par Simone Grneweg, Euro le dimanche<\/i> \n \n<\/p>
Maintenant, les banques deviennent s\u00e9rieuses. Les clients de la Postbank qui n’ont pas encore accept\u00e9 les frais de garde de la banque verront leur compte r\u00e9sili\u00e9. Selon les informations du “Handelsblatt”, ING, la plus grande banque directe d’Allemagne, souhaite \u00e9galement r\u00e9silier un nombre \u00e0 quatre chiffres de clients qui n’ont pas non plus accept\u00e9 les taux d’int\u00e9r\u00eat n\u00e9gatifs annonc\u00e9s. Au cours des derni\u00e8res semaines, de nombreuses petites banques ont fait fuir leurs clients pour la m\u00eame raison. Ces r\u00e9siliations aggravent un conflit qui couve depuis que les premiers instituts ont augment\u00e9 leurs frais en raison des faibles taux d’int\u00e9r\u00eat ou ont commenc\u00e9 \u00e0 facturer des int\u00e9r\u00eats de p\u00e9nalit\u00e9. Les licenciements en cours occuperont \u00e9galement \u00e0 nouveau les tribunaux.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En avril dernier, la joie a \u00e9t\u00e9 grande lorsque la Cour f\u00e9d\u00e9rale de justice (BGH) a rendu un verdict dans l’int\u00e9r\u00eat des clients des banques sur un sujet similaire. Selon le verdict du juge, il est l\u00e9gal de r\u00e9cup\u00e9rer les frais de compte bancaire pay\u00e9s en trop. Dans la pratique, cependant, le monde est diff\u00e9rent : quiconque \u00e9crit \u00e0 sa banque et lui demande de se faire rembourser est souvent d\u00e9\u00e7u. Certains instituts refusent de reconna\u00eetre les cr\u00e9ances. D’autres mettent simplement fin \u00e0 la relation client. uro on Sunday r\u00e9sume la situation juridique et montre aux personnes concern\u00e9es comment elles peuvent r\u00e9agir.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n
\n De quoi parlait le jugement BGH ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Les maisons d’argent se sont facilit\u00e9 la t\u00e2che ces derni\u00e8res ann\u00e9es en augmentant les frais de tenue de compte. S’ils modifient leurs conditions g\u00e9n\u00e9rales, ils en informent g\u00e9n\u00e9ralement leurs clients par \u00e9crit deux mois \u00e0 l’avance. S’ils ne r\u00e9pondaient pas, cela \u00e9tait consid\u00e9r\u00e9 comme une approbation tacite. C’est ce que stipulent les clauses des conditions g\u00e9n\u00e9rales. En avril 2021, la BGH a d\u00e9clar\u00e9 invalide la clause correspondante des conditions g\u00e9n\u00e9rales de Postbank (Az. XI ZR 26\/20). Un jugement important, car depuis lors, les banques ont exig\u00e9 l’approbation explicite de leurs clients si elles facturaient des services nettement plus \u00e9lev\u00e9s. La plupart des institutions financi\u00e8res ont utilis\u00e9 les clauses, de sorte que de nombreux clients sont touch\u00e9s par le verdict du juge.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Quelles ont \u00e9t\u00e9 les cons\u00e9quences du verdict ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n “Les clients des banques doivent v\u00e9rifier leurs contrats de compte pour les clauses des termes et conditions pertinentes”, a conseill\u00e9 David Bode, juriste \u00e0 l’Association f\u00e9d\u00e9rale des organisations de consommateurs (vzbv), imm\u00e9diatement apr\u00e8s le verdict. La raison du conseil\u00a0: les clients peuvent r\u00e9cup\u00e9rer les frais factur\u00e9s injustement. Il ne s’agit pas seulement des frais de gestion de compte, mais aussi des frais de carte de cr\u00e9dit, de virement ou de relev\u00e9 de compte. En moyenne, il s’agit d’environ 120 euros par client, a calcul\u00e9 le portail financier Biallo. Pour les banques de ce pays, il s’agit de plusieurs milliards d’euros. Quelques mois apr\u00e8s le verdict, cependant, il est devenu \u00e9vident que ce qui sonne bien en th\u00e9orie ne fonctionne pas particuli\u00e8rement bien dans la pratique. Dans tous les cas, de nombreux clients ne savent toujours pas quand et combien d’argent ils recevront.