VISA’nın, MasterCard’ın yerini alarak kredi kartı için ödeme işlemeyi devralmak için Apple’a 100 milyon doların üzerinde teslim etmeyi teklif ettiği bildirildi. Teklif, Apple’ın Goldman Sachs’ı, şirket tüketici kredisi işinden çıkmaya karar verdikten sonra Apple Kartının ihraç eden bankası olarak değiştirme sürecinde olduğu için geliyor.

Teklif Salı günü Wall Street JournalAmerican Express’in anlaşmayı kazanmaya çalışan diğerleri arasında olduğunu söylüyor; Mastercard işi korumaya çalışıyor. Visa ve MasterCard gibi kredi kartı işlemcileri, müşteri bankası ve perakendeci arasında işlemleri iletir ve her işlemin küçük bir kesimini alır. Visa daha önce Costco’nun kredi kartının ödeme işlemcisi olmak için nakit attı.

Apple, kredi kartını sadakati artırmanın ve yeni bir gelir akışı yaratmanın bir yolu olarak 2019’da tanıttı. Bunu, bu işlem ücretlerinin bir kısmını alarak ve Goldman aracılığıyla sunduğu yüksek verimli tasarruf hesaplarından kazançların bir kısmını dilimleyerek yapar. Goldman’ın Apple ile ilişkisini sona erdirmeye karar verdiği bildirildi, çünkü Apple’ın talep ettiği bir şey olan düşük kredi puanlarına sahip müşterilere kart sunarak nakit kanıyordu. Ayrıca, Apple kartı için yıllık ücret alamadı, bu günlerde birçok premium kredi kartı geliyor. Goldman, pandemi sırasında tüketici kredilerine girmek için umutsuzdu ve Apple esasen bankayı uçurdu.

Yine de WSJ Apple Card müşterilerinin 20 milyar dolar bakiye taşıdığına dair raporlar, işletmeyi kimin devraldığını, Goldman’dan daha iyi yönetebilirlerse çok para kazanmak için durabileceğini öne sürüyor.

Finans şirketleri ayrıca, daha fazla ödeme yığınının kontrolünü ele geçirmeye karar verirse Apple’ın onları daha da işten çıkarabileceğinden endişe ediyor; Apple geleneksel olarak ürünlerinin her yönünü kontrol etmeyi sever:

Ama Apple ile çok daha büyük bir resim var. Teknoloji devi giderek daha fazla tüketicinin günlük ödemelerinin ve diğer finansal alışkanlıkların merkez üssü haline geliyor. Büyük bankalar ve ağlar yıllardır Apple’ın hırslarına karşı dikkatli oldu ve teknoloji devinin yapmasını önlemek için adımlar atarak bir çılgınlık ilişkisi geliştirdi Tüketici finansmanında daha fazla yolApple’a yakın olmaya çalışırken.

Bu anlaşmaya kilitlenen ağ, Apple’ın gelecekteki ödeme çabalarına yakın olmayı bekliyor.

Geçen yılın sonlarında, Apple ve Goldman bir 89 milyon dolar para cezası Tüketici Finansal Koruma Bürosu’ndan, Apple kartının kullanımı ve Apple’ın web sitesinden öğelerin alımları için sıfır faizli finans anlaşmaları için belirsiz şartlar da dahil olmak üzere Apple kartının sunulmasıyla ilgili sorunlar konusunda. CFPB, kart sahiplerinin kartı kullanan Apple.com’dan yapılan tüm alımların sıfır faizli finansman için uygun olduğunu, aslında kart sahiplerinin Safari tarayıcısını kullanmaları ve anlaşmayı kontrol etmek için belirli bir seçenek seçmeleri gerektiğinde varsaydığını bildirdi.

Apple’ın kredi kartı iyi bir üründür, ancak piyasada daha iyi avantajlar sunan ve kart sahiplerinin bir iPhone kullanmasını gerektirmeyen başka kredi kartları da vardır. Apple, müşterileri harcamada% 2 nakit para elde etmek için Apple Pay’ı kullanmaya zorlar (Tüccarlar Seçin% 3’ü geri sunar); Fiziksel kartı kullanmak yalnızca% 1 nakit para kazanır. Kart ayrıca satın alma koruması veya özel salonlara erişim gibi diğer kartların avantajları da sunmaz.

