Apple’ın dokunduğu her şey altına dönüşmez. Newton ve HomePod bunun iyi örnekleridir. Diğer bir örnek ise Apple Card. Nisan 2019’da kullanıma sunulan kredi kartına iPhone’dan Wallet uygulaması açılıp üst kartta yer alan “şimdi başvur” düğmesine dokunularak başvuru yapılabiliyor. Apple Card, Apple ve Goldman Sachs arasındaki bir ortaklık aracılığıyla oluşturuldu.
Hizmet dijitalken, hesap numarasını, üç rakamlı kodu ve hatta son kullanma tarihini göstermese de fiziksel bir titanyum kart talep edilebilir. Bir temsilci ile iletişime geçmek sadece bir iMessage uzaklıktadır.

Apple Card, Goldman Sachs’ı 2022’nin ilk 9 ayında 1,2 milyar dolarlık kırmızı mürekkeple yüzdürdü.

Apple Card söz konusu olduğunda, ücretler dört harfli bir kelimedir. Gecikme ücreti, yıllık ücret, uluslararası ücret veya limit aşımı ücreti yoktur. Daily Cash adlı bir özellikle kart sahipleri, Apple Store’da (hem fiziksel hem de çevrimiçi) ve App Store’da Apple Card kullanılarak Apple Pay ile yaptıkları alışverişlerde %3 para iadesi alıyor. Ayrıca Uber ve Uber Eats, Walgreens, Nike, Panera Bread, T-Mobile, ExxonMobil ve Ace Hardware’de Apple Card kullanılarak yapılan Apple Pay satın alımlarında %3 geri alıyorlar.

Kart kullanılarak yapılan diğer tüm Apple Pay satın alma işlemleri, kart sahibinin işlemlerde %2 nakit para iadesi almasıyla sonuçlanır. Ve bu rakam günlük olarak hesaplanır. Ekim ayında, Apple, Apple Card sahiplerinin yakında Günlük Nakit bakiyelerini her gün süpürüp Goldman Sachs tarafından sunulan yüksek getirili bir tasarruf hesabına aktarabileceklerini duyurdu. Yani, Goldman Sachs hala Apple Card ile uğraşmak istiyorsa.
Bloomberg küresel yatırım bankacılığı firmasının tüketici kredisi biriminin 2022’nin ilk dokuz ayında 1,2 milyar dolarlık bir kırmızı mürekkep havuzunda yüzdüğünü bildirdi. Kayıplar, kredi zararı provizyonlarından kaynaklanıyordu. Bunlar, bir bankanın geri ödeme olasılığının düşük olduğunu düşündüğü sorunlu kredileri (veya kredi kartı borcunu) kapatmak için bir kenara koyduğu fonlardır. Kredi zarar karşılıklarındaki büyük artışın da Apple Card’dan kaynaklandığına inanılıyor.

Goldman Sachs başlangıçta tüketici kredisi bölümünün 2022’ye kadar dengeye ulaşmasını beklerken, bu hedef 2025’e ertelendi. Goldman’ın her Apple Card sahibini “elde etmek” için 350 dolar harcamak zorunda kaldığı bildirildi. Geliri artırmak için ücretlerin olmaması da kırmızı mürekkebe katkıda bulundu (tüketici için iyi, ancak finans kurumu için ölümcül). Ayrıca, uygulanan faiz rekabetçidir (rekabetten daha düşük okunur) ve bu da bir gelir açığına yol açar.

Wolfe Research analisti Bill Carcache, “Apple Card portföyü, sektör ortalamasına göre daha düşük gelirler sağlayabilir ve daha yüksek kayıp içeriğiyle karşı karşıya kalabilir” dedi. Goldman Sachs CEO’su David Solomon, Apple ile olan ortaklığını “şimdiye kadarki en başarılı kredi lansmanı” olarak nitelendiren daha iyimser bir açıklama yaptı. Solomon ayrıca, yatırım bankasının Apple ile yaptığı yatırımın kısa vadede bankanın getirilerini azaltırken, uzun vadede Apple ile ortaklığın bankanın yeteneklerini ve rekabetçi konumunu genişletmek için kritik öneme sahip olduğunu söyledi.

Goldman’ın elde etmek için 350 dolar harcadığı her Apple Card kullanıcısı, dört yıl sonra banka için zarar etmeye başlayacak.

Analist Carcache, bir Apple Card kullanıcısı edinmek için 350 dolar harcadıktan sonra, bankanın dört yıl içinde o müşteriden ödeşmeye başlayacağını söyledi. Ancak bu gerçekleşmeden önce, ABD ekonomisi kendisini bir durgunluk içinde bulabilir.

Analist bir araştırma notunda şöyle yazdı: “Goldman Sachs, piyasaya yeni giren biri olarak, borç verenlerin bir kredi döngüsü aracılığıyla aracılık yaparken elde ettikleri tarihsel verilere veya deneyime sahip değil. Tanımı gereği, kredi işleri döngüseldir ve Goldman Sachs’ın Bir sonraki durgunlukta dalgalanmadaki adil payıyla yüzleşecek.” Yine de Carcache, Apple ve Goldman Sachs’ın bir Apple banka kartı oluşturmak için yeniden bir araya gelebileceğini söylüyor.

Banka kartları, sahibinin banka hesabına bağlı olduğundan ve kredi verilmediğinden, bir bankanın sunması daha az riskli bir ürün olarak kabul edilir.



telefon-1