5 consejos: invertir dinero para la descendencia

ETF

Las caídas del mercado de valores en el pasado han generado incertidumbre entre muchos inversores y, por lo tanto, también entre los padres que desean invertir dinero para sus hijos. A esto se sumó la pandemia de corona, que no solo ejerció una presión significativa sobre los precios de las acciones durante un tiempo, sino que también dejó una marca financiera en muchas familias.

Pero para acumular riqueza durante un período de tiempo más largo, los padres difícilmente pueden evitar el mercado de valores. En particular, si se buscan rentabilidades superiores a la tasa de inflación actual.

En este contexto, la atención se centra especialmente en los fondos de renta variable ampliamente diversificados o ETF (Exchange Traded Funds), que ofrecen un menor riesgo de pérdida que las acciones individuales. Los ETF son fondos que se negocian en la bolsa de valores y generalmente siguen un índice bursátil, como el DAX. Esta es una manera fácil de invertir en un paquete completo de acciones. Las ventajas de los ETF son, por ejemplo, que, a diferencia de los fondos gestionados activamente, los ETF incurren en menos comisiones y los ETF se pueden comprar y vender en la bolsa de valores en cualquier momento. Además de una inversión única en un ETF, los padres también pueden realizar un pago mensual en un plan de ahorro ETF. El monto de las cuotas mensuales en un plan de ahorro de este tipo se puede ajustar de manera flexible, lo que significa que se pueden aumentar, reducir o incluso suspender con poca antelación. Con algunos planes de ahorro ETF como ÓSCAR la tasa se invierte en varios ETF al mismo tiempo, por lo que el riesgo es aún menor.

Las posibles inversiones son, por ejemplo, un ETF en el índice bursátil mundial MSCI World, que combina muchas acciones de diferentes países e industrias. Esta diversificación reduce el riesgo de pérdida. Con un ETF de DAX, invierte en todas las empresas del DAX y, por lo tanto, apuesta a que la economía alemana se desarrollará positivamente. A largo plazo, aquí es posible obtener altos rendimientos. En los últimos cincuenta años, los inversores no han sufrido pérdidas si invirtieron en títulos de primera clase alemanes y los mantuvieron durante al menos 12 años, sin importar cuándo compraron o vendieron. Los rendimientos anuales han promediado alrededor del ocho por ciento en las últimas cinco décadas.

Es importante tener en cuenta que cuanto más largo sea el horizonte de inversión, menor será el riesgo de una rentabilidad negativa. Cualquiera que ya esté invirtiendo en ETF para los jóvenes puede superar las fluctuaciones a corto plazo en el mercado de valores y lograr un mayor rendimiento.

ahorros para el hogar

La construcción de contratos de ahorro tiene un riesgo mínimo. Como ahorrador de vivienda, usted ahorra una cierta cantidad a una tasa de interés fija.Esta fase de ahorro dura entre siete y diez años. Tras esta fase de ahorro, el contrato de préstamo y ahorro vivienda está “listo para su asignación”. El ahorrador puede entonces obtener un préstamo de ahorro para la vivienda de la sociedad de crédito hipotecario, cuyo tipo de interés ya se ha negociado al inicio del contrato, o puede hacer que se ahorre la cantidad y se paguen los intereses. Esto podría hacerse, por ejemplo, al comienzo de la formación de la próxima generación.

Es importante saber que los contratos de ahorro para la vivienda solo valen la pena si se puede esperar una tendencia positiva de las tasas de interés en el mercado. Las tasas de interés favorables sobre los préstamos hacen que los contratos de ahorro para la vivienda no sean rentables. Sin embargo, dependiendo de las características del contrato, a menudo se pueden lograr rendimientos más altos con un contrato de ahorro para la vivienda que con las cuentas de ahorro, en las que, en tiempos de tasas de interés bajas, incluso se pueden adeudar intereses de penalización.

Asignación diaria y depósito a plazo fijo

Una cuenta de dinero a la vista también puede ser atractiva para los padres que desean invertir dinero para su propia descendencia, ya que dicha cuenta ofrece un alto nivel de seguridad y, al mismo tiempo, ingresos por intereses regulares. Una cuenta de dinero a la vista es una cuenta especial que devenga intereses en un banco a la que el titular de la cuenta puede acceder en cualquier momento. Tampoco hay plazos de preaviso. Sin embargo, una desventaja para el inversor con una cuenta de dinero a la vista puede ser que el banco tiene la libertad de cambiar la tasa de interés y corregirla a la baja en cualquier momento. Las tasas de interés a menudo solo están garantizadas por un cierto período de tiempo, por ejemplo, durante los primeros cuatro meses después de abrir una cuenta. Actualmente, las tasas de interés para los primeros meses son solo alrededor del uno por ciento. Una forma de asegurar siempre las mejores tasas de interés es cambiar el banco subyacente con regularidad, lo que por supuesto implica una cierta cantidad de esfuerzo.

