por Sabine Hildebrandt-Woeckel, €uro el domingo
Primero la pandemia del coronavirus, ahora el miedo al aumento de la inflación. Por lo tanto, no sorprende que cada vez más personas en la República Federal miren hacia el futuro con miedo. Según una encuesta reciente de Schufa, en tan solo unos meses, de enero a mayo de 2022, el número de personas que creen que cada vez les resultará más difícil ganarse la vida ha aumentado del 28 al 38 por ciento.
Actualmente es difícil prever exactamente qué impacto tendrá esto en los préstamos futuros. Si bien el número de nuevos contratos cayó levemente en mayo, todavía estaba por encima del valor del índice del año anterior. Y a pesar de la reticencia a comprar y el aumento de los precios, los consumidores en Alemania solicitaron más préstamos a plazos en 2021 que en el año anterior, aunque en su mayoría a un nivel bajo.
Ocho bancos – cuatro categorías
Pero incluso si el desarrollo actual difícilmente se puede predecir en este momento, una cosa es cierta: cuanto más difícil se vuelve la situación, más importante es para los prestatarios potenciales encontrar la mejor oferta para ellos. Las pruebas de préstamos en sucursales (esta edición) y préstamos en línea (próxima edición), que el German Customer Institute (DKI) ha llevado a cabo ahora por duodécima vez en nombre de €uro am Sonntag, brindan una asistencia detallada aquí.
En la comparación actual de préstamos de sucursales, como en el año anterior, se examinan de cerca ocho proveedores. Las categorías de prueba son, por un lado, las condiciones específicas y la oferta, es decir, el alcance de los servicios y las características del equipo, por otro lado, se evalúa la calidad del asesoramiento en las sucursales (denominada “información” en las tablas) y el servicio al cliente. por las llamadas compras misteriosas. Esto último se realiza a través de consultas a través de la línea directa y correos electrónicos, así como la evaluación del sitio web y las apariciones en las redes sociales.
Todas las categorías se evalúan primero individualmente (tablas en la página 38/39) y finalmente se fusionan en una o, más precisamente, dos listas de los mejores (ver a la derecha). Antecedentes: para proteger los incumplimientos de pago no culpables que pueden ocurrir como resultado del desempleo, la discapacidad o la muerte, la mayoría de los bancos, y todos los probados aquí, ofrecen lo que se conoce como seguro de deuda residual (RSV). Para reflejar esto, hay dos clasificaciones para las condiciones de este año por primera vez: con y sin RSV. Esto, a su vez, tiene un impacto en el resultado en términos de relación precio-rendimiento (que se forma a partir de las condiciones y la oferta) y el resultado general.
Diez solicitudes de crédito
Pero quedémonos con las condiciones, que son las que más influyen en el resultado global con un 40 por ciento. Para poder compararlos de manera óptima, el DKI ha construido diez casos de comparación, que difieren en términos de montos y plazos de los préstamos, así como en el perfil del cliente respectivo. Para dos de ellos, también se pidió a los proveedores que establecieran las condiciones para el seguro de deuda residual (100 por ciento de protección contra muerte, desempleo e incapacidad para trabajar).
Dado que los autónomos y autónomos tradicionalmente tienen más dificultades para conseguir préstamos, todos los clientes de prueba son empleados fijos, tienen unos ingresos netos mensuales de entre 1780 euros y 4450 euros y están libres de pasivos.
Los deseos de los consumidores varían según los ingresos y van desde los 5.000 euros de una sauna en casa a los 12.000 euros de un viaje de cuatro semanas a Asia y los 16.000 euros de una boda a la compra de un caballo (35.000 euros). Los vencimientos, el estado civil y el tipo de residencia varían, al igual que la posesión de un automóvil o las inversiones financieras, que también es una característica estándar.
Además de las condiciones específicas de los casos de estudio, también se evalúa en esta categoría la tasa de interés de dos tercios, es decir, la tasa de interés que reciben al menos 66 de cada 100 clientes.
Si nos fijamos en las condiciones sin seguro de deuda residual, el préstamo a plazos del Banco Santander es el que mejor se comporta, lo que le ha llevado a lo más alto de la clasificación general de este grupo. Una verdadera mejora respecto a la última prueba, en la que se tuvo que conformar con la 3ª posición en cuanto a condiciones y la 4ª posición en la general.
Santander con máximo interés
Santander nombra la tasa de interés más baja (1,99 por ciento cada una) para cada caso de muestra y, por lo tanto, también ofrece el mayor potencial de ahorro. Con el mayor volumen de crédito asumido de 35.000 euros y un plazo de 84 meses, esto hace la friolera de 7544 euros y unos cuantos aplastados. Sin embargo, con un interés de dos tercios, el ganador de la prueba está solo en el medio. Dos tercios de los clientes de Santander reciben una tasa de interés promedio del 5,57 por ciento por los plazos y montos de los préstamos consultados.
BBBank es el ganador cuando se trata de condiciones con RSV. Si aquí necesitas 30.000 euros, te ahorras casi 8.855 euros respecto al peor proveedor. Sin embargo, ella todavía no logra la victoria general. En lo más alto de la clasificación general con RSV se encuentra Hypovereinsbank, que también logra una primera posición en términos de condiciones, justo por detrás de BBBank y Targobank. Con una tasa de interés de 2.99 por ciento, puede nombrar la segunda tasa de interés más baja para los diez casos de muestra. Y si observa el costo total de los préstamos, incluido RSV, funciona tan bien como la tasa de interés de dos tercios.
