Afrika’nın en iyi dijital bankacılık platformları genellikle Nijerya, Güney Afrika ve Mısır gibi yüksek büyüme, kalabalık pazarlardan geliyor. Ancak Afrika AfrikaGana’dan bir başlangıç, sohbete katılmak istiyor. Başlangıç, mobil paranın baskın finansal araç olduğu ülke çapında finansal ürünlerini daha da genişletmek için 8 milyon dolarlık tohum finansmanı sağladı.

Mobil para finansal işlemler için geçiyor olsa da, Gana ve Afrika’daki geleneksel bankacılık sektörü bir bütün olarak son derece kârlı. Pandemiden beri Gana’daki bankalar Kayıtlı Büyüme bir Vergi sonrası özkaynak getirisi Küresel ortalamayı aşan (ROE).

Bununla birlikte, bu karlar büyük ölçüde ücretlere güvenirken, yüksek operasyonel maliyetler, kapsamlı yüz yüze evraklar ve uzun süre içme süreleri gibi verimsizlikler milyonlarca insanı yetersiz bırakmıştır.

Bugün, Afrika’daki işletmelerin% 10’undan azı krediye erişebilir ve yetişkinlerin% 60’ından fazlası resmi finansal hizmetlerden yoksun Dünya Bankası Verileri. Bu büyüyen boşluk, daha ucuz, daha kapsayıcı bir model sunan Affinity gibi dijital bankacılık alternatiflerine olan talebi artırdı.

Affinity, kurucusu ve CEO’su geçen Ekim ayından bu yana 50.000’den fazla müşteri işe aldı Tarek Mouganie diyor. Özellikle, kullanıcılarının% 65’i daha önce resmi bankacılık ürünlerine hiç erişmemişti ve% 60’ından fazlası kayıt dışı sektörde çalışan kadınlar.

Öyleyse neden Gana’da böyle bir çekiş kazanması dijital bir bankacılık için bu kadar uzun sürdü? Ülkenin katı bankacılık düzenlemeleri büyük bir rol oynamaktadır. Dijital bankaların mikrofinans lisanslarıyla kolayca çalışabileceği komşu Nijerya’nın aksine, bu tür lisanslar nadir, pahalıdır ve Gana’ya binmek için zaman ayırır ve fintech’lerin alana girmesini zorlaştırır.

Mouganie, “Gana’nın düzenleyicisi, özellikle depozito alan kurumlarda tüketicileri korumaya odaklanmıştır” dedi. “Güçlü risk yönetimini kanıtlamak, bir mikrofinans kurumu olarak bile kırılmak ve misyonumuzu hükümetin bankacılık hedefi ile hizalamak zorunda kaldık. Nihayetinde onları ikna eden şey, dijital platformumuzun sürtünmeyi nasıl azalttığı ve bireyler ve mikro, küçük ve orta ölçekli işletmeler (MSMES.)

Yatırım bankacılığından fintech bozucuya

Dördüncü nesil Ganalı Lübnan kökenli ailesinden gelen Mouganie, İngiltere’de okudu, akademi ve finans alanında kariyerini başlatmadan önce bir lisans ve doktora kazandı. Daha sonra 160 milyar dolarlık küresel yatırım fonu olan Man Group’ta yönetmen olarak çalıştı. Orada, Latin Amerika’nın en büyük mikrofinans kurumu Visa ve Compartamos da dahil olmak üzere büyük halka arzlarda çalıştı.

On yıl önce Gana’ya döndükten sonra Mouganie, küresel danışmanlık raporlarında sıklıkla vurgulanan bir zorluk olan Afrika’nın finansal içerme sorununu çözmeye çalıştı.

