par Markus Hinterberger, Euro le dimanche<\/i> \n \n<\/p>
\n O<\/span>celui qui veut d\u00e9finir le mot “homegrown” dans le secteur bancaire trouvera un excellent exemple en Marion H\u00f6llinger. La Basse-Bavi\u00e8re a commenc\u00e9 un apprentissage bancaire \u00e0 ce qui \u00e9tait alors la Bayerische Hypotheken- und Wechselbank il y a plus de 30 ans et est rest\u00e9e fid\u00e8le \u00e0 son employeur depuis. Entre-temps, le quinquag\u00e9naire est arriv\u00e9 \u00e0 l’\u00e9tage ex\u00e9cutif de la tour HVB \u00e0 Munich. Ici, elle est consid\u00e9r\u00e9e comme la lueur d’espoir pour les entreprises priv\u00e9es. Alors que d’autres banques versent des primes publicitaires \u00e9lev\u00e9es aux nouveaux clients potentiels, H\u00f6llinger et ses collaborateurs essaient d’\u00e9couter les clients. Les clients ont \u00e9t\u00e9 interrog\u00e9s et de nouvelles id\u00e9es ont \u00e9t\u00e9 test\u00e9es sur une p\u00e9riode de plusieurs mois.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n HVB conna\u00eet une croissance constante, en particulier dans les affaires avec des clients priv\u00e9s, et est consid\u00e9r\u00e9e comme une source de profit pour la soci\u00e9t\u00e9 m\u00e8re italienne UniCredit. Cela est \u00e9galement d\u00fb au fait que la banque a r\u00e9duit son r\u00e9seau d’agences \u00e0 300 agences plus t\u00f4t que les autres. En contrepartie, les clients HVB ont \u00e9t\u00e9 les premiers \u00e0 pouvoir passer des appels vid\u00e9o \u00e0 leur conseiller en dehors des heures normales d’ouverture.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n H\u00f6llinger a franchi une nouvelle \u00e9tape et a lanc\u00e9 un d\u00e9p\u00f4t gratuit. L’id\u00e9e sous-jacente : HVB devrait \u00eatre le seul compte bancaire de ses clients et pas seulement un parmi tant d’autres. Dans une interview accord\u00e9e \u00e0 \u20acuro am Sonntag, la directrice de la banque explique pourquoi elle trouve si importants les conseils des gens et en m\u00eame temps est une adepte de l’intelligence artificielle.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n \u20acuro le dimanche :<\/strong><\/span> Madame H\u00f6llinger, la Hypovereinsbank propose depuis peu un d\u00e9p\u00f4t en ligne gratuit. Votre banque souhaite devenir une banque en ligne ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Marion Hollinger :<\/strong><\/span> Non, certainement pas, nous resterons une banque avec un r\u00e9seau d’agences joignables par tous les canaux possibles. Nous voulons \u00eatre une banque omnicanale.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Les autres banques aussi.<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Vous pouvez \u00e9galement joindre d’autres banques en ligne, dans des agences, par chat, par t\u00e9l\u00e9phone, etc. Cependant, nous avons syst\u00e9matiquement et compl\u00e8tement mis en r\u00e9seau toutes ces options. Notre nouveau Smart Depot est d\u00e9sormais un autre \u00e9l\u00e9ment constitutif de notre offre, avec lequel nos clients peuvent tout obtenir de nous \u00e0 partir d’une seule source et \u00e0 un bon prix.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Combien vous co\u00fbte la commande ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n 0,25% du montant n\u00e9goci\u00e9, mais au moins 8,90 euros, seront factur\u00e9s par transaction.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Ce n’est pas un prix comp\u00e9titif, plut\u00f4t un milieu de terrain sup\u00e9rieur. Leur offre est tarif\u00e9e \u00e0 celle de concurrents tels que comdirect, Consors et ING.<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n C’est exactement l\u00e0 que nous voulons nous adresser aux clients actuels et futurs. Le d\u00e9p\u00f4t en ligne gratuit et au moins un prix de transaction attractif nous placent dans une nouvelle position sur le march\u00e9. Nous ne voulons pas \u00eatre les moins chers dans le domaine des valeurs mobili\u00e8res, mais nous voulons offrir la gamme compl\u00e8te.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Pourquoi les clients de ces banques devraient-ils venir \u00e0 la Hypovereinsbank de tous les lieux\u00a0?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Certains de nos clients ont un compte courant chez nous, mais leur d\u00e9p\u00f4t se fait toujours aupr\u00e8s d’une banque en ligne, par exemple. Nous proposons d\u00e9sormais une alternative tr\u00e8s pratique\u00a0: tous ceux qui ont un compte chez nous doivent avoir le moins de “travail” possible avec leurs affaires financi\u00e8res et doivent tout obtenir d’une seule source.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n L’offre n’est donc valable que pour ceux qui ont d\u00e9j\u00e0 un compte chez vous ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Non, le Smart Depot comprend automatiquement \u00e9galement un compte de compensation tout aussi gratuit et ouvert \u00e9galement aux nouveaux clients et donc \u00e0 tous.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n \u00c0 qui vous adressez-vous principalement avec le nouveau d\u00e9p\u00f4t\u00a0?