Su casa ocupada por el dueño vale mucho más que la hipoteca sobre ella. Tienes medio millón de euros de plusvalía. Riqueza que va acumulando polvo, dicen por tu zona. Debes utilizarlo para comprar una casa en el extranjero, para jubilarte antes o para complementar tu pensión.
No pienses en lo que puedes hacer con la plusvalía, pero mira lo que produce. Los propietarios gastan en promedio una cuarta parte de su ingreso disponible en costos de vivienda, los inquilinos a veces más de un tercio. Vive barato si tiene menos del 10 por ciento de su ingreso neto en costos de vivienda. Los intereses y el mantenimiento de la vivienda son los costos reales. Pagar la hipoteca es ahorrar.
También calculé por mí mismo lo que perdería si tuviera que financiar el valor WOZ de mi casa en su totalidad con una hipoteca. Multipliqué el valor WOZ por 4.5 por ciento, porque así de alto es el interés ahora. Gastaría más de la mitad de mis ingresos disponibles en intereses. Afortunadamente, ese no es el caso. Gracias a la equidad puedo seguir viviendo aquí.
No debe ver la vivienda ocupada por el propietario como una inversión. Y la plusvalía no es capital. Solo se convierte en un activo cuando mueres. O si te mudas a una vivienda más barata y por tanto te sobra dinero. La mayoría de la gente no quiere vivir más barato. Y si lo consideran seriamente, la ganancia será decepcionante. Prefieren seguir viviendo en el mismo barrio, y entonces la ganancia depende de la cantidad de metros cuadrados que estén dispuestos a sacrificar.
Cualquiera que, no obstante, decida sacar la plusvalía puede acudir al banco para obtener una plusvalía o una hipoteca en efectivo. Entonces debe tener al menos 60 a 67 años y tener poca o ninguna hipoteca. A menudo puede calcular en línea cuánto ingreso adicional generará por año. Una alternativa es aumentar la hipoteca por una suma global. En ambos casos, el banco tiene en cuenta tus ingresos.
Otro lector informa que él y su socio tienen más de 700.000 euros de capital en una casa casi sin hipoteca. Están satisfechos con los bajos costos de la vivienda, pero les preocupa lo que sucederá si uno de ellos muere. El cónyuge superviviente tendrá entonces acceso a la vivienda, pero deberá pagar el impuesto de sucesiones por los cuatro hijos.
La mitad del valor de la vivienda pertenece al socio, la otra mitad cae en la herencia. El impuesto de sucesiones es bastante bajo, porque los hijos reciben un descuento que depende de la edad del cónyuge superviviente. En este caso, el impuesto de sucesiones cuesta un máximo de 15.000 euros. Si no hay dinero para pagar esto, la Administración Tributaria y Aduanera puede otorgar una prórroga. También por un período de tiempo más largo. A veces, las autoridades fiscales quieren seguridad en forma de hipoteca.
El exceso de valor a menudo no es una solución, pero tampoco es un problema.
Reinout van der Heijden es editor en jefe de Geldgids. ¿Tiene usted una pregunta? [email protected]
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