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La plupart des citoyens n’arrangent quelque chose pour leur pension qu’avec beaucoup de r\u00e9ticence. R\u00eaver de la douceur de vivre des retrait\u00e9s de la publicit\u00e9, qui flottent tranquillement depuis un bateau face \u00e0 la mer bleu azur, oui, ils aiment \u00e7a. <\/p>\n
Mais commencer une histoire journalistique comme celle-ci avec les mots “pension” et “rente d’investissement” demande au lecteur de faire d\u00e9filer. Beaucoup de gens n’ont aucune id\u00e9e de ce qu’est une rente. Alors qu’une rente n’est qu’un mot pas si logiquement choisi pour un produit financier o\u00f9 vous \u00e9pargnez ou investissez pour votre retraite avec un avantage fiscal, via un compte auquel vous n’\u00eates pas autoris\u00e9 \u00e0 acc\u00e9der avant la fin du terme. Cette fin est g\u00e9n\u00e9ralement le moment o\u00f9 quelqu’un re\u00e7oit une pension d’\u00c9tat pour la premi\u00e8re fois. <\/p>\n
Tant les salari\u00e9s que les ind\u00e9pendants peuvent souscrire une telle rente. Par exemple, parce qu’ils ont une lacune de pension ou parce qu’ils sont leur propre patron et qu’ils doivent organiser leur propre pension. Et ne vous m\u00e9prenez pas, dans presque toutes les pensions, il y aura une lacune ou un trou dans le cours d’une carri\u00e8re. En effet, presque tout le monde vit des choses dans sa vie qui affectent (temporairement) ses revenus \u2013 un divorce, une mise \u00e0 pied ou le ch\u00f4mage. Et en aucun cas tous les employeurs n’investissent suffisamment d’argent pour se constituer une pension d\u00e9cente. <\/p>\n
Peut-\u00eatre que la r\u00e9ticence du lecteur sera att\u00e9nu\u00e9e en mentionnant les cons\u00e9quences positives d’investir dans des rentes comme moyen d’am\u00e9liorer sa retraite. Premi\u00e8rement, les personnes ayant un revenu sup\u00e9rieur \u00e0 la moyenne paient g\u00e9n\u00e9ralement moins d’imp\u00f4ts (voir encadr\u00e9). Si vous optez pour une rente dans laquelle votre d\u00e9p\u00f4t est investi, elle rapportera \u00e9galement g\u00e9n\u00e9ralement plus de pension que via la variante d’\u00e9pargne – \u00e0 condition que vous choisissiez judicieusement. Cette section se concentre sur le v\u00e9hicule d’investissement. Investir offre simplement un rendement plus \u00e9lev\u00e9 \u00e0 long terme (mais est donc aussi plus risqu\u00e9) que l’\u00e9pargne. Comment choisir une bonne rente de placement ? <\/p>\n
La gamme de produits de rente bas\u00e9e sur l’investissement est assez large puisque non seulement les assureurs sont autoris\u00e9s \u00e0 vendre plus. Les banques (depuis 2008) et les gestionnaires d’actifs le font \u00e9galement maintenant (depuis 2017). Au total, une vingtaine de partis sont actifs, estime le conseiller financier Jeroen Wolfsen, \u00e9galement fondateur du site de comparaison MoneyWise. <\/p>\n
Si le S\u00e9nat adopte le 30 mai la nouvelle loi sur les retraites, il deviendra encore plus attractif d’am\u00e9nager une retraite compl\u00e9mentaire par le biais d’une rente. Certainement pour les plus d’un million d’ind\u00e9pendants, qui b\u00e9n\u00e9ficient d\u00e9sormais de moins d’avantages fiscaux que les salari\u00e9s s’ils mettent de l’argent de c\u00f4t\u00e9 pour leur retraite. <\/p>\n
Si le projet de loi est adopt\u00e9, les travailleurs ind\u00e9pendants peuvent mettre un montant beaucoup plus important dans une rente avec un avantage fiscal. Cela sera autoris\u00e9 \u00e0 partir du 1er juillet avec un maximum de 30 % de votre revenu brut, au lieu des 13,3 % actuels par an (le soi-disant \u00abespace annuel\u00bb). Les employ\u00e9s \u00e9taient d\u00e9j\u00e0 autoris\u00e9s \u00e0 le faire. <\/p>\n
