“J’en avais vraiment marre”, raconte Sharon van der Put (33 ans) de Zoetermeer. Elle et son copain cherchaient une maison depuis un an. Ils ont trouv\u00e9 une “maison des ann\u00e9es 80” avec des “mezzanines en bois ludiques”. En janvier, ils ont demand\u00e9 une hypoth\u00e8que, qui a \u00e9t\u00e9 rejet\u00e9e. Son petit ami semblait avoir un enregistrement BKR n\u00e9gatif depuis 2012 en raison d’une dette impay\u00e9e avec Wehkamp. L’agence de recouvrement et acheteur de dettes Vesting Finance avait repris la dette de pr\u00e8s de 1 500 euros et enregistr\u00e9 l’ami de Van der Put comme d\u00e9faillant aupr\u00e8s du BKR. <\/p>\n
Apr\u00e8s avoir contact\u00e9 son conseiller financier, Van der Put a pay\u00e9 le montant restant et a demand\u00e9 \u00e0 Vesting Finance de supprimer le code par t\u00e9l\u00e9phone. L’agence de recouvrement a refus\u00e9. Van der Put\u00a0: “La r\u00e9action a \u00e9t\u00e9, pour le dire grosso modo\u00a0: d\u00e9brouillez-vous avec votre hypoth\u00e8que.” M\u00eame apr\u00e8s le paiement int\u00e9gral d’un arri\u00e9r\u00e9 de paiement, l’enregistrement n\u00e9gatif est maintenu pendant cinq ans dans le registre du Bureau Krediet Registratie (BKR). Que la dette soit de 300 ou 50 000 euros : aucune distinction n’est faite. <\/p>\n
La fondation BKR a \u00e9t\u00e9 fond\u00e9e en 1965 par des banques et des institutions financi\u00e8res et enregistre presque tous les pr\u00eats contract\u00e9s par les consommateurs : de la carte de cr\u00e9dit \u00e0 la voiture de leasing, de l’abonnement de t\u00e9l\u00e9phonie mobile aux achats \u00e0 temp\u00e9rament Wehkamp. Selon le BKR, l’objectif du BKR est de prot\u00e9ger les consommateurs contre la souscription de pr\u00eats qu’ils pourraient ne pas \u00eatre en mesure de rembourser. <\/p>\n
Dans le m\u00eame temps, l’enregistrement vise \u00e0 fournir aux institutions financi\u00e8res un aper\u00e7u de la situation financi\u00e8re d’un client potentiel. Plus de huit millions de N\u00e9erlandais sont inclus dans cette base de donn\u00e9es de cr\u00e9dit \u2013 le BKR est le seul \u00e0 proposer ce syst\u00e8me. Vous pouvez v\u00e9rifier vous-m\u00eame une inscription en ligne sur le site Web du BKR. Les pr\u00eateurs sont tenus d’enregistrer tout pr\u00eat sup\u00e9rieur \u00e0 250 euros dans le registre BKR, ainsi que tout arri\u00e9r\u00e9 de paiement. <\/p>\n
Abonnement t\u00e9l\u00e9phonique<\/h2>\n
Une inscription n\u00e9gative peut conduire un fournisseur de cr\u00e9dit \u00e0 ne pas vouloir proposer de pr\u00eat. Cela peut \u00eatre de l’argent pour une voiture, une carte de cr\u00e9dit ou un abonnement t\u00e9l\u00e9phonique incluant un t\u00e9l\u00e9phone. Ou une hypoth\u00e8que, comme l’a not\u00e9 Sharon van der Put. En effet, il est difficile d’obtenir un cr\u00e9dit immobilier en cas d’inscription n\u00e9gative, c’est-\u00e0-dire jusqu’\u00e0 cinq ans apr\u00e8s la r\u00e9gularisation des arri\u00e9r\u00e9s de paiement. L’avocat Martijn Foolen, sp\u00e9cialis\u00e9 dans les affaires BKR, affirme que la plupart de ses clients avec un enregistrement n\u00e9gatif sont “imm\u00e9diatement rejet\u00e9s” pour une hypoth\u00e8que. \u00ab De nombreux conseillers hypoth\u00e9caires disent : ‘tout ira bien’, mais c’est du pur non-sens. Il est pratiquement impossible d’obtenir une hypoth\u00e8que avec un arri\u00e9r\u00e9 de paiement r\u00e9clam\u00e9.<\/p>\n
