Recientemente, Francia ha implementado una serie de **reformas** significativas con el propósito de **luchar** contra el **surendettement** (sobreendeudamiento) y **proteger** a los consumidores. Una ordenanza publicada en septiembre de 2023 se está preparando para transformar las regulaciones en torno a las **prácticas de crédito**. Esto incluye cambios importantes, como el tratamiento del **descubierto**, que ya no será visto como un **derecho automático**.
Adaptada de una **directiva europea** de 2023, esta normativa establecerá un marco más estricto sobre el **endeudamiento** de los hogares. Las medidas, que entrarán en vigencia en noviembre de 2026, incluirán la eliminación del descubierto automático y restricciones al **pago fraccionado**, una práctica que ha ganado popularidad en los últimos años.
El descubierto ya no será automático
Se acabaron los **días** en que los clientes podían beneficiarse de un descubierto sin ningún tipo de revisión. De ahora en adelante, si un cliente desea **solicitar** una autorización de descubierto, **su banco** evaluará su situación financiera para asegurarse de que puede devolver la cantidad solicitada. Solicitar un descubierto de **hasta 200 euros** debería ser relativamente fácil, ya que las exigencias no serán muy estrictas.
Sin embargo, si el cliente anhela un descubierto mayor, el banco realizará un análisis exhaustivo de su **historial financiero**. Se examinarán sus ingresos, gastos y cualquier incidente de **crédito** previo, lo que podría complicar su solicitud. Para proteger a los consumidores, se han reforzado las obligaciones de información; recibirán (gratis) un desglose de **costos**, del **TAEG** y de las condiciones de reembolso, según ha afirmado la **Banque de France**.
El pago fraccionado más regulado
El **pago fraccionado** ha proliferado en los últimos años, especialmente con el auge del comercio **online**. Esta modalidad permite a los consumidores pagar en varias cuotas en lugar de un único desembolso. Aunque puede facilitar la compra de productos costosos, también ha llevado a un **acumulado** de deudas para muchos consumidores, haciéndolos vulnerables al sobreendeudamiento.
El objetivo de regular el pago fraccionado es proteger a los consumidores de asumir más responsabilidades financieras de las que pueden manejar. Al limitar esta opción, se espera que aquellos en situaciones de vulnerabilidad económica sean mejor protegidos, evitando que caigan en un ciclo de **deudas** difíciles de gestionar.
Los prestatarios protegidos de créditos no solicitados
Una de las incorporaciones más relevantes a la legislación es el nuevo artículo **L312-18-1** en el Código de la **consumo**. Este artículo establece que no se podrá otorgar un crédito a un prestatario que no haya hecho una **solicitud explícita**. El consentimiento del prestatario será imprescindible antes de realizar cualquier contrato de crédito.
Específicamente, está prohibido que los prestamistas asuman el consentimiento del prestatario sin su autorización, especialmente en contratos que incluyen **opciones predeterminadas**, lo que comúnmente se observaba en formularios con casillas ya marcadas. Esta medida busca asegurar que los consumidores entiendan completamente las condiciones de los créditos que están contratando.
La publicidad de créditos a la consumo más regulada
Famosas son las advertencias en los anuncios que decían: “Un crédito le compromete y debe ser reembolsado”. Con la nueva ordenanza, esta advertencia será modificada para señalar que “¡Atención! Un crédito cuesta dinero y debe ser reembolsado”. Esta simple, pero efectiva, modificación destaca la **responsabilidad** del consumidor en la toma de decisiones financieras, evitando que se tome a la ligera la obtención de créditos.
La ordenanza también establece que deberá prohibirse la **publicidad** que promueva la facilidad de obtención de créditos. Los anuncios que generen **expectativas falsas** sobre la disponibilidad y costos de los créditos serán considerados irregulares, aportando una capa adicional de protección para los consumidores frente a promesas engañosas.
La implementación de estas reformas representa un paso crucial para lidiar con el problema del sobreendeudamiento en Francia. Al introducir medidas que priorizan la protección del consumidor, se espera reducir los riesgos asociados a las prácticas de crédito, y fomentar una cultura financiera más sólida entre los hogares. Estas medidas no solo buscan defender a los consumidores más vulnerables, sino también generar un cambio cultural en la forma en que se conciben y se gestionan las deudas en la sociedad actual.
About the Author