\u00ab Supposons que vous arr\u00eatiez en tant qu’ind\u00e9pendant avec un revenu annuel brut de 38 500 euros (en moyenne) 3 000 euros dans un contrat de rente. Ensuite, le fisc remboursera 1 110 euros sur la base des nouvelles r\u00e8gles \u00bb, explique Joost Tieland, directeur commercial de Brand New Day, un important fournisseur de rentes. <\/p>\n
Ce pourcentage augmente \u00e0 mesure que vous gagnez plus et que vous tombez sous un taux d’imposition plus \u00e9lev\u00e9. Toutefois, la marge annuelle ne peut exc\u00e9der 13 500 par an. Vous atteignez cette limite avec un revenu d’environ 128 000 euros, explique Wolfsen. Mais la nouvelle loi met \u00e9galement fin \u00e0 la discrimination fiscale des ind\u00e9pendants par rapport aux salari\u00e9s, pr\u00e9cise Tieland. <\/p>\n
La nouvelle loi sur les pensions futures pr\u00e9sente \u00e9galement des avantages pour les salari\u00e9s qui souhaitent accumuler une pension suppl\u00e9mentaire. Des exceptions compliqu\u00e9es s’appliquent actuellement si les gens veulent investir plus dans une rente que leur allocation annuelle ne le permet. Par exemple, parce qu’ils re\u00e7oivent un h\u00e9ritage et qu’ils veulent l’investir dans leur pension en une seule fois, apr\u00e8s avoir accumul\u00e9 trop peu pendant des ann\u00e9es. <\/p>\n
“Une monstruosit\u00e9”, le conseiller financier Wolfsen appelle ces r\u00e8gles. “Calculer ce [boven de jaarruimte] mag, est maintenant tr\u00e8s complexe. Ces calculs complexes dispara\u00eetront lorsque la nouvelle loi sur les retraites sera adopt\u00e9e par le S\u00e9nat.<\/p>\n \t\tLire aussi : La rente fait son grand retour<\/strong> 1<\/span> Faites tr\u00e8s attention aux co\u00fbts encourus<\/p>\n Supposons que vous vouliez faire plus pour votre pension. Comment choisir au mieux une rente de placement? Les fonds d’investissement dans lesquels un tel fournisseur investit votre argent sont importants pour votre choix. <\/p>\n La plupart des partis utilisent aujourd’hui des \u00ab\u00a0ETF\u00a0\u00bb (fonds n\u00e9goci\u00e9s en bourse) assez larges. Il s’agit de fonds d’investissement cot\u00e9s qui suivent \u00ab passivement \u00bb un indice. Cela vous permet d’investir d’un seul coup dans des dizaines, des centaines voire des milliers de soci\u00e9t\u00e9s cot\u00e9es ou d’obligations. Consid\u00e9rez-le comme un \u00ab\u00a0panier\u00a0\u00bb contenant toutes sortes d’actions ou d’obligations. <\/p>\n Il est important que l’ETF qu’un fournisseur de rente ach\u00e8te ait le plus grand nombre possible d’actions et d’obligations dans ce panier. Il implique un bon m\u00e9lange d’entreprises de diff\u00e9rents segments et secteurs de march\u00e9, des \u00e9conomies \u00e9mergentes et d\u00e9velopp\u00e9es, des \u00c9tats-Unis et de l’Europe. Il y a donc certainement du profit \u00e0 tirer en s\u00e9lectionnant un fournisseur sur la qualit\u00e9 de ses ETF. <\/p>\n Le fait que la plupart des rentes d’investissement fonctionnent avec des ETF est donc positif. C’est \u00e9galement moins cher que les fonds d’investissement \u00e0 gestion active, dont la composition est g\u00e9r\u00e9e activement par un gestionnaire de fonds qui ach\u00e8te et vend lui-m\u00eame des actions et des obligations. Cela co\u00fbte de l’argent. Un tel gestionnaire a un salaire, que l’investisseur dans ce fonds paie en fin de compte \u00e0 travers les co\u00fbts. <\/p>\n Le co\u00fbt d’un produit de rente de placement varie consid\u00e9rablement. De 0,4% par an sur les actifs sous gestion \u00e0 plus de 2% – si vous