Costos del Retiro que Debes Cubrir
Los costos básicos de retiro incluyen vivienda, alimentación y atención médica, mientras que los costos adicionales abarcan viajes, entretenimiento y pasatiempos. Si cuentas con un ahorro considerable, puedes retrasar el Seguro Social y utilizar tu capital inicial. Sin embargo, esto puede hacer que tus ahorros se agoten más rápidamente. Cada año que retrasas recibir beneficios del Seguro Social después de la edad de jubilación completa, tus beneficios aumentan alrededor del 8%.
Reclamar de forma anticipada reduce tu beneficio. Por ejemplo, si tu beneficio total de jubilación es de $2,000 al mes, reclamarlo a los 62 años lo reduce en un 30%, dejándote con $1,400. Si esperas hasta los 70 años, ese mismo beneficio podría elevarse a aproximadamente $2,480 al mes, un incremento del 24%. Muchos asesores financieros opinan que retrasar el Seguro Social tiene sentido si cuentas con otros ingresos.
Opiniones de Asesores Financieros
“Cuanto más puedas posponer el Seguro Social, mejor será, ya que tu beneficio crecerá un 8% anualmente,” afirma Jeremy Suschak, planificador financiero certificado. “Retener también tiene sentido si tus gastos son bajos, tus deudas son pagadas y tus activos pueden cubrir tus costos de manera razonable,” añade Suschak.
Tener dinero distribuido en diferentes cuentas de jubilación también ofrece beneficios fiscales y legales, según Hao Dang. “La ubicación de los activos es importante por razones fiscales y de diversificación,” menciona. “Mientras que la mayoría de las distribuciones de estas cuentas son consideradas como ingreso gravable, la edad elegible para retiros sin penalización puede variar.”
Ejemplo de Ahorro de $1 Millón
Tomemos el caso de un jubilado de 62 años que gasta $5,000 al mes y tiene $1 millón ahorrados, con un rendimiento del 5% anual. Además, recibe una pensión de $700 al mes, equivalente a $8,400 al año. Si reclama el Seguro Social a los 62, obtiene $1,400 más $700 de su pensión, para un total de $2,100. Para cubrir sus gastos mensuales, debe retirar $2,900 de sus ahorros, lo que a largo plazo podría costarle $25,000 en crecimiento de inversión si sigue este camino.
Si pospone el Seguro Social hasta los 70 años, deberá retirar $4,300 al mes durante ocho años, lo que reducirá su saldo de 401(k) a poco más de $800,000.
Riesgos de Retrasar Beneficios
Retrasar el Seguro Social conlleva ciertos riesgos, incluyendo retornos del mercado inferiores a los esperados y una alta inflación que puede aumentar los costos del costo de vida. Esto puede agotar tus ahorros más rápido de lo imaginado. Además, si vives más allá de lo previsto, necesitarás financiar más años de retiro, aumentando el riesgo de quedarte sin dinero.
Si tienes buenos ahorros y una pensión, esperar para reclamar el Seguro Social puede proporcionarte más fondos en el futuro. Pero primero asegúrate de que puedes cubrir tus gastos básicos. Hacer un presupuesto de retiro sencillo, donde anotes todos tus ingresos y gastos, puede ayudarte a decidir. También considera impuestos, beneficios de tu cónyuge, precios crecientes y cómo podrían variar tus inversiones con el tiempo.
Preguntas Frecuentes
Q1. ¿Es mejor retrasar el Seguro Social si tengo $1 millón en un 401(k)?
Sí, esperar puede incrementar tu cheque mensual de Seguro Social, pero solo si tus ahorros y otros ingresos pueden cubrir tus gastos durante la espera.
Q2. ¿Cuál es el principal riesgo de esperar para reclamar el Seguro Social hasta los 70 años?
El principal riesgo es agotar demasiado tus ahorros debido a retiros, inflación o retornos del mercado desfavorables antes de que comience el incremento de beneficios.
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