Mesele şu ki, diğer avantajlara ek olarak Apple kartıyla aynı nakit geri dönüşü sunan ve kullanıcıları Apple ekosisteminde kilitli bırakmayan çok sayıda başka kredi kartı olmasıdır.

Apple ve Goldman Sachs, Çarşamba günü Apple Card ile ilgili teknik sorunlar nedeniyle 89 milyon doların üzerinde para cezasına çarptırıldı. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) davayı açtı.

Apple’ın 25 milyon dolar para cezası ödemesine karar verilirken, Goldman Sachs kredi kartıyla ilgili sorunlardan etkilenen müşterilere 45 milyon dolar para cezası ve 19,8 milyon dolar para iadesi yapacak. CFPB, müşterilerin geri ödemeyi nasıl alabilecekleri konusunda net talimatlar sunmadı, bu nedenle şimdilik en iyi seçeneğiniz muhtemelen Goldman Sachs ile iletişime geçmek olacaktır.

CFPB davasının özü, tüketici kredileri konusunda çok fazla deneyime sahip olmayan hem Apple hem de Goldman Sachs’ın 2019’da tanıtılan Apple Card’ı piyasaya sürme konusunda beceriksiz olmalarıdır. Kredi kartı, iOS’a derinlemesine entegre edilmiştir ( Hatta almak için bir iPhone’a ihtiyacınız var) ve daha çok büyümeye yönelik hizmetlere bakan Apple için potansiyel olarak kazançlı başka bir iş olarak hizmet etti. Goldman ise yatırım bankacılığının ötesinde tüketici kredilerine doğru genişlemek istiyordu. Ancak hiçbir şirketin, özellikle de bu kadar büyük tanıtımı veya yüksek beklentileri olan bir kredi kartı sunma deneyimi yoktu.

Apple, üst düzey donanımları piyasaya sürmesiyle bilinse de, yazılım tarafında daha az övgü alıyor, hatalı veya başka şekilde kafa karıştırıcı işletim sistemi özelliklerini yayınlayarak, sonunda sorunları çözmeden önce. CFPB’leri okumaktan basın bülteniGörünüşe göre bu itibar onu Apple Card’a kadar takip etti.

Örneğin Apple Card’ın dikkat çeken faydalarından biri, kart sahiplerinin bunu kullanarak iPhone gibi Apple ürünlerini faizsiz finansmanla satın alabilmesidir. Ancak Apple, Apple olduğundan, yalnızca Safari kullanan kart sahipleri için bir ödeme planı seçme seçeneğini gösterecektir. Apple Kartlarını kullandıkları için finansmanı otomatik olarak alacaklarına inanan kart sahipleri, sonunda ürünlerin parasını faizli ödemek zorunda kalacaktı.

CFPB, Apple Card ile ilgili tespit ettiği diğer bazı sorunları da özetledi. Bunlardan en büyüğü anlaşmazlık sürecine odaklanıyor. Ajans, Goldman Sachs’ın kart sahipleri tarafından iletilen tüketici anlaşmazlıklarını takip etmede çok yavaş olduğunu söylüyor; bu, kartın piyasaya sürülmesinden bu yana Reddit tartışmalarının çoğalmasına neden olan bir konu. Ajans, “Banka 30 gün içinde tutarlı bir şekilde onay bildirimi göndermedi, makul soruşturmalar yürütmedi veya soruşturmaların tespitlerini açıklayan karar mektuplarını 90 gün içinde göndermedi” dedi.

Goldman Sachs, Apple Card’ın kredi sağlayıcısıdır ve sigortacılık ve müşteri hizmetlerinden sorumludur; kredileri Apple kendisi vermez. Dolayısıyla CFPB’nin Apple ile yaşadığı sorunların teknik sorunlar etrafında yoğunlaşması mantıklı görünüyor. Bir diğeri ise Apple’ın müşteri anlaşmazlıklarını Goldman’a nasıl ilettiğiyle ilgili. Bazı durumlarda, bir Apple Kart sahibi, Cüzdan uygulaması aracılığıyla ekstresindeki bir işleme itiraz etmeye çalıştığında, Apple, kart sahibine daha fazla bilgi vermesinin istendiği bir web sitesine bir iMessage bağlantısı gönderiyordu. CFPB, Apple’ın ikincil form doldurulmadığı sürece anlaşmazlığı Goldman’a göndermeyeceğini, bunun da muhtemelen kart sahiplerinin mesajı görmemesi veya ihtiyaç duymadıklarını düşünmeleri nedeniyle “onbinlerce” anlaşmazlığın alınmamasına veya işleme konulmamasına neden olduğunu söylüyor tamamlamak için.

