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Supposons que vous souhaitiez souscrire une assurance. Alors bravo pour la d\u00e9cision ! Parce que beaucoup de gens \u00e9vitent ce sujet autant que possible. Mais une fois la d\u00e9cision de base prise, les prochaines questions suivent. Allez-vous en ligne? Au repr\u00e9sentant d’Allianz, d’Ergo ou d’un autre fournisseur local\u00a0? \u00c0 un courtier ind\u00e9pendant? Devriez-vous obtenir des conseils approfondis avant de choisir un tarif sp\u00e9cial, ou suffit-il de faire une petite recherche vous-m\u00eame ?\n<\/p>\n
“Plus longtemps vous \u00eates li\u00e9 par une police d’assurance, plus elle est importante pour la vie et plus la somme investie est \u00e9lev\u00e9e, plus il est probable que vous deviez demander des conseils approfondis avant de signer et r\u00e9fl\u00e9chir soigneusement \u00e0 votre d\u00e9cision”, d\u00e9clare Elke. Weidenbach, expert en assurance au centre des consommateurs de Rh\u00e9nanie du Nord-Westphalie. Elle cite l’assurance pension, l’assurance invalidit\u00e9 et l’assurance maladie priv\u00e9e comme exemples de politiques qui n\u00e9cessitent une consultation intensive.
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D’autre part, par exemple, une police de responsabilit\u00e9 civile priv\u00e9e dont personne ne devrait se passer, selon Weidenbach, peut souvent \u00eatre r\u00e9sili\u00e9e chaque ann\u00e9e et est assez peu co\u00fbteuse – malgr\u00e9 la couverture d’assurance manifestement importante. “Ici, vous pouvez corriger les erreurs dans la conclusion plus t\u00f4t et plus rapidement car vous pouvez rapidement annuler et basculer \u00e0 nouveau.” Cependant, l’assurance responsabilit\u00e9 civile priv\u00e9e peut \u00e9galement contenir certaines conditions qui ne couvrent pas ad\u00e9quatement des risques sp\u00e9cifiques. Si vous poss\u00e9dez un chien, par exemple, vous devriez avoir votre propre police d’assurance responsabilit\u00e9 (elle est m\u00eame obligatoire dans la plupart des \u00c9tats f\u00e9d\u00e9raux). “Quiconque conclut seul le contrat et n’obtient pas suffisamment d’informations au pr\u00e9alable peut \u00e9ventuellement oublier cet aspect. Une consultation peut \u00eatre tr\u00e8s utile ici.” \u20acuro am Sonntag a dress\u00e9 une liste des compagnies d’assurance qui ont un besoin de conseil faible, moyen ou \u00e9lev\u00e9 (voir encadr\u00e9 ci-dessous).\n<\/p>\n Mais o\u00f9 les consommateurs doivent-ils s’adresser pour obtenir des conseils ? “Il est crucial que le consommateur s’informe le plus compl\u00e8tement possible au pr\u00e9alable”, d\u00e9clare Weidenbach. “Il peut aussi s’adresser \u00e0 un agent d’assurance qui ne travaille que pour un seul assureur. M\u00eame si vous avez eu de bonnes exp\u00e9riences avec l’agent et qu’il existe une relation de confiance, \u00e7a va. Mais le consommateur doit savoir que souvent tous les produits ne sont pas un assureur sont les meilleurs en termes de prix et de conditions.” La combinaison peut \u00e9galement avoir du sens : informations via Internet et conseils lors d’une conversation personnelle. Le nombre de ces clients dits hybrides ne cesse d’augmenter. C’est ce qu’ont d\u00e9couvert les sondeurs de GfK et les consultants de McKinsey. Avant de souscrire une assurance importante, vous devriez toujours avoir un aper\u00e7u de votre situation personnelle et de vos possibilit\u00e9s financi\u00e8res. C’est l\u00e0 qu’un agent d’assurance peut vous aider. Ensuite, la question de certaines polices se r\u00e8gle parfois d’elle-m\u00eame.Premier exemple : l’assurance retraite priv\u00e9e : Quiconque a contract\u00e9 un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation doit d’abord le rembourser. M\u00eame ceux qui n’ont pas assez d’argent pour amortir les incidents impr\u00e9vus (par exemple, une voiture cass\u00e9e) devraient d’abord accumuler du cr\u00e9dit ici. Ce n’est qu’alors que vous devriez envisager une pension compl\u00e9mentaire. Deuxi\u00e8me exemple : l’assurance-vie temporaire. Si vous n’avez pas de parents \u00e0 charge et