Une fois que vous avez \u00e9t\u00e9 inscrit au registre BKR avec des arri\u00e9r\u00e9s de paiement – en 2021, il y avait 594 000 N\u00e9erlandais -, il est donc difficile d’obtenir un cr\u00e9dit. Ils ne sont en aucun cas tous des d\u00e9faillants notoires, constate le directeur Deepak Thakoerdien du prestataire de services juridiques Dynamiet Nederland. Son entreprise est sp\u00e9cialis\u00e9e dans la contestation des enregistrements BKR n\u00e9gatifs et, selon ses propres termes, traite deux mille cas chaque ann\u00e9e. <\/p>\n \u00ab Un grand groupe de nos clients est en retard en raison d’un incident \u00bb, explique Thakoerdien. “Ils manquent un paiement en raison d’un divorce, d’un enfant perdu ou d’une maladie.” En plus, il y a un autre groupe, dit-il : les victimes de fraude. Selon Thakoerdien, il est facile de passer des commandes en ligne au nom de quelqu’un d’autre. “Chaque jour, je parle \u00e0 des gens qui ne savaient pas que des achats \u00e9taient effectu\u00e9s en leur nom.” <\/p>\n Sharon van der Put et son petit ami en ont \u00e9galement fait l’exp\u00e9rience. Les deux hommes n’avaient aucune connaissance de l’achat de “chaussettes pour hommes, durcisseur d’ongles et baume \u00e0 l\u00e8vres” chez Wehkamp. C’est pourquoi il n’a jamais pay\u00e9 la facture. Mon ami n’a pas command\u00e9 \u00e7a. On parie qu’un colocataire de l’\u00e9poque, parti \u00e0 Cura\u00e7ao avec le soleil du nord, a achet\u00e9 le matos. Au cours des dix ann\u00e9es qui ont suivi l’achat, Van der Put dit qu’il n’a jamais vu de rappel ou d’huissier de Vesting Finance. \u00abJe suis tr\u00e8s strict sur le fait de tout payer \u00e0 temps. M\u00eame si cela m’\u00e9tait sorti de l’esprit, nous vivions avec mon p\u00e8re. Il a toujours ses papiers en ordre. Il a d\u00fb voir un avertissement. <\/p>\n En raison de l’impact des enregistrements n\u00e9gatifs du BKR, la Cour supr\u00eame a statu\u00e9 en 2011 qu’ils devaient se conformer aux “principes de subsidiarit\u00e9 et de proportionnalit\u00e9” en vertu de la loi sur la protection des donn\u00e9es personnelles de l’\u00e9poque. Depuis lors, les pr\u00eateurs sont oblig\u00e9s de comparer l’int\u00e9r\u00eat du consommateur \u00e0 l’int\u00e9r\u00eat social d’un registre BKR aussi complet que possible. Les (petites) dettes d\u00e9j\u00e0 rembours\u00e9es peuvent \u00eatre retir\u00e9es du registre sur la base d’une telle consid\u00e9ration.<\/p>\n Sur le papier, chaque client peut aller voir son pr\u00eateur et demander une telle mise en balance des int\u00e9r\u00eats. En 2017, le ministre des Finances de l’\u00e9poque, Jeroen Dijsselbloem (PvdA), a donn\u00e9 une gifle au BKR car, apr\u00e8s avoir resserr\u00e9 la r\u00e9glementation, il a \u00e9t\u00e9 pratiquement impossible pour les consommateurs de peser leurs int\u00e9r\u00eats. Cet \u00e9quilibre des int\u00e9r\u00eats semble encore difficile en 2022. Invoquant les r\u00e9glementations de BKR, les pr\u00eateurs suppriment rarement les codes \u00e0 la demande des clients, constate Thakoerdien. Le BKR lui-m\u00eame l’\u00e9crit \u00e9galement sur son site Internet\u00a0: “Bon \u00e0 savoir\u00a0: il n’est pas fr\u00e9quent qu’un fournisseur de cr\u00e9dit ajuste r\u00e9ellement une inscription.” <\/p>\n Nous travaillons dur pour notre argent et ensuite vous obtenez cela sur votre toit<\/p>\n Sharon van der Put \u00e0 propos du BKR <\/p>\n<\/blockquote>\n Le r\u00e9sultat est que ceux qui veulent se d\u00e9barrasser d’un enregistrement BKR n\u00e9gatif sont r\u00e9guli\u00e8rement confront\u00e9s \u00e0 des frais de justice. “Les litiges co\u00fbtent tr\u00e8s cher et les banques ont les poches pleines”, explique l’avocat Martijn Foolen. Thakoerdien : “Certaines banques ne lisent m\u00eame pas la demande de suppression et envoient toujours la m\u00eame r\u00e9ponse : ‘non’.” <\/p>\n Selon Foolen, il y a un tournant dans la jurisprudence entourant les affaires BKR\u00a0: “Le tribunal d’Amsterdam, en particulier, reconna\u00eet maintenant qu’il est tr\u00e8s difficile d’obtenir une hypoth\u00e8que avec un enregistrement BKR et en tient compte dans la pes\u00e9e des int\u00e9r\u00eats entre citoyens et pr\u00eateur.”