JPMorgan Chase comenzó a recopilar datos sobre raza y etnia de algunos prestatarios, una desviación de la norma en la banca estadounidense, como parte de un esfuerzo destinado a cumplir las promesas de hacer más por la comunidad negra después del asesinato policial de George Floyd.
Tras el asesinato de Floyd en 2020, JPMorgan se comprometió a gastar $30 mil millones para fines de 2025 para abordar la brecha de riqueza racial a través de iniciativas que incluyen $14 mil millones en hipotecas y préstamos para pequeñas empresas para comunidades negras y latinas.
Pero medir los efectos de tales iniciativas es difícil, según ejecutivos bancarios. En la mayoría de los casos, es ilegal pedir la raza o el origen étnico de un cliente con fines de préstamo. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) de 1974 impide que los prestamistas recopilen, registren o consideren la raza, el origen nacional u otras características protegidas de una persona, con ciertas excepciones para los prestamistas que intentan servir mejor a los prestatarios desfavorecidos.
JPMorgan, el banco más grande de EE. UU. por activos, ha invocado algunas de estas exenciones para lanzar nuevos programas después del estímulo público de los reguladores.
“Estamos emocionados de poder medir nuestro progreso sobre cómo los proyectos en los que estamos invirtiendo están sirviendo específicamente a las comunidades negras, desarrolladores y propietarios de pequeñas empresas”, dijo Kevin Goldsmith, director gerente de créditos fiscales de desarrollo comunitario en JPMorgan.
En enero de 2021, la división hipotecaria del banco lanzó el llamado programa de crédito de propósito especial (SPCP, por sus siglas en inglés) que otorga $5,000 por cliente para ayudar a cubrir los costos de cierre y los pagos iniciales para los compradores de viviendas, como parte de un objetivo para aumentar la propiedad de viviendas entre las minorías.
JPMorgan dijo que también proporcionó más de $ 221 millones en financiamiento de proyectos a desarrolladores de viviendas asequibles de propiedad o dirigidos por negros de un total de $ 500 millones en financiamiento para el sector el año pasado.
Bajo los programas SPCP, los prestamistas pueden recopilar datos sobre clases demográficas protegidas como parte del proceso de solicitud de préstamo y ofrecer tasas de interés especiales a ciertos grupos. Las organizaciones con fines de lucro, como los bancos, deben elaborar un plan por escrito y demostrar que el programa beneficia a un grupo al que, de otro modo, se le podría negar el crédito o recibirlo en condiciones menos favorables.
Aunque los SPCP existen desde hace años, los bancos rara vez los han utilizado, según varias fuentes de la industria. No hay estadísticas oficiales sobre los SPCP porque no están documentados oficialmente por ningún organismo regulador. Pero los reguladores y las fuentes legales dicen que más bancos se han acercado a ellos para recibir orientación sobre cómo establecer tales programas en los últimos dos años.
La razón principal por la que los bancos han evitado los SPCP es la incertidumbre regulatoria, dijo David Stein, abogado de Covington and Burling que asesora a grupos de servicios financieros sobre regulación.
“Reguladores. . . Históricamente, no estaban dispuestos a brindar orientación informal sobre programas específicos, y los prestamistas realmente se dejaban a su suerte”, dijo Stein, y agregó que se podría encontrar a los bancos en violación de las leyes de préstamos justos si un SPCP resultaba ser deficiente.
JPMorgan anteriormente dudaba sobre el uso de los programas, pero el banco ahora está “tratando de ser innovador y utilizar todas las herramientas que tenemos para apoyarnos y apoyar a las comunidades desatendidas” después de los eventos de 2020, dijo Goldsmith.
Existe evidencia de que las disparidades históricas en los préstamos persisten a pesar de leyes como la ECOA. Los empresarios afroamericanos con buen crédito tienen la mitad de probabilidades de recibir todo el financiamiento que buscan de fuentes tradicionales en comparación con los empresarios de propiedad blanca con puntajes similares, según un estudio. Reserva Federal estudiar.
“Hay una historia de líderes empresariales negros que comenzaron en desventaja, y la [special] el financiamiento ayuda a compensar el déficit”, dijo Adrian Washington, fundador de Neighborhood Development Company (NDC), un grupo inmobiliario con sede en Washington DC que recibió una inversión de $15 millones de JPMorgan a través de su nuevo programa para desarrolladores negros.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recibió docenas de comentarios de la industria y los grupos de consumidores que piden más claridad sobre los SPCP en respuesta a una solicitud de información sobre la ECOA en julio de 2020. Desde entonces, los reguladores y agencias, incluidos la Fed, la Oficina del Contralor de la Moneda y el Departamento de Justicia, han emitido declaraciones fomentando su uso y dando la bienvenida a las preguntas de los prestamistas.
El CFPB ha estado trabajando más de cerca con los prestamistas en SPCP en los últimos años, pero los bancos han tenido la autonomía para establecerlos por su cuenta durante décadas, dijo Frank Vespa-Papaleo, subdirector principal de préstamos justos de la agencia.
“Si las instituciones quieren mejorar los préstamos en ciertas áreas, tienen las herramientas para hacerlo”, dijo. “Existe cierto riesgo, por supuesto, pero ese riesgo siempre existe con cualquier lanzamiento de cualquier producto, programa o servicio; y también hay riesgo en no hacer nada”.