“Afrika’nın 331 milyar dolarlık kredi boşluğu gibi sayılar bugün hala alıntılanıyor” dedi. “Hiçbir şey gerçekten değişmedi. Bu, beni Avrupa ve ABD’de Santander, Lloyds veya Chase Bank’ın sunduklarına benzer şekilde MSMES için tam teşekküllü bir perakende bankası inşa etmeye takıntılı hale getirdi-ancak Afrika’nın çoğunluğu için uyarlandı. ”

O ve bir grup arkadaş ve aile, 2020’de bir mikrofinans bankası satın almak için 2 milyon dolar topladı. Londra evini satmaktan fonlar içeriyorlar. Türük ve kredi lisansı alan, türünün ilk 10 yılı aşkın bir süredir verdiği varlık, mevcut bankacılık çözümleri için bir test alanı olarak hizmet etti.

2022 yılına gelindiğinde Affinity, bu lisansı yükseltmek için bir öncesi turda 3 milyon dolar daha topladı. Stealth testlerinin ardından Fintech, ülkenin apeks bankası Gana bankasından onay aldıktan sonra geçen Ekim ayında uygulamasını resmen başlattı.

Ganalı fintech, Afrika’da genellikle ayırt edilemeyen hem bireylere hem de mikro girişimlere hizmet vermektedir. Müşteriler, işlem sınırı olmadan ücretsiz tasarruf ve cari hesaplar alır ve platform derhal kredi puanlama kullanıcılarını işlem geçmişlerine göre başlatır.

Birkaç aylık kullanımdan sonra Affinity, aylık faiz oranları%3-7 ile kredi hatlarını uzatır. Accra merkezli fintech, çeşitli ürünlerde 15 milyon doların üzerinde kredi vermiştir ve anlık krediler ayda% 30 artış ve% 3’lük bir performans göstermeyen kredi (NPL) oranı% 3’tür.

Hibrit bir yaklaşım: Fiziksel dokunuşla dijital bankacılık

Müşteriler ayrıca tasarruflar, ödemeler, yatırımlar ve bankalara ve mobil para cüzdanlarına transferler dahil diğer bankacılık hizmetlerine de erişebilir. Geçen ay, lansmanından bu yana ayda% 54 büyüyen mevduat girişlerinin% 89’u, mobil para top-up’larından geldi ve geri kalan% 11’i banka transferlerinden.

Krediler, Affinity gelirinin% 90’ından fazlasını oluşturmaktadır, geri kalan% 10’u USSD ve mobil uygulama üzerinden Fatura ve İnternet ödemeleri gibi hizmetlerden ve hizmetlerden gelen komisyonlardan geliyor. Mouganie’ye göre, geliri son altı ayda aylık% 37 arttı.

Afrika’daki birçok dijital banka gibi, Affinity de çevrimiçi bankacılığı ajan ağı aracılığıyla çevrimdışı temas noktalarıyla harmanlıyor. Bu acenteler, yaklaşık 30 tanesi, küçük işletmelerle şahsen tanışır, uygulamaya yerleşir ve ilk kez dijital bankacılık kullanıcıları için güven boşluğunu kapatmaya yardımcı olur.

50.000 müşterisinden 26.000 kişi ajans ağına katıldı ve 24.000 kişi mobil uygulamayı kullanarak kaydoldu. Özellikle, ajan tarafından satın alınan müşterilerin% 55’i uygulamaya geçti ve işe alımdan sonra güçlü dijital evlat edinme gösterdi.

“Bu değişim bizi ajans stratejimizi yeniden düşünmemize yol açtı – devreye alma, ilk eğitim ve dijital okuryazarlığı uygulamayı teşvik etmek için yönlendirmeye odaklanıyor. Bu hibrit büyüme yaklaşımını ölçeklendirirken hassaslaştırmaktan heyecan duyuyoruz ”dedi.

Affinity’nin 8 milyon dolarlık tohum turu, Avrupa VC firmaları Grazia Equity (Almanya) ve VC (Londra) destekledi ve ilk Afrika yatırımlarını işaretledi. Diğer yatırımcılar arasında Enza Capital, Launch Africa, Renew Capital, Finca International, Attijariwafa Ventures, Etki Varlıkları, Eldon Capital’e erken bir destek katmanı var.