Las cuentas de dinero a la vista no están destinadas a transacciones de pago generales, lo que excluye transferencias o débitos directos. Para realizar reservas, se requiere una cuenta de referencia, como una cuenta corriente estándar. La transferencia a la cuenta de referencia puede demorar de uno a tres días hábiles bancarios, lo que puede ocasionar problemas si se debe acceder al saldo acreedor con poca antelación. Con un horizonte temporal de largo plazo, como es el caso de ahorrar para la propia descendencia, este aspecto debe ser descuidado.

Pero las cuentas de dinero a un día tampoco son atractivas en épocas de tipos de interés bajos, ya que el interés del capital rara vez compensa la inflación. Sin embargo, normalmente se pueden lograr tasas de interés más altas aquí que en las cuentas de ahorro.

Invertir en depósitos a plazo también sirve al aspecto de seguridad. A diferencia del dinero a la vista, no se puede acceder a los depósitos a plazo fijo a corto plazo. Con una cuenta de depósito a plazo fijo, decide invertir una cantidad durante un cierto período de tiempo, generalmente varios años, a una tasa de interés fija. Cuanto más largo sea el período, mayor será la tasa de interés. Por regla general, los bancos directos ofrecen las mejores condiciones. Gracias al fondo de protección de depósitos, los ahorros están absolutamente seguros. Los ahorradores tienen que tener cuidado con el plazo: Este puede ser prorrogado si el contrato no se rescinde a tiempo antes de que expire el contrato actual. Si olvida cerrar la cuenta de depósito a plazo fijo a tiempo, es posible que el capital no esté disponible cuando su hijo comience a entrenar o se mude a su primer apartamento.

Los depósitos a plazo fijo pueden ser un componente básico en la inversión de dinero para la descendencia, pero generalmente tampoco aquí se pueden lograr rendimientos generosos. En muchos casos, los inversores realmente pierden dinero durante un período de tiempo más largo cuando las tasas de interés son más bajas que la tasa de inflación actual.

Asociacion de vivienda

En Alemania existen más de 2.000 cooperativas de vivienda que gestionan una cartera de más de dos millones de pisos y cuentan con un total de más de tres millones de socios. Para convertirse en miembro, se deben comprar acciones en la cooperativa. A cambio, uno recibe una compensación en forma de dividendo y tiene la perspectiva de un apartamento cooperativo a un alquiler bajo. Dependiendo de la cooperativa, este dividendo puede ser de hasta el cuatro por ciento del capital empleado. Alrededor de 50 de las 2.000 cooperativas de vivienda también tienen una licencia bancaria limitada, lo que significa que pueden ofrecer productos de interés como libretas de ahorro, depósitos a plazo o bonos de ahorro. Las libretas de ahorro de las cooperativas de vivienda suelen ofrecer tipos de interés superiores al nivel de las libretas de ahorro de los bancos y cajas de ahorro. Los niños y adolescentes en particular disfrutan de buenas condiciones aquí. Los ahorros se utilizan para construir y mantener el espacio habitable y no fluyen hacia el mercado de capitales, como es el caso de muchos bancos. El dinero de los ahorradores también está asegurado por el fondo de autoayuda de la GdW (Asociación Federal de Empresas Alemanas de Vivienda e Inmobiliarias).
Sin embargo, las cooperativas a menudo solo aceptan ahorristas de la región.

Invertir en bienes raíces

Incluso lejos de las cuentas de ahorro y las inversiones en ETF, los padres pueden asegurar el futuro financiero de sus hijos, por ejemplo, a través de inversiones inmobiliarias. Las inversiones en fondos inmobiliarios son una posibilidad aquí. Comprar una propiedad, posiblemente incluso a nombre del niño, también puede ser una inversión que vale la pena. Si el niño no quiere vivir en la propiedad más tarde, se puede lograr un ingreso regular atractivo alquilándola. Si la propiedad ya ha sido pagada en este momento, los costos mensuales para el dueño de la propiedad suelen ser limitados. Por lo tanto, se pueden lograr ingresos pasivos con bienes raíces, una opción muy valiosa, especialmente al comenzar una carrera.

Cabe señalar, sin embargo, que los propietarios de bienes inmuebles no pueden disponer de sus activos inmobiliarios de manera flexible. Si está planeando un gasto mayor que no está cubierto por los pagos mensuales de alquiler, tiene que vender la propiedad; dependiendo de cuán urgente sea el requisito de dinero, es posible que no siempre pueda lograr el valor de venta óptimo.

Digresión: ¿Son las criptomonedas como Bitcoin adecuadas como inversión para los niños?

Con criptomonedas como Bitcoin & Co., a veces se han logrado enormes rendimientos en los últimos años. En este contexto, muchos padres se preguntan si vale la pena invertir en criptomonedas para la acumulación de riqueza de sus hijos.

Es importante saber en este contexto que Bitcoin y otras criptomonedas son inversiones especulativas cuyo desarrollo de valor probable, también debido a la falta de experiencia histórica a largo plazo, es difícil de predecir. Los criptoinversores asumen grandes riesgos y aceptan fuertes fluctuaciones, por lo que las monedas digitales no son una forma segura de inversión.

En este contexto, las criptomonedas son interesantes como una adición a un depósito, pero no se recomiendan inversiones completas en monedas digitales debido a la falta de diversificación.

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