Según USA TODAY, los beneficiarios potenciales deben evaluar factores como su salud y esperanza de vida, las fuentes de ingresos disponibles, si se han jubilado completamente y su situación marital. Equilibrar cuidadosamente estas consideraciones con las necesidades de ingresos mensuales puede ayudar a los jubilados a maximizar los beneficios del Seguro Social a lo largo de su vida.
Estirar cada dólar es crucial, especialmente dado que aproximadamente tres de cada cinco trabajadores estadounidenses informan que sus ahorros para la jubilación son insuficientes, según la Encuesta de Ahorros para la Jubilación de Bankrate 2025. Mientras que más de un tercio de los trabajadores creen que necesitarán $1 millón o más para retirarse cómodamente, solo la mitad piensa que será probable alcanzar esa meta.
“Hay ventajas y desventajas al reclamar el Seguro Social a cada edad”, dijo Mike Lynch, director gerente de insights aplicados en Hartford Funds. “Es firmemente individual”.
Cómo tu edad, salud y finanzas pueden impactar el mejor momento para reclamar
La edad más temprana para reclamar el Seguro Social es 62, mientras que la edad de jubilación plena (FRA) para quienes nacieron en 1960 o después es 67. Reclamar a los 62 puede reducir tus beneficios mensuales en aproximadamente un 30 por ciento. Además, tu beneficio mensual crece alrededor de un 8 por ciento cada año que retrasas tu reclamación después de los 67, hasta los 70. A primera vista, esperar hasta los 67 o incluso los 70 parece la mejor manera de maximizar tu cheque del Seguro Social, pero los expertos dicen que no siempre es tan simple.
“La esperanza de vida tiene una gran diferencia”, dijo Jaime Eckels, socio de gestión patrimonial en Plante Moran. “Cuanto más esperas, más tiempo debes vivir para cobrar. Tiene sentido comenzar por mirar la edad de equilibrio”. La edad de equilibrio es el punto en el que los pagos mensuales más altos por retrasar el Seguro Social igualan el total que habrías recibido al reclamar antes. Puedes calcularla creando un perfil en el sitio web de la Administración del Seguro Social y utilizando su calculadora de equilibrio. Retrasar los beneficios generalmente lleva a un mayor pago total a lo largo de la vida si vives más allá de la edad de equilibrio, pero reclamar temprano puede ser más beneficioso financieramente si no alcanzas ese punto.
¿Cuándo debo tomar el Seguro Social?
De acuerdo con USA Today, los estadounidenses mayores deben tener en cuenta los siguientes factores, según Jung Seh, asesor financiero en Bogart Wealth:
- Fuentes de ingreso: Aparte del Seguro Social, ¿qué otros fondos de jubilación puedes usar para cubrir los gastos y cuáles son las implicaciones fiscales de cada uno?
- Estado de salud: Si bien la esperanza de vida promedio al nacer es de 78.4 años, según datos de los CDC de 2023, muchas personas viven más tiempo, disfrutando a veces de más de 20 años de jubilación con hábitos saludables. Los asesores financieros evalúan la longevidad de forma individual, considerando la salud general y la historia familiar.
- Estado civil: Las parejas necesitan una estrategia. Si ambos cónyuges son elegibles pero uno ganó más, puede ser útil que el que gana menos reclame primero para acceder a algo de efectivo mientras deja que el beneficio del mayor continúe creciendo. De esta forma, si el cónyuge con menos ingresos sobrevive al que más ganaba, recibirá el **beneficio** más alto.
Para ilustrar, si eres soltero, saludable y provienes de una familia longeva, podría tener sentido reclamar el Seguro Social antes. “Aunque obtienes crédito por retrasar, si comienzas temprano, estarás cobrando durante más años”, agregó. “Eso es más dinero que estás cobrando y menos que estás sacando de tus propios fondos de jubilación”.
Si los cónyuges están casados al menos un año, tienen la misma edad, y el beneficio de uno es menor que la mitad del otro, ese cónyuge puede estar mejor reclamando beneficios como cónyuge. Un cónyuge puede recibir hasta el 50 por ciento del beneficio del socio con mayores ingresos.
- Trabajo: Ten cuidado con la penalización laboral si reclamas el Seguro Social antes de la edad de jubilación plena (FRA). Los beneficios se reducen $1 por cada $2 ganados por encima de $23,400. En el año en que alcanzas FRA, se deduce $1 por cada $3 ganados por encima de $62,160 antes de alcanzar FRA. Después de FRA, no hay deducciones.
- Medicare: Si bien la elegibilidad para el Seguro Social comienza a los 62, la cobertura de Medicare no inicia hasta los 65, creando un vacío de tres años que puede forzar a los jubilados a depender más de sus ahorros. Retirar dinero de una cartera durante caídas del mercado significa vender más inversiones para obtener efectivo, lo que puede agotar los ahorros más rápido y reducir los activos disponibles para crecer cuando el mercado se recupera.
¿Por qué tantos jubilados eligen reclamar el Seguro Social antes?
La edad más común para reclamar el Seguro Social en 2023 fue 66, representando el 34.1 por ciento de los nuevos reclamantes, según datos de la Administración del Seguro Social. La edad 62 siguió en un 23.2 por ciento, con 65 completando el top tres en un 11.3 por ciento. Todas las demás edades estaban en los dígitos únicos.
Según el sitio web de USA Today, algunas razones para reclamar anticipadamente incluyen:
- Necesidad inmediata de ingresos, como pagar deudas o manejar emergencias financieras
- Problemas de salud que dificultan continuar trabajando
- Deseo de dejar de trabajar, especialmente para maximizar los beneficios del hogar si un cónyuge necesita jubilarse
- Preocupación de que el programa del Seguro Social pueda agotarse (aunque los expertos dicen que esto es poco probable)
El gobierno podría aumentar la financiación del Seguro Social aumentando el impuesto sobre la nómina, elevando el límite de ingresos sujeto a impuestos o aumentando la edad de jubilación plena.
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