<\/p>\n Dans de tels cas, les institutions financi\u00e8res et le BKR se r\u00e9f\u00e8rent, si les citoyens souhaitent que leur enregistrement BKR soit retir\u00e9 plus t\u00f4t, au Financial Services Complaints Institute (Kifid) – qui r\u00e8gle les diff\u00e9rends concernant les enregistrements BKR depuis la fin de l’ann\u00e9e derni\u00e8re. Cette proc\u00e9dure prend plusieurs mois et implique plusieurs \u00ab tours \u00e9crits \u00bb. <\/p>\n “Le temps de r\u00e9ponse des pr\u00eateurs aux demandes de retrait a \u00e9t\u00e9 disproportionnellement long ces derniers temps”, d\u00e9clare Foolen. L\u00e0 o\u00f9 auparavant deux \u00e0 trois semaines \u00e9taient habituelles, il attend parfois plus de deux mois pour une r\u00e9ponse. Le d\u00e9lai l\u00e9gal est d’un mois. “Je ne peux pas expliquer \u00e0 mon client, dont le contrat d’achat arrive \u00e0 expiration, qu’il ne re\u00e7oit pas de r\u00e9ponse.” Menacer d’un proc\u00e8s est efficace, selon Foolen. Dans la moiti\u00e9 des cas, cela aboutit \u00e0 un \u00e9loignement avant l’audience, estime-t-il. <\/p>\n C’\u00e9tait \u00e9galement le cas de Sunny Ganpat (31 ans), qui travaille comme responsable de candidature chez Erasmus MC. Il est devenu p\u00e8re de jumeaux en ao\u00fbt 2018. Avec une carte de cr\u00e9dit ICS, Ganpat a achet\u00e9 “des trucs de b\u00e9b\u00e9 pour les gar\u00e7ons” et a fait ses d\u00e9penses de vacances. “Ma petite amie et moi avons d\u00e9cid\u00e9 de surveiller notre argent et de le diviser en bocaux afin que nous puissions voir ce que nous d\u00e9pensions.” Il a arr\u00eat\u00e9 le pr\u00e9l\u00e8vement automatique pour pouvoir transf\u00e9rer de l’argent “en vrac”. Cependant, en raison d’une n\u00e9gligence, il a manqu\u00e9 un certain nombre de paiements. En 2019, Ganpat a re\u00e7u une lettre d’huissier concernant un impay\u00e9 de 300 euros. <\/p>\n “J’ai \u00e9t\u00e9 choqu\u00e9”, dit-il au t\u00e9l\u00e9phone trois ans plus tard, “parce que je n’aime pas les dettes et j’ai pens\u00e9 : pourquoi n’en ai-je pas entendu parler avant ?” Il a pay\u00e9 le montant tout de suite. “Je pensais que c’\u00e9tait fini.” Cependant, il y avait encore un enregistrement des anciens arri\u00e9r\u00e9s \u00e0 son nom pendant cinq ans. Cela l’a emp\u00each\u00e9 d’obtenir une hypoth\u00e8que. Il a contact\u00e9 CoderingVrij, un fournisseur de services juridiques qui, comme Dynamiet, aide \u00e0 la suppression du cryptage.<\/p>\n L’aide juridictionnelle a co\u00fbt\u00e9 700 euros \u00e0 Ganpat. “Une belle quantit\u00e9, mais ensuite je m’en d\u00e9barrasserai.” Le 11 mai, Ganpat a appris que sa demande, avant que l’affaire \u00ab ne soit port\u00e9e devant le tribunal \u00bb, avait \u00e9t\u00e9 accord\u00e9e par l’ICS et que son enregistrement au BKR avait \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9. Une semaine plus tard, il a pu assister \u00e0 la r\u00e9union de pr\u00e9sentation d’un nouveau projet de construction dans la r\u00e9gion.