LOS PRESTATARIOS podrían enfrentar un aumento en los costos hipotecarios a medida que las tasas aumentan y los prestamistas retiran sus ofertas más baratas.
Coventry Building Society, Co-operative Bank, Molo y LiveMore han anunciado planes para aumentar sus tarifas en los próximos días.
En Coventry Building Society, todas las tasas fijas ofrecidas al 65-75% de relación préstamo-valor (LTV) para nuevos prestatarios, así como todas las tasas fijas de rehipotecas a dos y cinco años al 80% LTV, aumentarán el viernes.
Antes de estos últimos cambios, Coventry ofrecía una hipoteca a tipo fijo a cinco años al 3,69%, uno de los tipos más bajos del mercado.
Co-operative Bank retirará algunas de sus tasas más bajas el jueves por la noche.
Los expertos predicen que otros prestamistas pronto seguirán su ejemplo.
David Hollingworth, director asociado de L&C Mortgages, dijo: “El mercado hipotecario ha visto caer las tasas en los últimos meses, pero es posible que eso se esté deteniendo abruptamente.
“El precio de la tasa fija depende de lo que el mercado anticipa que pueda suceder con las tasas de interés y la incertidumbre sobre el próximo presupuesto, los mensajes contradictorios del Banco de Inglaterra y el malestar global están haciendo que los costos vuelvan a subir para los prestamistas”.
Las tasas de swap, que reflejan las expectativas del mercado sobre las tasas de interés futuras, han estado aumentando, lo que ha llevado a los prestamistas a ajustar sus tasas.
El tipo swap a dos años era del 4,06% al 7 de octubre, mientras que el tipo swap a cinco años era del 3,81%, según Chatham Financial.
Estas cifras son superiores a las tasas respectivas del 3,91% y 3,56% registradas en septiembre.
A medida que aumentan las tasas de swap, es probable que los prestamistas hipotecarios aumenten sus tasas para evitar pérdidas financieras.
HSBC, Metro Bank, Santander y Yorkshire Building Society dijeron a The Sun que mantienen sus tasas fijas bajo revisión.
¿Por qué sucede esto?
Una variedad de factores han perturbado las expectativas del mercado, provocando un aumento tanto en los rendimientos de los bonos como en las tasas swap, según Nicholas Mendes, gerente técnico hipotecario de John Charcol.
Dijo: “En primer lugar, los recientes comentarios de Andrew Bailey, en los que indicó expectativas de reducciones mayores o más frecuentes de las tasas de interés, han introducido cierta incertidumbre”.
Actualmente, los tipos de interés se sitúan en el 5%.
La tasa, que los bancos utilizan para determinar el interés de hipotecas y préstamos, se redujo por última vez desde el 5,25% en agosto.
Nicholas añadió: “Los mercados habían estado descontando recortes de tipos de interés para noviembre y diciembre, pero las expectativas para diciembre se han suavizado ligeramente”.
Este cambio se ha producido porque varios miembros del Comité de Política Monetaria (MPC) del Banco de Inglaterra han expresado opiniones contrarias a las de Andrew Bailey.
La semana pasada, Huw Pill, miembro del MPC, indicó que las tasas deberían reducirse “gradualmente”, citando cautela sobre la trayectoria a largo plazo de la inflación.
Una situación similar surgió a principios de año cuando las tasas hipotecarias inicialmente cayeron por debajo del 4%, sólo para aumentar nuevamente cuando se hizo evidente que el Banco de Inglaterra no reduciría las tasas tan rápidamente como se había anticipado.
El Banco de Inglaterra decidirá si baja o no los tipos de interés el 7 de noviembre.
Diferentes tipos de hipotecas
Desglosamos todo lo que necesita saber sobre las hipotecas y en qué categorías se incluyen.
A tasa fija La hipoteca proporciona una tasa de interés que permanece igual durante un período acordado, como dos, cinco o incluso 10 años.
Sus pagos mensuales seguirán siendo los mismos durante todo el período del acuerdo.
Hay algunos tipos diferentes de hipotecas variables y, como sugiere el nombre, las tarifas pueden cambiar.
A hipoteca de seguimiento establece su tasa en un cierto porcentaje por encima o por debajo de un punto de referencia externo.