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n En plus de nos clients existants qui peuvent avoir un compte-titres aupr\u00e8s d’une autre banque, en particulier les soi-disant autod\u00e9cideurs avertis en mati\u00e8re de num\u00e9rique, c’est-\u00e0-dire tous ceux qui savent d\u00e9j\u00e0 comment ils veulent investir leur argent et ont parfois besoin de conseils.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Le d\u00e9cideur qui a alors besoin de conseils sonne comme une contradiction. Quels sont les sujets des conversations ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Nos phases de test ont montr\u00e9 que toutes sortes de questions pouvaient \u00eatre pos\u00e9es. Il peut s’agir d’un financement de construction ou de choses tr\u00e8s pratiques, comme comment configurer correctement votre ordonnance d’exon\u00e9ration, mais aussi la question de savoir comment configurer votre d\u00e9p\u00f4t maintenant.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Comment devez-vous vous comporter maintenant ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Philip Gisdakis, notre strat\u00e8ge en chef des investissements, r\u00e9alise r\u00e9guli\u00e8rement des podcasts, \u00e9crit des publications et donne des conseils lors d’\u00e9v\u00e9nements en ligne. Il conseille actuellement les obligations \u00e0 plus long terme et n’investit davantage dans les actions qu’\u00e0 l’automne.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Ensuite, les employ\u00e9s sur place doivent non seulement \u00eatre en mesure de conseiller sur les pensions ou le financement de la construction, mais aussi \u00eatre des professionnels de l’investissement.<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Ils n’ont pas besoin de \u00e7a. Nous pouvons connecter \u00e0 tout moment des experts du si\u00e8ge social ou de grandes succursales en direct par vid\u00e9oconf\u00e9rence.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Combien co\u00fbte la consultation ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Si vous effectuez vous-m\u00eame toutes les transactions et r\u00e9organisations de compte en ligne, il n’y a pas de frais suppl\u00e9mentaires pour les conseils.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Qu’est-ce qui vous colle \u00e0 la peau\u00a0?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La relation client. Nous voulons que nos clients r\u00e8glent toutes leurs questions financi\u00e8res avec nous. Et plus vous faites avec nous, plus les prix deviennent bas dans le cadre de notre programme d’avantages client, que nous pratiquons depuis longtemps avec nos comptes ch\u00e8ques.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Combien de clients veulent des conseils\u00a0?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n C’est difficile \u00e0 quantifier. D’apr\u00e8s mon exp\u00e9rience, cela d\u00e9pend de la complexit\u00e9 du probl\u00e8me auquel les clients sont confront\u00e9s.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Comment les voicebots qu’ils ont introduits en 2021 seront-ils accept\u00e9s\u00a0?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Environ un tiers de nos demandes sont d\u00e9sormais trait\u00e9es via l’ordinateur vocal. L’intelligence artificielle peut d\u00e9sormais aider avec 485 questions diff\u00e9rentes et le nombre ne cesse d’augmenter. Il y a six mois, c’\u00e9tait 300.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n \u00c0 un moment donn\u00e9, parlerons-nous uniquement aux machines et appellerons-nous cela du conseil\u00a0?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Non, je pense qu’il s’agit de questions plus simples comme “Comment puis-je d\u00e9finir un parcours d’arr\u00eat\u00a0?” ou “Quels sont les extras du compte exclusif\u00a0?” seront r\u00e9pondues par des robots, tandis que les gens continueront \u00e0 r\u00e9pondre \u00e0 des questions complexes telles que les r\u00e9gimes de retraite, la structure des d\u00e9p\u00f4ts ou les pr\u00eats hypoth\u00e9caires.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Quel r\u00f4le Corona a-t-il jou\u00e9 l\u00e0-dedans ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La pand\u00e9mie a \u00e9t\u00e9 un catalyseur qui a acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 bon nombre des innovations qui \u00e9taient en vue.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Aussi des conseils personnels?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n elle aussi. La plupart des discussions se d\u00e9roulent d\u00e9sormais sous forme de vid\u00e9oconf\u00e9rences. Pendant la pand\u00e9mie, les personnes \u00e2g\u00e9es ont \u00e9galement perdu leur peur de la technologie. Si vous zoomez avec vos petits-enfants, vous voulez faire de m\u00eame avec votre banque.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n L’inflation et la hausse des taux d’int\u00e9r\u00eat inqui\u00e8tent beaucoup de gens. Lesquels rencontrez-vous le plus ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Le besoin de conseil est immense et traverse tous les domaines d’activit\u00e9 de la client\u00e8le de particuliers. Les personnes dont le pr\u00eat immobilier est soumis \u00e0 des taux d’int\u00e9r\u00eat fixes se demandent ce qu’elles doivent faire. D’autres se demandent quand les int\u00e9r\u00eats sur les d\u00e9p\u00f4ts \u00e0 terme reviendront, et d’autres encore se demandent s’ils doivent rester investis.