El HVB proporciona la mejor información
El Hypovereinsbank debe su primera posición en las ofertas con RSV sobre todo a su resultado superior a la media en la categoría de información. En las charlas de prueba se solicitaron los datos personales de los clientes y se determinaron los requerimientos de capital exactos. También se explicó de forma comprensible la estructura de costes del préstamo y se abordaron activamente las amortizaciones especiales o amortizaciones anticipadas.
Si tiene sentido contratar un seguro de deuda residual “en última instancia, siempre es una decisión individual”, dice Jörn Hüsgen, Director General de DKI. Cuanto mayor sea la cantidad y más largo el plazo, más sensato puede ser. Especialmente cuando los miembros de la familia no cuentan con protección separada de seguros de riesgos y accidentes. Sin embargo, los defensores de los consumidores recomiendan comprobar siempre las posibles alternativas antes de celebrar el contrato. Todos los bancos enumerados aquí también ofrecen el RSV sin vincularlo a un préstamo a plazos.
Targobank con una oferta superior
Si observa las categorías de información, servicio al cliente y ofertas individualmente, se nota que un instituto diferente está en la parte superior cada vez. Como ya se mencionó, cuando se trata de información, es Hypovereinsbank. Por otro lado, Deutsche Bank logra la mejor ubicación en atención al cliente, y en cuanto a ofertas, como el año pasado, es Targobank, que destaca entre otras cosas con un derecho de retiro extendido (28 días) y procesamiento en el mismo día. de solicitudes de préstamo. De ninguna manera una cuestión de rutina: solo la mitad de los bancos encuestados otorgaron un derecho de retiro extendido, y el tiempo de procesamiento de las solicitudes de préstamo osciló entre medio día (BBBank) y dos días.
En general, la oferta de las sucursales bancarias probadas difiere significativamente: por ejemplo, todos los bancos requieren prueba de salario entre uno y tres meses para su aprobación. Deutsche Bank para nuevos clientes e Hypovereinsbank siempre quieren ver los estados de cuenta de los últimos 30 días, Commerzbank de los últimos 90 días y en Creditplus Bank esto depende del monto del préstamo. Y sólo dos institutos prescinden de una asignación silenciosa de sueldos y salarios.
La gama en el diseño del préstamo es igual de grande. El importe mínimo del préstamo está entre 1000 euros (Creditplus Bank, Deutsche Bank y Santander) y 5000 euros (BBBank). El importe máximo va desde los 50.000 euros (Postbank) hasta los 100.000 euros (Creditplus Bank). Y los bancos probados también actúan de manera diferente cuando se trata de flexibilidad: además del ganador de la categoría Targobank, solo los clientes de Creditplus Bank, Deutsche Bank y Postbank pueden aumentar, reducir o diferir las tasas durante el plazo, cambiar el momento del pago, hacer reembolsos especiales , que Pagar el préstamo antes de tiempo o aumentarlo. Para todos los demás, al menos no se conceden todas las posibilidades.
Rey del servicio Deutsche Bank
El servicio al cliente también es interesante de ver. Los ganadores absolutos, Santander y HVB, ambos lograron un “buen” aquí, pero se encontraron en los lugares más bajos. Los empleados de Santander dejaron la mayoría de los correos electrónicos sin responder en comparación con el resto. En HVB, las personas que llamaban pasaban la mayor parte del tiempo en espera, más de cinco minutos en promedio; HVB fue el más rápido en responder a los correos electrónicos.
Cualquiera que valore especialmente la amabilidad del cliente se ve en las mejores manos con Deutsche Bank y Targobank. Contestaron todas las consultas telefónicas de forma totalmente satisfactoria.
Los bancos evaluados recibieron calificaciones mixtas para sus sitios web. Todos se explican por sí mismos, ofrecen una búsqueda de sucursales o consultores y preguntas frecuentes sobre el tema del crédito en general. Sin embargo, los evaluadores consideran que el alcance de la información es ampliable. La información suficiente sobre las condiciones, por ejemplo, solo se puede encontrar en Postbank.
Así se puntuó
El German Customer Institute (DKI) trabaja con un diseño de prueba que fue desarrollado en cooperación con la facultad de economía de la Universidad Heinrich Heine en Düsseldorf. Entre febrero y junio de 2022, probó la calidad de las sucursales bancarias que ofrecen préstamos a plazos basados en la solvencia para particulares por €uro am Sonntag. Los datos se recopilaron mediante encuestas a los proveedores, compras misteriosas en las sucursales, llamadas y correos electrónicos encubiertos y mediante el análisis de los sitios web y la presencia en las redes sociales. Se realizaron un total de 232 contactos con clientes.
Se evaluaron 285 criterios individuales de cuatro categorías, para los cuales se pudo lograr un total de 100 puntos. La categoría “Condiciones” se ocupa de las tasas de interés, los costos de endeudamiento y las tarifas. “Oferta” significa el alcance del préstamo, es decir, los posibles términos y montos del préstamo, el alcance de la verificación de crédito o la garantía del préstamo requerida. Bajo el término genérico “información”, se examinan, entre otras cosas, el nivel de explicaciones sobre los costes, el equipamiento, la consulta obligatoria de Schufa y una posible conclusión de un seguro de deuda residual (RSV). También se trata del alcance del análisis de la situación del cliente. El “servicio al cliente” incluye, entre otras cosas, los tiempos de respuesta de los proveedores, así como la amabilidad y la competencia. La evaluación adicional “Precio/Rendimiento” resume las condiciones y la oferta y no está incluida en la evaluación general.
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Fuentes de imagen: IM Photo / Shutterstock.com
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