Birçoğumuz için evimiz açık ara en büyük varlığımız ve fintech dünyasında bu mantıklı bir uzantıya yol açtı: paraya ihtiyacınız olduğunda, o en büyük varlığa karşı borç alın. Bugün, bir Londra fintech aradı SelinTüketicilere, evlerinin değerinin %85’ine kadar – Ev Sermayesi Kredi Hattı (HELOC) kredileri olarak adlandırılan – karşı beş yıl vadeli olarak esnek sermaye sağlayan , 100 milyon dolar kazanmanın hemen ardından 150 milyon dolarlık finansman duyuruyor. ev sahiplerine verilen kredilerde.
35 milyon dolarlık B Serisi öz sermaye kısmı Lightrock tarafından yönetiliyor ve önceki destekçiler Picus Capital ve Global Founders Capital da katılıyor. (Son iki firma kısmen, aynı zamanda Berlin’de Rocket Internet e-ticaret inkübatörünü kuran Samwer kardeşlere bağlıdır.) Kalan 115 milyon dolar, Goldman Sachs ve GGC’den borç şeklinde geliyor. Şirketi COO Leonard Benning ile birlikte kuran CEO Hubert Fenwick, Selina’nın bu turla ilgili değerlendirmesini açıklamadığını, ancak bir kaynak, bunun 140 milyon dolar civarında çalıştığını söyleyen standart B Serisi seyreltmeye dayandığını söyledi.
Selina, Avrupa’daki diğer pazarlarla nasıl başa çıkılacağını düşünmeden önce finansmanı Birleşik Krallık’taki işini genişletmeye devam etmek için kullanmayı planlıyor. ve fonları daha erişilebilir hale getirmek için müşterinin kredisinden fon çekecek olan ve bu yıl piyasaya süreceği bir kredi kartı da dahil olmak üzere kredi işinde daha fazla ürün piyasaya sürmek.
Birleşik Krallık pazarı alınmaya hazır ve büyüklüğü çok büyük,” dedi Fenwick, ülkedeki evler için potansiyel varlık tabanını 30 milyar dolar olarak tahmin ediyor. “Bunun kilidini açmak için oldukça büyük bir savaş sandığına ihtiyacımız var, bu nedenle nakit akışlarının İngiltere işini çok hızlı bir şekilde destekleyeceğini düşünüyoruz, ancak uluslararası pazarlarda büyümek için sermayeye de ihtiyacımız var.”
Selina’yı en son Temmuz 2020’de ele aldığımızda, şirket Birleşik Krallık’ta yeni bir çığır açıyordu, HELOC hizmetini bireysel tüketicilere değil KOBİ’lere sunmak için 53 milyon dolar topladı. Fenwick bana tüketicilerin her zaman gözünün önünde olduğunu, ancak şirketin önce yasal izinleri alması gerektiğini söyledi.
“Gerçek fırsat tüketicilerdi” dedi. Bu, 2020’nin sonunda oldu ve şimdi Selina’nın işinin %90’ı tüketici kredisi olduğunu söyledi.
Her iki durumda da, pazardaki boşluk aynıdır: örneğin bir binanın yenilenmesi veya eğitim amaçlı büyük bir proje için sermayeye ihtiyacı olan insanlar, aksi takdirde bir bankadan kredi başvurusunda bulunabilirler veya evlerini satın almak için yeniden finanse edebilirler. biraz ekstra likidite. Selina’nın HELOC yaklaşımı, kısmen kredilerinin onaylanma hızı – para 24 saat gibi kısa bir sürede elde edilebilir – ve fonların gerektiği gibi dağıtılması, yani tüketicilerin yalnızca faiz ödüyor olması nedeniyle bunlardan farklıdır. sonunda çizdikleri kısım.