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Que doivent faire les clients ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n “En fait, les instituts de cr\u00e9dit devraient approcher leurs clients de leur propre initiative et rembourser l’argent qu’ils ont pris sans autorisation”, explique Andrea Heyer, directrice adjointe du centre de conseil aux consommateurs de Saxe. Les banques voient les choses diff\u00e9remment. Selon les principes du droit civil, il n’y a pas d’obligation proactive de remboursement, selon l’Association des banques allemandes. “Les instituts de cr\u00e9dit examineront bien entendu les r\u00e9clamations qui leur sont faites individuellement et dans un d\u00e9lai raisonnable”, \u00e9crit l’association. Quiconque veut r\u00e9cup\u00e9rer l’argent doit g\u00e9n\u00e9ralement s’en occuper lui-m\u00eame. Des mod\u00e8les de lettres correspondants existent pour les clients. Vous pouvez les retrouver sur la page www.Verbraucherzentrale.de<\/em> sur Internet. Des lettres \u00e0 la banque sans informations sp\u00e9cifiques sont \u00e9galement possibles, mais cela provoque souvent des interrogations. Plus les consommateurs nomment leurs demandes concr\u00e8tement, mieux c’est. Les clients peuvent demander un relev\u00e9 des frais \u00e0 la banque ou rechercher des informations dans leurs relev\u00e9s bancaires. Autre possibilit\u00e9 : vous v\u00e9rifiez sp\u00e9cifiquement les anciennes listes de prix et de services. Ceux-ci peuvent \u00eatre disponibles aupr\u00e8s de la banque elle-m\u00eame ou sur Internet – par exemple sur www.archive.org\/web, une archive Internet. Dans le masque de recherche, vous devez entrer l’adresse Internet de la liste de prix actuelle. Si vous avez de la chance, vous trouverez des r\u00e9pertoires plus anciens. Les clients doivent \u00e9galement garder un \u0153il sur le d\u00e9lai de prescription, pr\u00e9vient Heyer. La plupart des experts supposent que le droit au remboursement expire apr\u00e8s trois ans \u00e0 la fin de l’ann\u00e9e. Les charges interdites de 2019 pourront donc \u00eatre r\u00e9clam\u00e9es jusqu’au 31 d\u00e9cembre 2022.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Comment r\u00e9agissent les banques ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Il existe des exemples positifs. La Sparda Bank Hannover, par exemple, propose un formulaire standardis\u00e9 pour les clients. “Ils peuvent y saisir leurs cr\u00e9ances”, explique l’avocat de Br\u00eame Dietmar Klinger. Le r\u00e9gulateur financier Bafin souligne que les clients ont le droit de faire valoir des demandes de remboursement.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Cependant, certaines maisons d’argent refusent de payer quoi que ce soit ou de gagner du temps. La vzbv a donc engag\u00e9 des poursuites types contre la Berliner Sparkasse et la Sparkasse KlnBonn. Selon la Berliner Sparkasse, les consommateurs ne peuvent demander un remboursement s’ils ne se sont pas plaints des prix au cours des trois derni\u00e8res ann\u00e9es. L’institut s’appuie sur un jugement BGH correspondant sur les contrats \u00e9nerg\u00e9tiques de 2016 (Az. VIII ZR 241\/15) et se voit disculp\u00e9. Les d\u00e9fenseurs des consommateurs veulent une clarification g\u00e9n\u00e9rale.