Backed’in kurucusu ve yönetici ortağı Andre De Haes, “Yedeklenen kurucuyuz ve Afrika’nın yerel bankasını inşa etmek için Tarek’ten daha iyi bir insan düşünemedik” dedi. “Kariyerine 2008 mali krizi boyunca bankalara yatırım yapmaya başladı, düzenleme ve strateji konusunda uzman oldu ve sıfırdan yakınlık için birinci sınıf bir bankacılık yazılımı yığını inşa etti. Müşterilerle bağlantı kurma ve anlama yeteneği etkileyici erken kullanıcı numaralarını sürdürdü. ”

Operasyon ekipleri, NASA’nın güneşe “dokunma” misyonunun, 24 Aralık 2024’te güneş yüzeyine rekor kıran en yakın yaklaşımından sağ kurtulduğunu doğruladı.

Güneş yüzeyinin sadece 3,8 milyon mil üzerinde uçarak önceki rekorunu kıran NASA’nın Parker Güneş Sondası, güneş atmosferinde saatte 430.000 mil hızla, insan yapımı herhangi bir nesnenin şimdiye kadar hareket ettiğinden daha hızlı bir hızla ilerledi. 26 Aralık’ın sonlarında alınan bir işaret sesi, uzay aracının karşılaşmayı güvenli bir şekilde atlattığını ve normal şekilde çalıştığını doğruladı.

Bu mesafeye geleceklerin ilki olan bu geçiş, uzay aracının güneşe dair anlayışımızı değiştirebilecek potansiyele sahip rakipsiz bilimsel ölçümler yapmasına olanak tanıyor.

Washington’daki NASA Genel Merkezinde Bilim Misyon Direktörlüğü’ne liderlik eden Nicky Fox, “Güneşe bu kadar yakın uçmak, insanlığın bir yıldıza yönelik ilk görevinde tarihi bir an” dedi. “Güneşi yakından inceleyerek, Dünya’da ve uzayda günlük olarak kullandığımız teknolojiler de dahil olmak üzere güneş sistemimiz üzerindeki etkilerini daha iyi anlayabiliriz, ayrıca evrendeki yıldızların çalışmaları hakkında bilgi edinerek araştırmalarımıza yardımcı olabiliriz. ana gezegenimizin ötesinde yaşanabilir dünyalar.”

Parker Solar Probe, son altı yılını bu anı hazırlamakla geçirdi. 2018 yılında fırlatılan uzay aracı, Venüs’ün yedi yakın geçişini kullanarak onu yerçekimsel olarak güneşe daha da yaklaştırdı. Uzay aracı, 6 Kasım 2024’teki son Venüs uçuşuyla optimal yörüngesine ulaştı. Bu oval şekilli yörünge, uzay aracını her üç ayda bir güneşten ideal bir mesafeye getiriyor; güneşimizin gizemli süreçlerini inceleyecek kadar yakın, ancak güneşin ısısı ve zararlı radyasyonu altında ezilmeyecek kadar yakın değil. Uzay aracı, birincil görevinin geri kalanı boyunca bu yörüngede kalacak.

Johns Hopkins Uygulamalı Fizik Laboratuvarı’nda (APL) Parker Solar Probe’un proje bilimcisi Nour Rawafi, “Parker Solar Probe, uzaydaki en ekstrem ortamlardan birine göğüs geriyor ve tüm beklentileri aşıyor” dedi. Laurel, Maryland’deki kampüsünden uzay aracı. “Bu görev, uzay araştırmalarında yeni bir altın çağ başlatıyor ve bizi güneşin en derin ve en kalıcı gizemlerini çözmeye her zamankinden daha da yaklaştırıyor.”

