El efectivo cuesta más. Un análisis del Banco de Italia, citado en el Parlamento por el jefe de investigación económica Fabrizio Balassone – audiencia en la base de las fricciones con el gobierno – destaca los hechos referidos a una encuesta de 2016. Lo que surge del estudio titulado “El costo social de instrumentos de pago en Italia? A primera vista, el efectivo puede ser percibido como el medio de pago más barato por las empresas y comerciantes si es proporcional a la transacción individual (0,19 euros), teniendo también en cuenta que estos operadores no asumen en su totalidad los costos directamente atribuibles al efectivo. Sin embargo, si es proporcional como porcentaje del valor de la transacción, el costo privado del efectivo (1,10 por ciento) es el más alto debido a los cargos (variables) más altos asociados con la seguridad (por ejemplo, robo, transporte de objetos de valor, seguro). El costo anual total para los expositores se puede estimar en el orden de los 3.800 millones de euros (0,23 por ciento del PIB); el valor del ticket medio de compra está sustancialmente en línea con el de la encuesta anterior (17 euros, siendo el valor medio 19).
Ahorro por migrar a herramientas electrónicas
Además del efectivo, escribe Bankitalia, para cobros, los comerciantes aceptan tarjetas de pago en mayor medida, mientras que para las empresas detectan principalmente transferencias bancarias y débitos directos. En comparación con la encuesta anterior de 2009, se ha producido una disminución significativa de los costes de aceptación de tarjetas, tanto en términos unitarios como en relación con el gasto realizado, que refleja principalmente la reducción de las tasas de intercambio tras la entrada en vigor de la normativa correspondiente (Recuadro : El impacto de la IFR en las tarifas comerciales) 23; el costo de una transacción con tarjeta parece más bajo que el efectivo si se mide como un porcentaje del monto de la transacción (0,65 por ciento). La tarjeta de pago (débito y crédito) parece que se utiliza para pagos de importe medio de 50-70 euros, según el tipo de comercio (por ejemplo, el importe medio del ticket de compra con tarjeta en los supermercados es inferior al de las tiendas especializadas ). Además, los resultados de la encuesta revelan un ahorro global de recursos dedicados a la producción y uso de medios de pago debido a la paulatina migración hacia instrumentos electrónicos (transferencias, domiciliaciones y tarjetas) desde los de papel (efectivo y cheques): el El coste social (total neto) en Italia se estima en 11 900 millones de euros, equivalentes al 0,71 % del PIB, un valor 1 200 millones inferior al registrado en la encuesta anterior 17 (12 600 millones de euros, el 0,81 % del PIB).
El uso de instrumentos de pago alternativos está aumentando
En el período entre las dos encuestas (2009-2016) hubo un crecimiento progresivo en el uso de instrumentos de pago alternativos al efectivo -transferencias electrónicas, débitos directos y sobre todo tarjetas- como resultado tanto de los rápidos desarrollos tecnológicos como de las intervenciones regulatorias en apoyo de eficiencia y seguridad. Estos desarrollos han permitido ahorrar recursos dedicados a la producción y uso de servicios de pago de aproximadamente mil millones de euros (0,10 por ciento del PIB). Para el sistema en su conjunto, los costos estimados para todos los instrumentos de pago. ascienden a unos 13.600 millones de euros (0,80 por ciento del PIB, 0,90 en 2009); El 48,2 por ciento de estos costos corren a cargo de los intermediarios financieros, el 51,8 por ciento restante a cargo de empresas y comerciantes. El efectivo le cuesta a nuestro sistema 7.400 millones (0,44 por ciento del PIB), valor inferior al de la encuesta anterior (7.900 millones de euros, el 0,49 por ciento del PIB) debido a la reducción del número de transacciones realizadas con este medio (de alrededor del 86 al 80 por ciento) y la mayor eficiencia de los canales de distribución de efectivo.
Las comisiones bancarias son el principal componente de los costes de las tarjetas
Las comisiones bancarias, especifica Bankitalia, representan el componente principal de los costos de las tarjetas de pago para los comerciantes (entre el 80 y el 90 por ciento) frente a los menores cargos internos de gestión para la conciliación gracias a la naturaleza simultánea del pago y la emisión del recibo o recibo. En el caso de transferencias electrónicas y débitos directos (los llamados pagos remotos), 3/4 de los costos están representados por las telecomunicaciones internas y los cargos administrativos (excluyendo las comisiones bancarias), particularmente relevantes para las transferencias electrónicas frente a los costosos procedimientos manuales asociados con la contabilidad. gestión, facturación, conciliaciones, cobro de deudas, etc.
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