Suele ser el tipo base del Banco de Inglaterra o un banco puede tener su cifra.
Si la tasa base aumenta, también lo hará su hipoteca, pero si baja, sus pagos mensuales se reducirán.
A tasa variable estándar (SVR) es una tasa predeterminada ofrecida por los bancos. Por lo general, vuelve a esto al final de un plazo de contrato fijo, a menos que obtenga uno nuevo.
Los SVR son generalmente más altos que otros tipos de hipotecas, por lo que si tiene una, es probable que pague más de lo necesario.
Las hipotecas de tasa variable a menudo no tienen tarifas de salida, mientras que una tasa fija podría ser suficiente.
¿Qué significa esto para los titulares de hipotecas?
Los tipos swap influyen principalmente en las hipotecas a tipo fijo.
Como resultado, estos son los principales productos que los prestamistas están aumentando actualmente.
Las hipotecas con acuerdos variables estándar y de seguimiento no se ven afectadas, ya que estas hipotecas están vinculadas al tipo base del Banco de Inglaterra, que no ha cambiado.
Si ya está sujeto a un acuerdo de tasa fija, tampoco se verá afectado.
Sin embargo, el aumento de los tipos fijos será un duro golpe para los posibles compradores de viviendas y aquellos que buscan volver a hipotecarse.
Según el organismo comercial bancario UK Finance, aproximadamente 1,6 millones de acuerdos hipotecarios expirarán en 2024.
Esto significa que más de un millón de hogares también se enfrentan a la perspectiva de que sus pagos mensuales aumenten en cientos de libras.
Según moneyfactscompare.co.uk, la hipoteca promedio para propietarios de viviendas a tipo fijo a dos años se sitúa en el 5,37%.
Esto es inferior a una tasa promedio del 5,56% el mes pasado.
Mientras tanto, la tasa hipotecaria residencial fija promedio a cinco años es del 5,21%, una disminución desde el 5,37% del mes anterior.
Cómo conseguir la mejor oferta en tu hipoteca
SI está buscando un tipo de hipoteca tradicional, obtener las mejores tasas depende completamente de lo que esté disponible en un momento dado.
Hay varias formas de conseguir el mejor trato.
Por lo general, cuanto mayor sea el depósito, menor será la tasa que podrá obtener.
Si está volviendo a hipotecar y su relación préstamo-valor (LTV) ha cambiado, tendrá acceso a mejores tasas que antes.
Su LTV disminuirá si su hipoteca pendiente es menor y/o el valor de su casa es mayor.
Un cambio en su puntaje crediticio o un mejor salario también podrían ayudarlo a acceder a mejores tarifas.
Y si pronto se acerca el final de un acuerdo fijo, vale la pena buscar nuevos acuerdos ahora.
A veces, puede bloquear ofertas actuales hasta seis meses antes de que finalice su oferta actual.
Salir anticipadamente de un acuerdo fijo normalmente conllevará una tarifa de salida anticipada, por lo que conviene evitar este coste adicional.
Pero dependiendo del costo y de cuánto podría ahorrar cambiando o manteniendo, podría valer la pena pagar para abandonar el trato, pero compare los costos primero.
Para encontrar la mejor oferta utilice un herramienta de comparación de hipotecas para ver qué hay disponible.
También puede acudir a un agente hipotecario que pueda comparar una gama mucho más amplia de ofertas para usted.
Algunos cobrarán una tarifa adicional, pero hay muchos que brindan asesoramiento de forma gratuita y solo reciben una comisión del prestamista.
También deberá tener en cuenta las tarifas de la hipoteca, aunque algunas no cobran ninguna tarifa.
Puede agregar la tarifa (a veces más de £ 1,000) al costo de la hipoteca, pero tenga en cuenta que eso significa que pagará intereses y, por lo tanto, costará más a largo plazo.
Puede utilizar una calculadora de hipotecas para ver cuánto podría pedir prestado.
Recuerde que también tendrá que pasar los estrictos criterios de elegibilidad del prestamista, que incluirán verificaciones de asequibilidad y una revisión de su expediente crediticio.
Es posible que también deba proporcionar documentos como facturas de servicios públicos, comprobantes de beneficios, nóminas de los últimos tres meses, pasaportes y extractos bancarios.