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Quel conseil donneriez-vous aux emprunteurs qui auront bient\u00f4t besoin d’un financement de suivi ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Si vous souhaitez vous prot\u00e9ger contre la hausse des taux d’int\u00e9r\u00eat, vous ne pouvez pas \u00e9viter un pr\u00eat \u00e0 terme. Et une fois que les clients ont d\u00e9cid\u00e9, en fonction de la dur\u00e9e restante, nous recommandons des taux d’int\u00e9r\u00eat fixes plus longs.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n La Bundesbank met en garde \u00e0 plusieurs reprises contre d’\u00e9ventuelles bulles immobili\u00e8res. \u00cates-vous inquiet des d\u00e9fauts de paiement?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Beaucoup de nos clients existants financent avec des taux d’int\u00e9r\u00eat fixes depuis 20 ou 30 ans depuis un certain temps et ont donc \u00e9galement constitu\u00e9 une r\u00e9serve d\u00e9cente en cas de difficult\u00e9s financi\u00e8res. La plupart de nos clients ont calcul\u00e9 tr\u00e8s pr\u00e9cis\u00e9ment ce qu’ils peuvent se permettre et agissent de mani\u00e8re tr\u00e8s rationnelle.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n M\u00eame aujourd’hui? Certains courtiers signalent d\u00e9j\u00e0 qu’il existe une forme d’achat de panique en raison de la hausse des taux d’int\u00e9r\u00eat.<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Je ne vois pas encore \u00e7a. C’est plut\u00f4t un probl\u00e8me que beaucoup de gens – \u00e9galement \u00e0 cause de la forte inflation – veulent acheter une maison ou un appartement et ne trouvent rien \u00e0 court terme.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Comment ces gens qui veulent acheter ou construire mais qui n’ont rien trouv\u00e9 peuvent-ils b\u00e9n\u00e9ficier de taux d’int\u00e9r\u00eat bas ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Les contrats des soci\u00e9t\u00e9s de construction connaissent ici une renaissance. Ils offrent actuellement la possibilit\u00e9 de garantir des taux d’int\u00e9r\u00eat bas pour l’avenir.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Cependant, les \u00e9pargnants ont de faibles taux d’int\u00e9r\u00eat sur l’\u00e9pargne et des frais de cl\u00f4ture \u00e9lev\u00e9s.<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n C’est vrai, mais avec un financement de la construction d’une somme \u00e0 six chiffres, un taux d’int\u00e9r\u00eat sup\u00e9rieur de seulement 0,2 ou 0,3 point de pourcentage peut repr\u00e9senter plusieurs milliers d’euros. \u00c7a vaut le coup de compter.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Les caisses d’\u00e9pargne sonnent d\u00e9j\u00e0 l’alarme que les clients ne peuvent plus \u00e9pargner car beaucoup ont juste assez d’argent pour gagner leur vie. \u00c0 quoi cela ressemble-t-il chez HVB\u00a0?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Le comportement d’\u00e9pargne de nos clients n’a pas beaucoup chang\u00e9 jusqu’\u00e0 pr\u00e9sent. Une proportion encore plus grande de l’argent est d\u00e9sormais investie dans des plans d’\u00e9pargne-titres et ici, la majeure partie va dans des FNB.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Vos clients deviennent-ils plus prudents ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n En partie, beaucoup savent que la macro\u00e9conomie affecte grandement la March\u00e9s financiers aura. En revanche, nous conseillons aux clients qui, par exemple, \u00e9pargnent pour leur vieillesse avec des plans d’\u00e9pargne-titres de rester investis, car leur horizon d’investissement est encore suffisamment long pour attendre les phases de prix bas.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Et vous-m\u00eame ?<\/strong>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Je ne m’attends pas \u00e0 une r\u00e9cession classique. Les prix de l’\u00e9nergie rendront beaucoup de choses plus ch\u00e8res, mais j’esp\u00e8re que d’une part notre industrie trouvera des moyens d’utiliser moins d’\u00e9nergie et d’autre part que la guerre en Ukraine se terminera bient\u00f4t. Je poursuis moi-m\u00eame mes projets d’investissement dans toutes les situations de march\u00e9, car les fluctuations de prix s’att\u00e9nuent avec le temps et, \u00e0 mon avis, des achats ult\u00e9rieurs bon march\u00e9 d’ETF ou de fonds devraient \u00e9galement en valoir la peine.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Marion H\u00f6llinger a toujours \u00e9t\u00e9 proche du client. Tout a commenc\u00e9 lorsqu’elle a commenc\u00e9 son apprentissage bancaire \u00e0 la Bayerische Hypotheken- und Wechselbank \u00e0 Eggenfelden en 1991. Elle a continu\u00e9 \u00e0 diriger des agences ou des r\u00e9seaux d’agences jusqu’en ao\u00fbt 2021, date \u00e0 laquelle elle a \u00e9t\u00e9 nomm\u00e9e au conseil d’administration de la banque de d\u00e9tail.<\/i>
\n <\/p>\n \n\n ______________________________________<\/p>
\n CV: <\/i><\/strong><\/span>
\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Le client compr\u00e9hensif<\/i>
\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n