deneyimi ve sürtünmeyi azaltın – ve bunu yaparken kitlesel benimsemeyi engelleyen yüksek ayrılma oranını ele alın.
En son değişiklik, ürün ve hizmetleri için açık bankacılık entegrasyonlarına güvenen tüm şirketler için iyi haber anlamına geliyor. Yeniden kimlik doğrulama ihtiyacı, birçok hesap bilgisi hizmet sağlayıcısı (AISP) için büyük sürtüşmelere neden oldu ve aslında, tüketicilerin yeniden kimlik doğrulaması yapamaması durumunda çözümler için bir son kullanma tarihi getirdi.
Çoğu durumda, bir kullanıcının yeniden kimlik doğrulaması yapmaması bilinçli bir karar değil, bir hizmeti kullanmaya devam etmek için bunu yapmak zorunda olduklarını unutmalarının ya da bilmemelerinin sonucudur.
Kullanıcıları yeniden kimlik doğrulamanın gerekliliği konusunda eğitmeye çalışmak ve ardından onlara çok adımlı bir yeniden kimlik doğrulama sürecinde rehberlik etmek, açık bankacılık sağlayıcıları için zorlu bir görevdir ve bu, çoğu durumda kullanıcıların kısa 90- gün periyodu.
Özellikle, yeniden kimlik doğrulamak için bireysel hesaplarında manuel olarak oturum açma zorunluluğu, süreci sonlandırmak için büyük bir caydırıcı unsur olarak hizmet ediyordu.
İyi UX, açık bankacılık için iyidir
Güçlü bir kullanıcı deneyimi (UX), herhangi bir dijital çözümün başarısı için çok önemlidir ve açık bankacılık hizmetleri de bir istisna değildir. Yalnızca ‘hızlı’ bir onay gerektiren güncellenmiş açık bankacılık 90 günlük kuralı, bu sürtüşmeyi azaltmaya ve hatta ortadan kaldırmaya yardımcı olacak ve böylece sağlayıcıların kullanıcı tabanlarını büyütmelerine yardımcı olacaktır. Örneğin, müşterilerin tek bir tıklamayla bağlı tüm hesapları için onaylarını otomatik olarak yenilemelerini sağlayarak, yeniden onay vermeyi mümkün olduğunca zahmetsiz hale getirme sorumluluğu artık TPP’lerde.
Sağlayıcılar artık kullanıcıları meşgul etmek için çetin bir savaşla karşı karşıya değil, ancak bu, yapılabilecek daha fazla şey olmadığı anlamına gelmiyor. Daha yakın bir müşteri ilişkisini beslemek ve açık bankacılık veri paylaşımı ile veri biliminin finansal refahı iyileştirme potansiyelini göstermek için yeni bir fırsat var.
Dengeleme eylemi
Her yeni teknolojinin ortaya çıkmasında olduğu gibi, açık bankacılığın da güven ve itimat kazanması zaman aldı. Artık kendisini finansal karar vermeyi geliştirmek için değerli bir araç olarak kabul ettirdiğine ve geniş bir ürün ve hizmet yelpazesine (ör. ödeme yöntemleri, KYC çözümleri, borç verme ürünleri) dahil edildiğine göre, yeni bir büyüme aşamasına doğru ilerliyoruz.
TPP’ler, güvenliği ciddiye almaya devam ettiklerini göstermelidir ve kullanıcılara, kolayca erişilebilen kontrollerle her an onayları kolayca görüntüleyebilecekleri, yönetebilecekleri ve iptal edebilecekleri konusunda güven vermelidir. Açık bankacılık, kullanıcıların en hassas verilerinin bazılarına erişim sağlamayı kabul etmesine dayanır ve bu nedenle, sorumlu düzenleyicinin yanı sıra açık bankacılık sağlayıcılarına da güvenebilmeleri çok önemlidir. Bu çok önemlidir, çünkü ancak o zaman bu kural değişikliği uzun vadede kullanıcılar için iyi bir haber olacaktır.
Ricardo Falter şirketinde fintech M&A ortağı Kraliyet Parkı Ortakları.