Güneşe yakın olan uzay aracı, kendisini korona adı verilen ve 1 milyon Fahrenheit dereceyi aşabilen üst güneş atmosferindeki aşırı ısıdan korumak için bir karbon köpük kalkanına güveniyor. Kalkan, 2.600 Fahrenheit derecelik (çeliği eritmeye yetecek kadar sıcak) sıcaklıklara ulaşacak ve arkasındaki aletleri rahat bir oda sıcaklığında gölgede tutacak şekilde tasarlandı. Sıcak ama düşük yoğunluklu koronada, uzay aracının kalkanının 1.800 Fahrenheit dereceye kadar ısınması bekleniyor.

APL’deki Parker Solar Probe görev sistemleri mühendisi John Wirzburger, “Bir uzay aracını Güneş’e bu kadar yaklaştırabilmek muazzam bir şey” dedi. “Bu, uzay bilimi camiasının 1958’den beri üstesinden gelmek istediği ve bunu mümkün kılmak için teknolojiyi geliştirmek için onlarca yıl harcadığı bir zorluk.”

Parker Solar Probe, güneş koronasının içinden geçerek bilim adamlarının bölgenin nasıl bu kadar ısındığını daha iyi anlamalarına, güneş rüzgarının (güneşten kaçan sürekli bir malzeme akışı) kökenini izlemelerine ve enerjik parçacıkların nasıl hızlandığını keşfetmelerine yardımcı olan ölçümler alabilir. ışık hızının yarısı kadar.

NASA Genel Merkezi’nde program bilimcisi ve görevin araçlarından biri üzerinde çalışan heliofizikçi Kelly Korreck, “Veriler bilim topluluğu için çok önemli çünkü bize başka bir bakış açısı sağlıyor” dedi. “Güneş atmosferinde olup bitenlerin ilk elden hesaplarını alan Parker Solar Probe, güneş anlayışımızda devrim yarattı.”

Önceki geçişler zaten bilim adamlarının güneşi anlamalarına yardımcı oldu. Uzay aracı 2021 yılında güneş atmosferine ilk kez girdiğinde, beklenenin aksine koronanın dış sınırının sivri uçlar ve vadilerle buruşmuş olduğunu buldu. Parker Solar Probe ayrıca, güneşin görünür yüzeyinde, yani fotosferde, güneş rüzgarındaki, geri dönüşler adı verilen önemli zig-zag şeklindeki yapıların kökenini de belirledi.

Güneşe ilk geçişinden bu yana uzay aracı, kritik fiziksel süreçlerin çoğunun meydana geldiği koronada daha fazla zaman geçiriyor.

NASA’nın Greenbelt, Maryland’deki Goddard Uzay Uçuş Merkezi’ndeki Parker Solar Probe misyonu bilim adamı Adam Szabo, “Artık güneş rüzgârını ve onun güneşten uzaklaşan ivmesini anlıyoruz” dedi. “Bu yakın yaklaşım bize, yaklaştıkça nasıl hızlandığını anlamamız için daha fazla veri sağlayacak.”

Parker Solar Probe ayrıca iç güneş sistemi boyunca da keşifler yaptı. Gözlemler, koronal kütle püskürmeleri adı verilen dev güneş patlamalarının, güneş sistemi boyunca süpürürken tozu nasıl süpürdüğünü gösterdi ve diğer gözlemler, güneş enerjili parçacıklar hakkında beklenmedik bulguları ortaya çıkardı. Venüs’ün yakın geçişleri, gezegenin atmosferinden gelen doğal radyo emisyonlarının yanı sıra yörüngesel toz halkasının ilk tam görüntüsünü de belgeledi.

Uzay aracı şu ana kadar yalnızca güvenli olduğunu iletti, ancak yakında bu son güneş geçişinde topladığı verileri indirmesine olanak tanıyacak bir konuma gelecek.

NASA Genel Merkezi Heliofizik Bölümü Direktörü Joe Westlake, “Uzay aracından gelecek veriler, insanlık olarak daha önce hiç bulunmadığımız bir yer hakkında yeni bilgiler olacak” dedi. “Bu inanılmaz bir başarı.”

Uzay aracının bir sonraki planlanan yakın güneş geçişleri 22 Mart 2025 ve 19 Haziran 2025’te gerçekleşecek.