Hacer realidad su sueño de tener su propia casa cuesta mucho dinero. Si no lo tiene usted mismo, puede pedirlo prestado al banco. Con un financiamiento del 100 %, 110 % o 130 %, necesita poco o ningún capital para construir o comprar una casa. Pero, ¿qué significan exactamente los términos y para quién es adecuada la financiación sin capital?
100%, 110% y 130% financiación
La regla general solía ser que deberías tener entre el 20 y el 30 por ciento de tu propio capital para comprar o construir una casa. Sin embargo, el aumento de los precios de los bienes raíces y de las materias primas ha hecho que sea cada vez más difícil para las partes interesadas cumplir realmente con este requisito. Por lo tanto, los bancos ahora ofrecen financiamiento donde los prestatarios necesitan poco o ningún capital. Con estos préstamos, que a menudo se denominan financiación completa, se hace una distinción entre financiación al 100%, 110% y 130%.
Con la financiación al 100%, el banco presta al cliente el dinero suficiente para cubrir la totalidad de la construcción o el importe de la compra. Además de los costos de la casa, también existen varios costos accesorios al comprarla o construirla. Estos incluyen, por ejemplo, gastos de corretaje, gastos de notario, impuesto de transmisiones territoriales o registro en el Registro de la Propiedad. Dado que el prestatario no recibe ningún dinero del banco por esto, tiene que pagar estos gastos de su propio bolsillo con una financiación del 100%.
La financiación del 110% se considera la financiación total real. Aquí el monto del préstamo no solo incluye los costos de construcción o adquisición de la propiedad, sino también costos adicionales adicionales. A diferencia de la financiación al 100 %, el prestatario no tiene que recaudar capital con esta forma.
El financiamiento del 130% va un paso más allá y también cubre los costos de cualquier renovación o conversión de la propiedad. Si los compradores de una propiedad existente desean instalar una cocina nueva, por ejemplo, o hacer que el apartamento sea de mejor calidad en general, el financiamiento del 130 % puede proporcionar el dinero para estos gastos sin tener que aportar su propio capital.
Para quien la financiación sin capital es una opción
La financiación sin fondos propios se hace para personas que o no pueden aportar fondos propios o no quieren aportarlos para financiar un inmueble. Dado que un préstamo correspondiente está asociado con un mayor riesgo para el banco, no todo el mundo puede simplemente obtener financiación completa. Para dar seguridad al banco, los interesados deben tener un ingreso seguro y alto. Según el sitio web “Marco Bruse Baufinanz”, los funcionarios, policías o soldados son, por tanto, candidatos idóneos para la financiación total, ya que sus contratos de trabajo son prácticamente inextinguibles. Pero los empleados con contratos de trabajo permanentes también tendrían buenas posibilidades de recibir dicho préstamo. Las personas con mayores ingresos, como médicos o algunos autónomos y autónomos, también podrían optar a la financiación total debido a sus altos ingresos. Además de los ingresos, la solvencia y las prácticas de pago también juegan un papel importante. Según “Computer Bild”, la puntuación de la Schufa debería ser impecable. Por último, pero no menos importante, la propiedad también debe ser apta para una financiación del 100 %, 110 % o 130 %. Sin capital del prestatario, el banco solo tiene la propiedad como garantía hasta que se pague el préstamo. Por lo tanto, es importante para los bancos que la propiedad sea una propiedad atractiva en una buena ubicación.
Pros y contras de la financiación total
La ventaja de la financiación total es que se elimina por completo la fase de ahorro para la construcción o compra de un inmueble. En lugar de acumular su propio dinero en una cuenta bancaria que prácticamente no genera intereses, lo pone directamente en una casa e invierte en lugar de ahorrar. Si anteriormente vivió en una relación de alquiler, los pagos del préstamo prácticamente reemplazan los pagos del alquiler y después de un pago exitoso, usted es el orgulloso propietario de su propia casa. Si los ingresos también aumentan con el tiempo mientras las tasas siguen siendo las mismas, también puede acumular activos adicionales al mismo tiempo.
La desventaja del financiamiento completo es una tasa de interés más alta que con el financiamiento “convencional”. Dado que el monto del préstamo es significativamente mayor sin la aportación de capital y el banco asume un mayor riesgo, las tasas de interés aumentan. Según Computer Bild, pueden ser de dos a tres veces más altos. Esto da como resultado una mayor cantidad a pagar y pagos mensuales más altos. Además, suele llevar más tiempo pagar el préstamo en su totalidad. Por lo tanto, la financiación total es comparativamente cara y duradera.
Fuentes de imagen: 88studio/Shutterstock.com
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