n’incluez pas les co\u00fbts ponctuels ou sporadiques, tels que les transactions ou les achats ponctuels. Malheureusement, peu de fournisseurs sont clairs sur les co\u00fbts totaux. Vous devez souvent chercher longtemps sur les sites Web des fournisseurs, dans des prospectus profond\u00e9ment cach\u00e9s, avant d’avoir rassembl\u00e9 tous les diff\u00e9rents \u00e9l\u00e9ments de co\u00fbt. Souvent, le nom diff\u00e8re \u00e9galement, mais vous rencontrez souvent des termes tels que frais de gestion, frais courants et frais de fonds. Malheureusement, de nombreux fournisseurs ne r\u00e9pertorient pas tous les co\u00fbts en un seul endroit. <\/p>\n Wolfsen de MoneyWise est troubl\u00e9 par les informations peu claires. Par cons\u00e9quent, il ne peut pas comparer correctement les rentes d’investissement sur MoneyWise. Son site donne un aper\u00e7u, mais \u00e0 sa grande frustration, il est incomplet et ne r\u00e9pond pas \u00e0 la question de savoir quel est le meilleur produit \u2013 par exemple sur la base des co\u00fbts totaux et de la politique d’investissement. Le site de comparaison Finner est \u00e9galement incomplet. Cela ne se compare qu’au prix.<\/p>\n L’Autorit\u00e9 de surveillance des march\u00e9s financiers reconna\u00eet le probl\u00e8me. Dans un r\u00e9cent rapport, elle a appel\u00e9 le secteur \u00e0 plus de transparence et \u00e0 des informations plus claires sur les produits de rente.<\/p>\n Mais une telle approche indulgente ne fonctionne pas, selon Wolfsen. \u00ab Vous devez imposer des directives claires auxquelles tous les fournisseurs doivent se conformer. Sinon rien ne changera. \u00bb<\/p>\n Sachez \u00e9galement qu’il existe parfois des co\u00fbts invisibles, comme des frais d’abonnement r\u00e9currents annuels que le fournisseur n’inclut pas dans le calcul (pronostic) du montant \u00e0 la fin du terme. Wolfsen\u00a0: “Bright, par exemple, fait cela et facture des frais d’abonnement \u00e9lev\u00e9s de 210\u00a0euros par an.” <\/p>\n Et : les prestataires supposent r\u00e9guli\u00e8rement un rendement trop rose (plus de 8 % en moyenne par an pour les actions est irr\u00e9aliste \u00e0 long terme) lorsqu’ils calculent le rendement final d’une rente. <\/p>\n 2<\/span> Faites-le vous-m\u00eame ou sous-traitez-vous?<\/p>\n Engager un conseiller financier pour choisir et souscrire une rente est une option. C’est certainement judicieux si vous ne feriez rien autrement pour votre pension, parce que vous la redoutez, par exemple. Avec un tel conseiller seul, vous ne vous retrouvez souvent pas avec la partie avec les co\u00fbts les plus bas. En effet, les conseillers recommandent souvent des fournisseurs de rentes avec lesquels ils font plus souvent affaire. <\/p>\n “En g\u00e9n\u00e9ral, les conseillers financiers ne regardent pas quel produit a les co\u00fbts les plus bas”, explique Wolfsen de MoneyWise, lui-m\u00eame conseiller, “mais attachent de l’importance \u00e0 la commodit\u00e9”. Si un fournisseur de rentes n’est pas facile \u00e0 trouver sur Google par exemple, il ne l’inclura pas dans sa consid\u00e9ration. <\/p>\n Par cons\u00e9quent, si vous engagez un consultant, faites toujours vos propres recherches en ligne. Et cherchez quelqu’un qui se sp\u00e9cialise dans les pensions et les rentes. Un professionnel qui ne travaille pas pour une banque ou une compagnie d’assurance, mais qui est ind\u00e9pendant, est \u00e9galement un avantage. Ou adressez-vous \u00e0 un planificateur financier, qui peut \u00e9galement calculer avec pr\u00e9cision l’avantage fiscal d’une rente. <\/p>\n
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