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La Volksbank Welzheim a \u00e9galement fait la une des journaux. Elle avait propos\u00e9 \u00e0 environ 7 000 clients de renoncer au remboursement et de continuer \u00e0 utiliser le compte courant au prix pr\u00e9c\u00e9dent de cinq euros par mois. Sinon, il y a un risque de r\u00e9siliation. Les d\u00e9fenseurs des consommateurs s’en sont plaints. Le tribunal de district de Stuttgart a rejet\u00e9 le proc\u00e8s (Az. 34 O 98\/21 KfH). Les banques auraient le droit de r\u00e9silier les clients s’ils n’acceptaient pas les termes et conditions. L’affaire risque de tra\u00eener dans d’autres instances.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Les exemples montrent que la situation ne s’\u00e9claircit pas du tout pour les consommateurs. Au final, chacun doit d\u00e9cider par lui-m\u00eame \u00e0 quel point il veut pol\u00e9miquer avec sa banque, d’autant plus que : \u00ab Il n’est pas exclu qu’un \u00e9tablissement trouve encore une raison compr\u00e9hensible lorsqu’il veut se d\u00e9barrasser d’un client importun. dit l’avocat Klinger.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n O\u00f9 puis-je obtenir une aide juridique?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Les centres de conseil aux consommateurs et les avocats offrent de l’aide. “Cependant, vous devez toujours tenir compte du rapport co\u00fbt-b\u00e9n\u00e9fice”, explique Klinger. Quelques cabinets d’avocats travaillent avec des soi-disant techniciens juridiques pour demander un remboursement pour de nombreux clients de mani\u00e8re hautement automatis\u00e9e. Des prestataires tels que Gansel Rechtsanwlte avec Spreefels GmbH ou le prestataire de services Justify tentent de faire valoir la cr\u00e9ance dans le mod\u00e8le dit de collecte. En cas de succ\u00e8s, ils transf\u00e8rent les frais rembours\u00e9s et conservent environ un quart \u00e0 titre d’honoraires. Quiconque a d\u00e9j\u00e0 contact\u00e9 la banque et n’obtient rien de plus peut \u00e9galement s’adresser \u00e0 une commission d’arbitrage. Le tout est gratuit et inhibe le d\u00e9lai de prescription. Vous pouvez contacter les banques priv\u00e9es \u00e0 l’adresse e-mail schmidung@bdb.de, avec les caisses d’\u00e9pargne \u00e0 schmidung@dsgv.de. “Quiconque contacte l’ombudsman devrait \u00eatre en mesure de quantifier pr\u00e9cis\u00e9ment sa r\u00e9clamation”, d\u00e9clare Klinger. Sinon, vous n’irez pas plus loin.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Dois-je consentir r\u00e9trospectivement ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Certaines banques agissent rapidement et exigent une approbation r\u00e9trospective. Si vous ne le souhaitez pas, vous n’avez pas \u00e0 signer cette demande. “De notre point de vue, il n’y a aucune raison d’entrer dans ce domaine”, d\u00e9clare Andrea Heyer. Cependant, il faut aussi dire : ceux qui ne se soucient pas des frais et charges pay\u00e9s en trop peuvent \u00eatre d’accord – mais ils n’y ont plus aucun droit. \u00c0 l’avenir, les banques devront faire approuver les augmentations. Si un client refuse, il n’a pas \u00e0 payer, mais il peut s’attendre \u00e0 ce que le compte soit r\u00e9sili\u00e9. Un tel sc\u00e9nario est susceptible de menacer un nombre moyen \u00e0 cinq chiffres de clients de Postbank. Les personnes concern\u00e9es n’ont probablement pas accept\u00e9 les prix et conditions actuels apr\u00e8s des demandes r\u00e9p\u00e9t\u00e9es. “Si les clients ne r\u00e9agissent pas, cela signifie qu’ils n’acceptent pas les nouvelles conditions g\u00e9n\u00e9rales. La banque peut alors mettre fin \u00e0 la relation d’affaires en donnant un pr\u00e9avis, sous r\u00e9serve d’un d\u00e9lai de pr\u00e9avis raisonnable”, explique Heyer.