que vous ne souhaitez pas acheter une propri\u00e9t\u00e9 \u00e0 cr\u00e9dit, vous pouvez g\u00e9n\u00e9ralement vous en passer. Un tel inventaire s\u00e9pare souvent le bon grain de l’ivraie en ce qui concerne la qualit\u00e9 des interm\u00e9diaires (voir encadr\u00e9 ci-dessous). La situation est particuli\u00e8re pour les soi-disant conseillers en assurance et les centres de consommateurs. Ils ne peuvent que conseiller et non conclure des contrats. Les frais se situent entre environ 100 et 250 euros hors TVA. Si vous souhaitez conclure un contrat, il est pr\u00e9f\u00e9rable de contacter directement l’assureur. Parfois, un contrat dit net est recommand\u00e9, dans lequel aucune commission n’est incluse et qui est donc moins cher que le contrat de commission – par ailleurs identique. <\/p>\n Un conseiller en assurance est \u00e9galement utile s’il s’av\u00e8re au cours de la discussion que l’assurance envisag\u00e9e n’est pas du tout n\u00e9cessaire. \u00c9tant donn\u00e9 que les frais sont vers\u00e9s m\u00eame s’il d\u00e9conseille une transaction, il ne fournira pas de conseils \u00e0 la commission. Cependant, il n’y a exactement que 337 conseillers en assurance dans tout le pays, et beaucoup sont sp\u00e9cialis\u00e9s dans certains types d’assurance et ne sont pas responsables des questions g\u00e9n\u00e9rales (liste sur www.bvvb.de). Dans les centres de conseil aux consommateurs, il n’y a que quelques dizaines d’options de conseil (liste sur www.Verbraucherzentrale.de). Et vous ne devriez pas consulter un conseiller en assurance pour tous les sujets. “Pour un contrat de responsabilit\u00e9 civile, qui co\u00fbte g\u00e9n\u00e9ralement quelques dizaines d’euros par an, je n’ai pas \u00e0 d\u00e9bourser 100 euros suppl\u00e9mentaires de frais”, explique Helge K\u00fchl de Neudorf-Bornstein pr\u00e8s de Kiel, qui agit sur une taxe pour l’assurance pension et \u00e0 la commission pour toutes les autres polices. Hormis les agents d’assurance, tous les autres types d’interm\u00e9diaires travaillent \u00e0 la commission. Mais il y a aussi des diff\u00e9rences importantes ici : <\/p>\n Vous travaillez pour un assureur individuel qui verse \u00e0 l’interm\u00e9diaire une commission pour la vente de ses propres produits. Leurs bureaux sont surtout reconnaissables au fait qu’une seule enseigne d’assureur est visible. Inconv\u00e9nient : Le client n’a gu\u00e8re le choix. Avantage : Un bon repr\u00e9sentant maintient un contact \u00e9troit avec ses clients. Cela peut aider au r\u00e8glement des sinistres, par exemple. L’assureur est enti\u00e8rement responsable des erreurs commises par l’interm\u00e9diaire. Le personnage publicitaire bien connu “M. Kaiser” \u00e9tait un tel repr\u00e9sentant exclusif, dans ce cas pour le Hamburg-Mannheimer, qui a maintenant \u00e9t\u00e9 fusionn\u00e9 avec le groupe d’assurance Ergo.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Ils n\u00e9gocient des polices au nom de leur banque, g\u00e9n\u00e9ralement dans leurs succursales. Une certaine maison de l’argent n’a presque toujours qu’un seul partenaire de coop\u00e9ration du c\u00f4t\u00e9 de l’assurance. Des exemples d’une telle coop\u00e9ration sont Deutsche Bank\/Zurich Versicherung, Hypovereinsbank\/Allianz, Volks- und Raiffeisenbanken\/R + V. Avantage : Vous obtenez des produits bancaires et d’assurance d’une seule source. Inconv\u00e9nients : Le client n’a gu\u00e8re le choix et peut ne pas se rendre compte qu’il n’y a qu’un seul fournisseur de produits. La banque est effectivement un agent exclusif et est responsable de ses employ\u00e9s. Attention: La Postbank, par exemple, avait travaill\u00e9 pendant un certain temps avec des agents libres qui si\u00e9geaient dans les agences bancaires et – du moins \u00e0 premi\u00e8re vue – ne se distinguaient pas des employ\u00e9s. En ce qui concerne la responsabilit\u00e9, Postbank a rejet\u00e9 toutes les r\u00e9clamations. <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Il travaille pour plusieurs compagnies d’assurance. Comme pour le repr\u00e9sentant d’une entreprise, l’assureur respectif est responsable des erreurs. La plupart des prestataires de services financiers, tels que DVAG, OVB et Swiss Life Select, appartiennent \u00e0 cette cat\u00e9gorie. Avantage : choix plus large qu’avec un repr\u00e9sentant d’une seule entreprise. Inconv\u00e9nient : La s\u00e9lection est g\u00e9n\u00e9ralement limit\u00e9e \u00e0 quelques entreprises. Les courtiers et les portails de comparaison offrent g\u00e9n\u00e9ralement plus ici.