Goldman Sachs ile Apple arasındaki ortaklık başından beri kaygılıydı. Goldman’ın, anlaşmayı alabilmek için Apple’a, tüketicilere cömert bir para iadesi sağlamak için daha düşük ücretleri kabul etmek ve kartı subprime kredi puanına sahip tüketiciler için bile kullanılabilir hale getirmek de dahil olmak üzere birçok taviz verdiği bildirildi. Goldman’ın, subprime kart sahiplerinin temerrütleri de dahil olmak üzere Apple Card’da 6 milyar dolardan fazla kaybettiği ve bir süredir Apple ile olan ortaklığından çıkmaya çalıştığı bildiriliyor. Şirket, tüketici kredilerinden tamamen vazgeçerek en iyi bildiği işe dönme kararı aldı. Goldman’ın kefaletle serbest kalması halinde kredi kartını hangi bankanın devralacağı belli değil.

Sonuçta Apple Card pek de iyi değil. En büyük avantaj, Apple Pay kullanılarak yapılan alışverişlerde %2 nakit iadesidir, ancak diğer birçok kredi kartı %2 geri ödeme sunar ve temassız ödeme kullanmakla sınırlı değilsiniz. Hesabınızı bir iPhone üzerinden yönetmek gibi başka kısıtlamaları da yoktur.

JPMorgan Chase, Apple Card işini Goldman Sachs’tan devralmak için görüşmelerde bulunuyor, The Wall Street Journal raporlar.

Goldman, 2019’daki lansmanından bu yana Apple Card için kredi verdi, ancak Wall Street ve Silikon Vadisi devleri geçen yıldan beri ortaklıklarını çözmeye çalışıyor. Goldman, 2023’te 17 milyar dolarlık Apple Card programı da dahil olmak üzere tüketici bankacılığına yönelik hamlesini, temel işinden bir dikkat dağıtıcı olarak görüldüğü için terk etmeye karar verdi.

Goldman ve Apple’ın, American Express de dahil olmak üzere kredi kartının yeni destekçisi olmak için birden fazla kredi kuruluşuna başvurduğu bildirildi. Bu anlaşmaların bazıları, Apple Card’ın yüksek zarar oranı nedeniyle ertelendi ve bu da Goldman’ın işletmeyi JPMorgan’a nominal değerinden daha düşük bir fiyata satmasına neden olabilir.

Robinhood’un yeni kredi kartı Salı günü açıklandı ve yalnızca Robinhood Gold üyelerine açık olmasına rağmen, Gold Kart manşetlere çıkan bir özelliğe sahip: nakit geri ödeme bonuslarını yatırımlara yatırma yeteneği.

Duyuru, startup X1’in 95 milyon dolara satın alınmasından sekiz ay sonra geldi ve X1’in en büyük özelliklerinden biri, nakit geri ödeme avantajlarıyla yatırım yapabilme yeteneğiydi. Tesadüf? Belli ki değil! Robinhood, bu bonusun yanı sıra aile üyelerini, genç olsalar veya Sosyal Güvenlik numarası olmasalar bile kart sahibi olarak ekleme yeteneği de dahil olmak üzere bir dizi başka avantajın, müşterileri Apple’ın çekiminden uzaklaştırmak için yeterli olacağını umuyor.

Peki teknoloji şirketlerinin tüketici kredisi oyununa girmesinin ne faydası var? Robinhood’un kart sunma seçiminin halihazırda genişleyen finansal ürün portföyünün sadece bir uzantısı olduğunu iddia edebilirsiniz. Ancak Apple’ın da bir kartı var, hatırlayın. Ve teknoloji devi, zaman geçtikçe kişisel finans alanına daha da derinleşiyor.

Teknoloji şirketlerinin ürün yelpazesini zaman içinde genişletmesi yeni bir şey değil – bunu 2014’te yazmıştım – ancak tüketici finansmanının günden güne nasıl bir teknoloji hikayesine dönüştüğünü görmek dikkate değer. Klibi vur, sohbet edelim!