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Dois-je chercher un nouveau compte\u00a0?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n L’\u00e9ventail est large : il existe environ 1 700 banques en Allemagne proposant environ 3 500 mod\u00e8les de compte diff\u00e9rents. Cela ne facilite pas le choix, car il n’y a pratiquement plus de comptes gratuits. La Finanzberatung FMH a s\u00e9lectionn\u00e9 des comptes courants pour uro am Sonntag pour lesquels aucune taxe mensuelle n’est due (voir tableau ci-dessous). Seules les banques actives sur le territoire national ont \u00e9t\u00e9 prises en compte. Le changement est plus facile depuis quelques ann\u00e9es, car la loi sur les comptes de paiement est en vigueur depuis 2016. Il oblige les banques \u00e0 aider au changement de compte.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Que disent les tribunaux \u00e0 ce sujet ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Plusieurs institutions financi\u00e8res demandent \u00e0 leurs clients de payer lorsque leur solde cr\u00e9diteur d\u00e9passe un certain montant. Les banques et les d\u00e9fenseurs des consommateurs se disputent pour savoir si les frais de garde ou les int\u00e9r\u00eats de retard sont autoris\u00e9s. Il y a maintenant des d\u00e9cisions de justice \u00e0 ce sujet. Le tribunal r\u00e9gional de Leipzig a d\u00e9cid\u00e9 en 2021 que la Sparkasse Vogtland pouvait facturer des frais de garde pour les nouveaux comptes courants priv\u00e9s et pour les clients existants apr\u00e8s un changement de mod\u00e8le de compte pour la garde des d\u00e9p\u00f4ts de plus de 5 000 euros (Az. 5 O 640\/20). En 2021, le tribunal r\u00e9gional de Berlin a estim\u00e9 que la garde des d\u00e9p\u00f4ts sur des comptes courants et \u00e0 vue n’est pas un “service sp\u00e9cial” pour lequel une banque peut facturer des frais distincts (Az. 16 O43\/21). Le tribunal de district de D\u00fcsseldorf a \u00e9galement d\u00e9cid\u00e9 que les banques ne sont pas autoris\u00e9es \u00e0 facturer une taxe distincte pour la garde des d\u00e9p\u00f4ts sur les comptes courants (Az. 12 O 34\/21). Ceci n’est pas compatible avec les dispositions l\u00e9gales sur le contrat de virement.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Qu’est-ce que cela signifie pour les clients\u00a0?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n “Nous sommes satisfaits des jugements \u00e9voqu\u00e9s, m\u00eame s’ils ne sont pas la fin de l’histoire”, a d\u00e9clar\u00e9 Andrea Heyer. Vraisemblablement, cependant, il n’y aura de clart\u00e9 finale ici qu’avec une jurisprudence BGH. Les consommateurs peuvent au moins tenir les jugements contre les maisons d’argent exigeantes. Cependant, les banques ne seront gu\u00e8re impressionn\u00e9es par cela. “Cela d\u00e9pend toujours du cas individuel, des contrats exacts et des d\u00e9tails”, souligne Klinger. Tout d’abord, les consommateurs qui sont clients des instituts concern\u00e9s par les d\u00e9cisions de justice en b\u00e9n\u00e9ficieront.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Et que peuvent faire les autres clients ? Vous pouvez essayer de r\u00e9partir vos \u00e9conomies sur diff\u00e9rents comptes pour rester sous chaque allocation. Ou ils attendent et esp\u00e8rent que ce ph\u00e9nom\u00e8ne finira par dispara\u00eetre de lui-m\u00eame, peut-\u00eatre avec la hausse des taux d’int\u00e9r\u00eat.\n<\/p>