Bunlar ipotek refinansmanı ile rekabet edebilir gibi görünebilir, ancak aslında Fenwick durumun tam tersi olduğunu söyledi: bankalar Selina için güçlü ortaklardır, çünkü onlar her zaman müşterilerin ipoteklerinden vazgeçmelerini ve kredilerini yeniden finanse etmelerini engellemenin yollarını ararlar. Biraz likidite elde etmek genellikle müşterilerini kaybetmenin bir yoludur. Bu müşterilere bir HLOC sunmak, ipoteklerine dokunmamalarını sağlamanın bir yoludur. Ancak bu, bankaların mutlaka kendilerine dokunacakları bir alan değil” dedi.
Fenwick, “HELOC, kredi kartı türü ücretleri ipotek kredisi teminatıyla birleştiren uzman kredi verenlerin koruyucusudur” dedi. “Likiditeyi farklı bir şekilde yönetmeniz gerekiyor. Birincil ipotek piyasası çok daha büyüktür, bu nedenle bankalar daha küçük şirketlerle ortak olmayı ve ipotek müşterisini elinde tutmayı tercih eder. [as is] yeni bir pazara girmek yerine.”
Fenwick, Selina’nın bir kişinin krediye uygunluğunu belirlemek ve işin farklı yönlerini yürütmek için tipik olarak kendi verilerinin ve üçüncü tarafların verilerinin bir karışımını ezdiğini ve veri biliminin diğerlerinin rekabet etmesi için başka bir giriş engeli oluşturduğunu belirtiyor. “Algoritmalarımız tescilli ve yaptığımız krediler için uzmanlaşmıştır” dedi. “Yığın çok uzun.”
Selina, yalnızca siz para çekerken faiz ödediğiniz için, her ay geri ödeyeceğiniz oranların, birisinin borç alıp götürü bir miktar çekmesi kadar yüksek olmayacağını anladı. 50.000 sterlinlik bir krediyle ilgili karşılaştırmalı bir grafik, nasıl çalıştığını gösterir:
Fenwick, ABD’de HELOC’lerin nispeten yaygın olduğuna dikkat çekiyor ve bu pazarın, Blend (şu anda halka açık), Noah ve Hometap dahil olmak üzere alandaki daha büyük isimlerle birlikte 150 milyar dolarlık bir pazar olduğu tahmin ediliyor. Bu yaklaşım Birleşik Krallık’ta nispeten yeni bir yaklaşımdır, ancak Fenwick bunun yalnızca Selina’nınki gibi HELOC işletmelerine yeşil ışık yakıldığı için değil, aynı zamanda ev sahipliğinin her yerde bulunması nedeniyle muhtemelen (ve hızla) gelişeceğine inanmaktadır; ve pandemi nedeniyle daha az hareket eden daha fazla insanın dikkatlerini ev tadilatı veya daha az sıklıkta ama çok daha büyük tatiller gibi şeylere daha büyük meblağlar harcamaya yönelttiği gerçeği.
Lightrock’un büyüme yatırımcısı Ash Puri yaptığı açıklamada, “Tarihsel olarak, Birleşik Krallık’taki ev sahipleri, en büyük varlıkları olan evlerinden yaratılan servete erişim konusunda yetersiz hizmet gördü” dedi. “Selina’daki ekip, kurulduğu 2019 yılından bu yana 100 milyon doları aşan kredilerle etkileyici bir büyüme elde etti. Lightrock, böyle yenilikçi bir ekibe destek vermekten mutluluk duyuyor ve geleneksel olarak esnek olmayan borç verenleri bozduğu için Selina’yı desteklemeyi dört gözle bekliyor.”
Goldman Sachs’ın yönetici direktörü Anna Montvai, “Selina Finance’in HELOC ürünü yenilikçi ve tüketici kredisi ile ipotek piyasaları arasındaki uçurumu kapatıyor” dedi. “Selina Finance ekibini iş ve kredi portföylerinin büyümesinde desteklemekten heyecan duyuyoruz.”