El Problema del Sistema de 401(k)
En la actualidad, el sistema de cuentas de jubilación 401(k) en Estados Unidos no está adaptado a la realidad laboral contemporánea, donde los trabajadores cambian de empleo con frecuencia. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., un trabajador estadounidense promedio tiene alrededor de 12 trabajos a lo largo de su vida. Esto se traduce en un constante manejo de nuevos planes de jubilación, lo que complica aún más la situación, especialmente con la movilidad residencial que experimentan muchos.
Cada año, entre 15 y 20 millones de trabajadores cambian de trabajo y asumen nuevas cuentas de jubilación, lo que resulta en que muchos terminen con múltiples cuentas dispersas. Esta fragmentación aumenta la complejidad, haciendo que a menudo sea más fácil dejar las cuentas antiguas sin tocar, en lugar de gestionar las transferencias.
Cuentas Inactivas y “Perdidas”
Los datos indican que la proporción de cuentas de jubilación inactivas ha crecido del 21.1% en 2010 al 29.2% en 2023. Esta cifra sugiere que casi un tercio de las cuentas no están activas. Sin embargo, es importante distinguir entre cuentas inactivas y cuentas realmente “perdidas”. Muchas personas mantienen su dinero en cuentas anteriores debido a bajas tarifas o buenas inversiones, lo que a menudo se confunde con olvido.
Una verdadera señal de que una cuenta está perdida es cuando se devuelve el correo debido a datos de contacto incorrectos. Esto indica que ha habido una ruptura en la comunicación, aunque no siempre significa que la persona haya olvidado la cuenta.
Reglas y Riesgos de Cuentas Pequeñas
Las cuentas por debajo de $1,000 pueden ser automáticamente liquidadas. Aquellas con menos de $7,000 pueden ser transferidas a cuentas seguras si no se toman medidas. Estas reglas, creadas para agilizar procesos para las empresas, pueden causar problemas en el futuro para el trabajador. Si los detalles de contacto son incorrectos, las personas pueden no darse cuenta de que su dinero ha sido movido.
Consecuencias de Retirar Dinero
Retirar dinero de un 401(k) puede tener un impacto significativo en los ahorros para la jubilación. Por ejemplo, un trabajador de 25 años que retire $750 hoy podría perder potencialmente más de $9,300 para su jubilación, asumiendo un crecimiento anual del 6.5%. De hecho, alrededor del 33% de las personas optan por retirar dinero tras cambiar de empleo, y este porcentaje es aún más alto entre los trabajadores jóvenes de 20 a 29 años.
Alternativas y Soluciones
La industria financiera está empezando a reconocer estos problemas y está desarrollando soluciones digitales para hacer que el proceso de transferencia de dinero sea más fácil y rápido. Una de las soluciones propuestas es la “portabilidad automática”, que traslada balances pequeños al plan de jubilación del nuevo empleador a menos que el trabajador decida no participar. Esto tiene como fin reducir el número de retiros y ayudar a las personas a no perder de vista sus cuentas.
También se ha introducido una Red de Servicios de Portabilidad que facilita el movimiento sin problemas de los fondos de jubilación.
Pasos a Seguir para los Trabajadores
Es crucial que los trabajadores pregunten cómo se manejarán sus fondos de jubilación al cambiar de empleo. También deberían explorar la opción de combinar cuentas múltiples para evitar retiros innecesarios. La realidad es que no solo se trata de cuentas “perdidas”, sino de un sistema que hace complicado gestionar y mover el dinero.
Preguntas Frecuentes
Q1. ¿Por qué las personas pierden la pista de sus cuentas 401(k)?
Las personas suelen perder la pista debido a cambios frecuentes de empleo y residencia, así como a que el sistema no está bien interconectado.
Q2. ¿Es malo retirar un 401(k) después de cambiar de trabajo?
Sí, retirar dinero de manera temprana puede reducir significativamente ahorros futuros y también puede llevar a impuestos y multas.
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