2019 yılında, fintech işletmesi Plaid’in kurucu ortağı William Hockey, Plaid’in baş teknoloji sorumlusu ve başkanı olarak görevinden ayrılacağını duyurdu. Plaid’in kurucu ortağı Zach Perret ile birlikte milyarlarca dolarlık bir iş haline gelmesine yardımcı olan Hockney, başka arayışlar için ayrıldı ve – Haziran 2019’da söylediği gibi cıvıldamak — daha fazla “büyük liderlere” yer açın.
Şu anda değeri 13.4 milyar dolar olan şirket küresel finans ağını kurarken, Plaid’in yönetim kurulundaki yerini koruduğu için hokey düşük bir profil tuttu. Ancak, türünün ilk örneği olduğuna inandığı bir “finansal altyapı” bankası olduğuna inandığı platform için sessizce, sessizce yaratarak boş durmaktan başka bir şey değildi. Yeniden ifade etmek gerekirse, Hockey adında bir banka kurdu. Kolon.
“[Column is] Hockey, bir e-posta röportajında TechCrunch’a verdiği demeçte, ulusal olarak kiralanmış bir banka, ancak teknolojinin her yönünü sıfırdan oluşturduk. “Biz hem bankayız hem de teknoloji sağlayıcıyız.”
Geliştirici odaklı bir banka
Sütun, bugün gizlilikten ortaya çıkıyor – Hokey’in açıklamalarına inanılacaksa – fintech endüstrisini tersine çevirmek için. Fintech şirketleri, yıllardır, banka havalesi, çek gibi ürünler sunmak için eski sponsor bankaları saran ara yazılım satıcıları (örn. Modern Hazine, Synctera, Sila Money, vb.) ve çekirdek işlemciler (FiServ, Jack Henry ve FIS) aracılığıyla çalışmak zorunda kaldı. işleme ve kredi oluşturma. Nedeni? Şirketler, ABD Federal Rezervinin kontrol ettiği ödeme sistemine erişmek için federal mevduat sigortasına ihtiyaç duyduğundan – banka dışı bir kişi için dik bir talep. (2018’de Robinhood, bir çek hesabı sunmak için uygun sigortadan yoksun olduğu için düzenleyicilerle ters düştü.)
Orası vardır bu konuda yollar. Banka dışı kuruluşlar, kredi vermelerine ve federal sigortalı mevduatları kabul etmelerine izin veren bir endüstriyel kredi şirketi veya ILC olmak için başvurabilir. 2020’de Varo, ulusal bir banka tüzüğü verilen ilk tüketici fintech’i oldu. Ama süreç şu çoğu zaman dolubankalarla ortaklık yapmak, çoğu fintech için yutması daha kolay bir hap.
Ne yazık ki, fintech’ler, satıcılar ve bankalar arasındaki sistemler katı ve pahalı olabilir. Bu da kötü bir müşteri deneyimine yol açabilir.
“Finansal hizmetler ve fintech oluşturmanın en büyük acı noktası, üzerine inşa edildiği tedarik zinciridir. Hockey, imtiyazlı düzenlenmiş banka ile fintech’lerin güvendiği ara katman yazılımı ve platform şirketleri arasında gereksiz bir ayrım olduğunu söyledi. “Bu, belirsiz sorumluluk ve mülkiyete yol açar. [and] gereksiz masraflar.”
Buna karşılık, Fed ile doğrudan bağlantısı olan, ulusal olarak kiralanmış bir banka olan Column, çeşitli fintech hizmetlerine güç sağlamak için şirket içi bir deftere ve veri modeline sahiptir. Geliştiriciler, örneğin herhangi bir banka hesabına para çeken ve gönderen uygulamalar oluşturmak veya FDIC sigortalı çek ve tasarruf hesaplarını sürdürmek için Sütun’u kullanabilir.
Column ile bir fintech, herhangi bir ihraççı işlemciyle bir borç veya kredi programı başlatabilir. Veya borç finansmanı ve kredi geri alımı için ürünler sunan bir kaynak ortak olabilirler.
Column’un eş-CEO’su olarak görev yapan Hockey, “Finansal hizmet inşa eden (tam anlamıyla) binlerce şirketle zaman geçirdim ve büyümelerinin ve yeniliklerinin önündeki en büyük darboğazın güvendikleri temel bankalar olduğu çok açık.” dedi karısı Annie ile. “Finansal hizmetlerin önce tüketici, geliştirici ve internet olması gerekiyor; ancak bunu yapabilmek için yeni bir omurgaya ihtiyacı vardır. Üç yıl önce, ilk ilkelerden başlayarak ve sıfırdan bir banka inşa ederek bunu düzeltmek için yola çıktık.”
Büyüyen bir fintech trendi
Column, sunduğu hizmetlerin genişliği bakımından benzersiz olsa da, Hockey’nin girişimi, halihazırda milyar dolarlık fintech firmaları için arka uçları işleten diğer yerleşik charter bankalarına karşı konumlanmıştır (Stripe ve Square’i düşünün). Ön ödemeli banka kartı satıcısı Green Dot, Uber ve Stash için bankacılık işlemlerini yürütüyor. Mobil uyumlu banka Chime, tasarruf ve banka kartları sunmak için The Bancorp Bank ile birlikte çalışır. Yakın zamanda 3 milyar dolarlık bir değerleme ile 620 milyon dolarlık fon toplayan Cross River Bank, Coinbase’in yanı sıra Affirm, Rocket Loans, Best Egg ve Checkout.com gibi fintech’leri destekliyor.
Ancak Hokey, mülkiyet yapısı gibi, Column’un farklılaştırıcıları olduğuna inandığı şeyleri vurgular. Müşterileri arasında Plaid, ticari kredi kartı sağlayıcısı Brex ve mobil bankalar Oxygen ve Nearside’ın yer aldığı girişimin, tamamen kurucularına ve yaklaşık 60 kişilik işgücüne ait olduğunu ve kendi parası ve karlarıyla finanse edildiğini iddia ediyor. (Sütun, banka havalesi gibi hizmetler için işlem başına ve aylık olarak ücret alır.)
Önyükleme, fintech finansmanının zorlaştığı bir zamanda belki de akıllıca olabilir. takla. Süre biraz 2022’nin ilk bir buçuk ayında, Şubat sonu ve Mart başında fintech şirketlerine 18,2 milyar dolarlık finansman akışı sağlandı. gösterdi ani bir düşüş.
“Bir şeyler ters giderse, riskin %100’ünü alırız… Bu karışıma daha fazla paydaş eklersek, teşvikler ters gidebilir ve en iyi işi yapamayız” diye yazdı Hockey, belki de VC destekli Cross’u hırpalayarak River, TechCrunch ile paylaşılan bir blog gönderisinde. “Bu, mümkün olduğu kadar hızlı büyümeyebileceğimiz veya belki de yatırımcıların FOMO alıp bir rakibe kaynak sağlayacağı anlamına gelecek! Ancak, bu takasların buna değer olduğunu düşünüyoruz. Sevilen ve uzun vadeli bir şirket inşa etmek için varız ve üst sınır tablomuz ve finansmanımız bunu göstermeli.”
Hokey, Column için geleceğin neler getireceğini söylemeyi reddetti, ancak müşteri kazanımı muhtemelen listenin başında yer alıyor. Bugünden itibaren Column, kendi platformunda geliştirme yapmak isteyen tüm geliştiricilere açıktır.