<\/p>\n “Vous devez exposer vos fesses”, d\u00e9clare Sharon van de Put \u00e0 propos du fichier n\u00e9cessaire pour contester un codage BKR. Bulletins de paie, relev\u00e9s annuels, situation de vie actuelle, rejets des courtiers et des pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires. Ils sont tous n\u00e9cessaires pour convaincre le juge que vous \u00eates en bonne sant\u00e9 financi\u00e8re et que vous \u00eates g\u00ean\u00e9 par l’enregistrement BKR. “Tu dois \u00eatre capable de tout expliquer.” <\/p>\n Au bout de quatre semaines, la demande de retrait via Dynamiet a re\u00e7u une r\u00e9ponse n\u00e9gative de l’agence de recouvrement. “Ils ont dit: ce n’est pas parce que vous avez un revenu de tant de milliers d’euros et que vous n’avez pas de dettes que vous \u00eates en bonne sant\u00e9 financi\u00e8re. Nous examinons \u00e9galement le tableau des d\u00e9penses. <\/p>\n Van der Put et son petit ami ont demand\u00e9 au courtier de la maison de leurs r\u00eaves un report. Il a d’abord accept\u00e9, mais a ensuite menac\u00e9 de vendre la maison \u00e0 quelqu’un d’autre, \u00e0 moins qu’il ne paie 1 500 euros de plus. Avec les frais de proc\u00e8s, qu’elle a pay\u00e9s elle-m\u00eame sur les conseils de son avocat, les int\u00e9r\u00eats courus en dix ans et d’autres frais de justice, elle a perdu plus de 7 000 euros pour faire retirer l’immatriculation BKR.<\/p>\n Son cas a fait l’objet d’une audience. L’avocat de Vesting Finance a affirm\u00e9 devant le tribunal que Van der Put n’avait pas encore re\u00e7u de refus d’hypoth\u00e8que lorsqu’elle a demand\u00e9 \u00e0 l’agence de recouvrement de supprimer le code. Une conversation WhatsApp avec son conseiller financier, qu’elle a montr\u00e9e au juge, a prouv\u00e9 le contraire. Vesting Finance a ensuite supprim\u00e9 le code dans les trois jours, alors qu’elle avait auparavant refus\u00e9 de le faire. <\/p>\n “Ensuite, mon sabot s’est vraiment cass\u00e9”, explique Van der Put. \u00ab Ils ont abandonn\u00e9 l’affaire ! Il n’a m\u00eame pas eu besoin de commencer.”<\/p>\n Les entreprises qui assistent les institutions financi\u00e8res enregistr\u00e9es au BKR trouvent les institutions financi\u00e8res “rigides”, car l’enregistrement n\u00e9gatif est maintenu pendant longtemps, m\u00eame s’il s’agit d’une petite dette, ou lorsque le paiement n’a pas abouti en raison d’une erreur ou d’une n\u00e9gligence. <\/p>\n Selon le BKR, la p\u00e9riode de conservation de cinq ans est n\u00e9cessaire. “Les gros arri\u00e9r\u00e9s commencent souvent petit”, explique Sjaak van Leeuwen, conseiller politique du BKR. “Si quelqu’un est incapable de payer un petit arri\u00e9r\u00e9, c’est une indication de la gravit\u00e9 de la situation financi\u00e8re.” Selon le BKR, une personne sur dix ayant des arri\u00e9r\u00e9s de paiement ant\u00e9rieurs aura de nouveau des probl\u00e8mes pour payer ses factures dans l’ann\u00e9e.<\/p>\n Selon Sharon van der Put, le BKR peut faire plus pour avertir les personnes avec des codes n\u00e9gatifs. “Le BKR est un bon syst\u00e8me pour les personnes qui contractent un pr\u00eat partout et nulle part et ne paient pas”, d\u00e9clare Van der Put. \u00ab Mais pas pour quelqu’un qui a tout en ordre. Nous travaillons tous les deux dur pour notre argent et puis vous obtenez quelque chose comme \u00e7a sur votre toit. C’est tr\u00e8s injuste.”<\/p>\n <\/p>\n \t\tA lire aussi : BKR n’est plus autoris\u00e9 \u00e0 op\u00e9rer dans le no man’s land<\/strong> <\/p>\n \t\tA lire aussi : Malheureusement, pas de nouvelle maison gr\u00e2ce \u00e0 BKR<\/strong>
\n<\/figcaption><\/figure>\npoches profondes<\/h2>\n
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\n<\/figcaption><\/figure>\nFinanci\u00e8rement sain<\/h2>\n
Injuste<\/h2>\n
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