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Cela peut \u00eatre un revendeur de v\u00e9los, par exemple, qui vend \u00e0 ses clients une assurance correspondant \u00e0 leur nouveau v\u00e9lo. Avantage : manipulation facile. Inconv\u00e9nient : G\u00e9n\u00e9ralement, il n’y a qu’un seul produit propos\u00e9.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Ils travaillent toujours avec de nombreuses entreprises et ont donc un large choix d’offres pr\u00eates. Ils identifient une politique favorable au nom du client et sont \u00e9galement personnellement responsables s’ils commettent une erreur de conseil (ils doivent donc souscrire une assurance responsabilit\u00e9 civile professionnelle appropri\u00e9e). Ils per\u00e7oivent \u00e9galement des commissions aupr\u00e8s des assureurs pour la m\u00e9diation. Certains distributeurs financiers, tels que MLP, sont \u00e9galement des courtiers. Avantage : Le courtier est l\u00e9galement tenu d’offrir \u00e0 ses clients la meilleure couverture d’assurance possible. Inconv\u00e9nients : Il est difficile de prouver s’il n\u00e9gocie \u00e9galement un fournisseur en raison de sa commission \u00e9lev\u00e9e. Presque jamais un courtier n’a tous les assureurs avec tous les produits propos\u00e9s. <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Check24 et Verivox sont \u00e9galement des courtiers qui gagnent de l’argent gr\u00e2ce \u00e0 la m\u00e9diation. Avantage : La manipulation est facile. Inconv\u00e9nient : Tous les assureurs ne sont pas repr\u00e9sent\u00e9s sur tous les portails. Par exemple, le leader du march\u00e9 HUK-Coburg refuse totalement d’utiliser ce canal de vente pour l’assurance automobile, tandis qu’Allianz, deuxi\u00e8me du secteur, n’est impliqu\u00e9 que de mani\u00e8re limit\u00e9e.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Des entreprises nouvellement fond\u00e9es telles que Wefox, Knip ou Clark ont \u200b\u200bd\u00e9velopp\u00e9 des programmes gratuits que les clients peuvent utiliser pour g\u00e9rer facilement leurs polices d’assurance via leur smartphone. Un client doit d’abord transf\u00e9rer un mandat de courtage au fournisseur. Cela signifie qu’il transf\u00e8re son assurance compl\u00e8te avec des donn\u00e9es personnelles telles que le lieu de r\u00e9sidence, le revenu et l’\u00e9tat civil de son ancien agent d’assurance \u00e0 une nouvelle entreprise. Avantage : manipulation ais\u00e9e et vue d’ensemble des contrats existants. Inconv\u00e9nient : Vous renoncez \u00e0 la relation – \u00e9ventuellement \u00e9troite – avec votre sup\u00e9rieur hi\u00e9rarchique pr\u00e9c\u00e9dent. Les probl\u00e8mes caus\u00e9s par l’insolvabilit\u00e9 sont tout \u00e0 fait possibles pour les jeunes entreprises.
\nL’arri\u00e8re-plan:<\/strong> Ces contrats impliquent des d\u00e9p\u00f4ts potentiellement \u00e9lev\u00e9s et des dur\u00e9es contractuelles longues. Un changement peut \u00eatre difficile et impliquer un effort financier suppl\u00e9mentaire. De plus, avec certaines compagnies d’assurance, un changement n’est plus possible en raison de maladies ant\u00e9rieures, ou seulement avec des restrictions sur la couverture d’assurance.\n<\/p>\n
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\n<\/p>\nFrais contre commission<\/h2>\n
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\n<\/p>\nMandataire social unique \/ Mandataire exclusif<\/h2>\n
employ\u00e9 de banque <\/h2>\n
plusieurs agents <\/h2>\n
Interm\u00e9diaires \u00e0 temps partiel<\/h2>\n
courtier d’assurance <\/h2>\n
portails de comparaison <\/h2>\n
application <\/h2>\n
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