Cuando cambias de empleo, es común que muchas personas olviden hacer seguimiento a su cuenta de jubilación. Sin embargo, es crucial mantener un registro, ya que si no lo haces, tus ahorros podrían llegarte en forma de un cheque inesperado o ser transferidos automáticamente a una IRA sin que te des cuenta. Además, si el dinero es trasladado a una IRA y no lo inviertes, es probable que permanezca en efectivo, lo que te hará perder oportunidades de crecimiento a largo plazo al no invertir en el mercado de valores.
¿Qué sucede con tu 401(k) al cambiar de trabajo?
El destino de tu cuenta dependerá de la cantidad de dinero que tengas en ella y del tipo de 401(k) que poseas. Un 401(k) tradicional significa que no pagas impuestos ahora, pero sí cuando retires el dinero en la jubilación. En cambio, un 401(k) Roth implica que pagas impuestos de inmediato y las retiradas son libres de impuestos en el futuro. Si tu saldo es de $1,000 o menos, tu empleador puede optar por liquidarlo y enviarte un cheque.
Reglas para saldos pequeños
Si tu saldo pequeño se transfiere a una IRA, deberás invertirlo tú mismo, ya que si no lo haces, podría quedar inactivo en efectivo. Con un 401(k) Roth, una vez que se mueve a una IRA Roth, no podrás volver a trasladarlo a un plan de jubilación en el trabajo. Tienes la opción de transferir el dinero a una IRA o retirarlo anticipadamente; sin embargo, las retiradas anticipadas generalmente están sujetas a una penalización del 10% más impuestos. En el caso del 401(k) Roth, tus contribuciones originales pueden retirarse sin impuestos, pero las ganancias generalmente enfrentarán impuestos y sanciones si se retiran antes de tiempo.
Opciones de rollover automático
Si tu saldo oscila entre $1,000 y $7,000, los empleadores pueden dejarlo en el plan o trasladarlo automáticamente a una IRA. Muchas veces, los empleadores eligen esta opción para reducir los costos de administración de 401(k). Las cuentas tradicionales se transfieren a IRA tradicionales, mientras que los 401(k) Roth van a IRA Roth.
Límite de rollover inverso
Es posible mover dinero de una IRA tradicional a un nuevo plan de empleador, conocido como rollover inverso, si está permitido. Sin embargo, no puedes trasladar dinero de una IRA Roth nuevamente a un plan de jubilación en el trabajo. La normativa actual de la IRS establece que las IRA Roth solo pueden ser trasladadas a otra IRA Roth. Sin embargo, una ley bipartidista llamada Retirement Rollover Flexibility Act busca corregir esta limitación, permitiendo que los trabajadores transfieran dinero de IRA Roth a los planes de jubilación en el trabajo.
Consejos finales
El senador Michael Bennet ha señalado que los trabajadores no deberían perder de vista sus ahorros al cambiar de empleo. La normativa actual complica el movimiento de cuentas Roth en comparación con las tradicionales. Esta iniciativa legislativa pretende ayudar a los trabajadores a consolidar ahorros, reducir costos y mantener en crecimiento su dinero de jubilación. Al cambiar de trabajo, es fundamental hacer un seguimiento de tu 401(k), invertir el dinero que se transfiera y recordar que las cuentas Roth tienen reglas de movimiento más estrictas.
Preguntas frecuentes
Q1. ¿Qué sucede con mi 401(k) cuando cambio de trabajo?
Tu dinero puede quedarse en el plan, ser trasladado a una IRA o enviarse como un cheque, dependiendo de tu saldo y las reglas de tu empleador.
Q2. ¿Puedo mover una IRA Roth de nuevo a mi nuevo plan de empleador?
No, las reglas actuales generalmente no permiten que el dinero de una IRA Roth se transfiera de nuevo a un plan de jubilación en el trabajo.
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