Apple está dando su mayor paso hasta el momento en las finanzas al ofrecer préstamos directamente a los consumidores para su nuevo producto «compre ahora, pague después», asumiendo un papel desempeñado en sus otros servicios de préstamos por socios bancarios como Goldman Sachs.
Los préstamos a corto plazo realizados a través del nuevo servicio Apple Pay Later del fabricante de iPhone, anunciado el lunes, se realizarán a través de una subsidiaria de propiedad total, Apple Financing LLC, dijo la compañía.
Apple Pay Later se aceptará en los millones de minoristas de EE. UU. que ya aceptan el servicio de pagos móviles y en línea del iPhone, lo que le otorga un amplio alcance y una envidiable base de clientes que ya pueden darse el lujo de gastar en su último teléfono inteligente.
El movimiento de Big Tech hacia el negocio bancario central ha sido temido durante mucho tiempo en Wall Street después de años de una alianza incómoda en áreas como los pagos móviles. En el pasado, Apple trabajó con Goldman para emitir una tarjeta de crédito en los EE. UU., así como con bancos como Barclays en el Reino Unido para ofrecer financiación para la compra de sus propios dispositivos. Sin embargo, el papel de esos bancos se ve disminuido en su último producto financiero.
Goldman Sachs está facilitando Apple Pay Later al permitir que Apple acceda a la red de Mastercard, ya que el fabricante de iPhone no tiene una licencia para emitir credenciales de pago directamente. Pero Apple está manejando la suscripción y los préstamos a través de su nueva subsidiaria.
En un comunicado, Goldman dijo que estaba «entusiasmado con nuestra asociación con Apple, que seguirá creciendo».
La configuración le permite a Apple ganar tarifas de intercambio de cada transacción, además de darle a la compañía más control sobre los datos y los planes de expansión internacional. Sin embargo, si un cliente no paga el préstamo, Apple debe asumir la pérdida.
Actualmente, Apple Card, que desarrolló con Goldman, solo está disponible en EE. UU. Cambiar socios como Goldman por una operación interna ayudará a acelerar la expansión internacional de los productos financieros de Apple.
La compañía está acostumbrada a implementar sus otros servicios en línea, como Apple Music, iCloud y TV+, en docenas de países al mismo tiempo que se lanzan en los EE. UU. o poco después, pero la expansión de los servicios financieros ha sido más lenta.
Aunque la empresa se negó a revelar su mecanismo de financiación específico, Apple puede permitirse fácilmente prestar de su propio balance, especialmente para préstamos a corto plazo. Tenía efectivo neto de $ 73 mil millones a fines de marzo, según sus resultados trimestrales más recientes.
El servicio «compre ahora, pague después» es la última incorporación a un conjunto cada vez mayor de servicios financieros de Apple, todos administrados a través de la aplicación Wallet que viene preinstalada en cada iPhone.
Apple Pay, que debutó en 2014, permite a los propietarios de iPhone y Apple Watch usar sus tarjetas de crédito y débito conectando sus dispositivos con lectores inalámbricos en las tiendas. En 2017, Apple agregó la capacidad para que los usuarios realicen pagos entre pares a través de un servicio que ahora se llama Apple Cash.
Apple dijo que no ve la necesidad de solicitar una licencia bancaria en este momento.
Varias empresas de tecnología, incluidas Amazon, PayPal, Stripe, Shopify y Block, anteriormente conocida como Square, ofrecen financiamiento a las pequeñas empresas que venden a través de sus plataformas. Sin embargo, pocas empresas de Big Tech, más allá de las empresas especializadas en tecnología financiera como Klarna y Affirm, han otorgado préstamos a los consumidores para compras generales, como Apple planea ofrecer.
Los compradores de los dispositivos de precio premium de Apple tienden a tener ingresos más altos que otros clientes tecnológicos, lo que los convierte en un riesgo crediticio menor. Apple también puede usar los datos de los clientes, como cuánto tiempo han tenido un iPhone o con qué frecuencia compran aplicaciones en la App Store, para ayudar a determinar si un cliente está en regla.
Apple dijo que su decisión de hacerlo solo se tomó en parte para evitar compartir ese tipo de datos personales con terceros. La compañía no cobrará tarifas por pagos atrasados, en línea con Klarna y Affirm, pero restringirá el acceso a más crédito a corto plazo.
En marzo, Apple compró la fintech Credit Kudos con sede en el Reino Unido. La puesta en marcha utiliza el aprendizaje automático para crear una alternativa a los puntajes de crédito tradicionales, que han sido criticados como una forma de evaluar con precisión la situación financiera de un consumidor.