Réaliser votre rêve de posséder votre propre maison coûte beaucoup d’argent. Si vous ne l’avez pas vous-même, vous pouvez l’emprunter à la banque. Avec un financement à 100 %, 110 % ou 130 %, vous n’avez besoin que de peu ou pas de fonds propres pour construire ou acheter une maison. Mais que signifient exactement ces termes et à qui convient le financement sans fonds propres ?
Financement à 100%, 110% et 130%
Auparavant, la règle d’or était que vous deviez disposer de 20 à 30 % de votre propre capital pour acheter ou construire une maison. Cependant, la hausse des prix de l’immobilier et des matières premières a rendu de plus en plus difficile pour les parties intéressées de répondre réellement à cette exigence. Les banques proposent donc désormais des financements là où les emprunteurs n’ont besoin que de peu ou pas de fonds propres. Avec ces prêts, souvent qualifiés de financement intégral, une distinction est faite entre un financement à 100 %, 110 % et 130 %.
Avec un financement à 100 %, la banque prête au client suffisamment d’argent pour couvrir la totalité du montant de la construction ou de l’achat. Outre les coûts de la maison, il existe également divers frais accessoires lors de son achat ou de sa construction. Ceux-ci comprennent, par exemple, les frais de courtage, les frais de notaire, les droits de cession immobilière ou l’inscription au registre foncier. Étant donné que l’emprunteur ne reçoit pas d’argent de la banque pour cela, il doit payer ces dépenses de sa propre poche avec un financement à 100 %.
Le financement à 110 % est considéré comme le financement intégral effectif. Ici, le montant du prêt comprend non seulement les coûts de construction ou d’acquisition de la propriété, mais également des coûts supplémentaires supplémentaires. Contrairement au financement à 100%, l’emprunteur n’a pas à lever de fonds propres avec ce formulaire.
Le financement à 130 % va encore plus loin et couvre également les coûts de toute rénovation ou transformation de la propriété. Si les acheteurs d’une propriété existante souhaitent installer une nouvelle cuisine, par exemple, ou rendre l’appartement généralement de meilleure qualité, un financement à 130% peut fournir l’argent pour ces dépenses sans avoir à apporter vos propres fonds propres.
Pour qui le financement sans fonds propres est une option
Le financement sans fonds propres s’adresse aux personnes qui soit ne peuvent pas apporter de fonds propres, soit ne veulent pas en apporter pour financer un bien immobilier. Étant donné qu’un prêt correspondant est associé à un risque plus élevé pour la banque, tout le monde ne peut pas simplement obtenir un financement complet. Afin de garantir la sécurité de la banque, les intéressés doivent disposer d’un revenu sûr et élevé. Selon le site “Marco Bruse Baufinanz”, les fonctionnaires, policiers ou militaires sont donc des candidats appropriés pour un financement intégral, puisque leurs contrats de travail sont pratiquement indéterminables. Mais les salariés en CDI auraient aussi de bonnes chances de bénéficier d’un tel prêt. Les hauts revenus tels que les médecins ou certains pigistes et les travailleurs indépendants pourraient également bénéficier d’un financement complet en raison de leurs revenus élevés. Outre les revenus, la solvabilité et les pratiques de paiement jouent également un rôle important. Selon «Computer Bild», le score de Schufa devrait être impeccable. Enfin et surtout, le bien doit également se prêter à un financement à 100%, 110% ou 130%. En l’absence de fonds propres de l’emprunteur, la banque n’a que la propriété en garantie jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Il est donc important pour les banques que la propriété soit une propriété attrayante et bien située.
Avantages et inconvénients du financement intégral
L’avantage du financement intégral est que la phase d’épargne pour la construction ou l’achat d’un bien est totalement supprimée. Au lieu d’accumuler votre propre argent dans un compte bancaire qui ne rapporte pratiquement aucun intérêt, vous le placez directement dans une maison et vous investissez au lieu d’épargner. Si vous viviez auparavant dans une relation de location, les remboursements de prêt remplacent pratiquement les paiements de loyer et après un remboursement réussi, vous êtes l’heureux propriétaire de votre propre maison. Si les revenus augmentent également avec le temps alors que les taux restent les mêmes, vous pouvez également constituer des actifs supplémentaires en même temps.
L’inconvénient du financement intégral est un taux d’intérêt plus élevé qu’avec un financement « classique ». Étant donné que le montant du prêt est nettement plus élevé sans apport de fonds propres et que la banque prend un plus grand risque, les taux d’intérêt augmentent. Selon Computer Bild, ils peuvent être deux à trois fois plus élevés. Cela se traduit par un montant plus élevé à rembourser et des remboursements mensuels plus élevés. De plus, le remboursement intégral du prêt prend généralement plus de temps. Le financement intégral est donc relativement coûteux et durable.
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