de Sabine Hildebrandt-Woeckel, \u20acuro le dimanche<\/i><\/p>
\n S<\/span>Aimeriez-vous r\u00e9aliser un souhait de plus cette ann\u00e9e ? Que devrait-il \u00eatre\u00a0: un sauna \u00e0 domicile peut-\u00eatre, une salle de fitness bien \u00e9quip\u00e9e ou un \u00e9quipement de jeu complet avec console, \u00e9cran, chaise et tous les accessoires\u00a0? Quoi qu’il en soit, il n’a pas \u00e0 \u00e9chouer \u00e0 cause de l’argent. Enfin, il y a la possibilit\u00e9 de rembourser les d\u00e9penses irr\u00e9couvrables par petites tranches, soit via un pr\u00eat en agence, dont nous avons trait\u00e9 dans le dernier num\u00e9ro, soit via un pr\u00eat en ligne, qui – selon les promesses des prestataires – est particuli\u00e8rement rapide et facile et surtout pas cher.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Mais qu’est-ce que cela signifie exactement ? Pour le savoir, l’Institut allemand de la client\u00e8le (DKI) a, cette ann\u00e9e encore, mis \u00e0 l’\u00e9preuve les offres d’entreprises renomm\u00e9es pour le compte d’\u20acuro am Sonntag. Entre avril et juin, 17 fournisseurs au total ont particip\u00e9 au test actuel, qui a eu lieu pour la dixi\u00e8me fois cette ann\u00e9e. Pour la premi\u00e8re fois, cependant, avec une distinction suppl\u00e9mentaire\u00a0: les pr\u00eats avec et sans assurance de la dette r\u00e9siduelle (RSV) sont affich\u00e9s.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La question de savoir s’il est judicieux de souscrire une telle police RSV d\u00e9pend fortement de la situation individuelle. Elle prend effet lorsque les acomptes ne peuvent plus \u00eatre vers\u00e9s en cas de d\u00e9c\u00e8s, de ch\u00f4mage ou d’invalidit\u00e9. Une impond\u00e9rabilit\u00e9 qui peut \u00eatre prot\u00e9g\u00e9e par d’autres moyens, comme une assurance risque ou accident. Mais si vous ne l’avez pas, le RSV est une option – du moins pour les gros montants et \u00e0 long terme.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Mais ce que vous devez savoir : L’assurance de la dette r\u00e9siduelle rend g\u00e9n\u00e9ralement le pr\u00eat plus cher. Il est donc d’autant plus important ici de bien regarder les offres. Car entre l’offre la plus ch\u00e8re et l’offre la moins ch\u00e8re, comme le montre \u00e9galement le test actuel, beaucoup d’argent peut \u00eatre \u00e9conomis\u00e9. La diff\u00e9rence de co\u00fbt pour un pr\u00eat de 30 000 euros avec RSV est de 8 264,10 euros. Ce montant est \u00e9conomis\u00e9 en souscrivant un contrat avec SWK Bank et non avec Creditplus Bank.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Cependant, ce test ne se limite pas aux co\u00fbts, mais examine un total de trois cat\u00e9gories\u00a0: les conditions, l’offre et le service client, qui sont ensuite \u00e9valu\u00e9s individuellement et r\u00e9sum\u00e9s dans des classements g\u00e9n\u00e9raux (voir \u00e0 droite). Une distinction est faite non seulement entre les polices avec et sans RSV, mais aussi entre celles qui sont attribu\u00e9es en fonction de la solvabilit\u00e9, ce qui est le cas en pratique, et celles qui sont ind\u00e9pendantes de la solvabilit\u00e9. Voici les offres d’ING, Hypovereinsbank, Deutsche Kreditbank et Comdirect Bank.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Il est important de savoir : ind\u00e9pendant de la solvabilit\u00e9 ne signifie pas qu’aucune requ\u00eate Schufa n’est effectu\u00e9e ou qu’aucune preuve de revenu ne doit \u00eatre pr\u00e9sent\u00e9e. Cela signifie seulement que les taux d’int\u00e9r\u00eat sont les m\u00eames pour tous les clients, quelle que soit leur solvabilit\u00e9, c’est-\u00e0-dire qu’ils ne sont d\u00e9termin\u00e9s que par la dur\u00e9e et le montant du pr\u00eat. Pour les clients, cela offre l’avantage de pouvoir estimer les co\u00fbts auxquels ils seront finalement confront\u00e9s lors de leur demande.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Cependant : Si vous avez une tr\u00e8s bonne cote de cr\u00e9dit, vous \u00eates plus susceptible de b\u00e9n\u00e9ficier de pr\u00eats li\u00e9s au cr\u00e9dit. Et dans le m\u00eame temps, un taux d’int\u00e9r\u00eat d\u00e9pendant de la solvabilit\u00e9 peut \u00e9galement \u00eatre une option pour les emprunteurs dont la cote de cr\u00e9dit est plus faible. Les taux d’int\u00e9r\u00eat augmenteront pour eux, mais ils n’auront peut-\u00eatre pas obtenu de pr\u00eat ind\u00e9pendant du cr\u00e9dit.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Dans le test de cette ann\u00e9e – comme l’ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente – Targobank est en t\u00eate pour les pr\u00eats d\u00e9pendants de la solvabilit\u00e9 et ING pour les pr\u00eats ind\u00e9pendants de la solvabilit\u00e9. Les deux se classent au sommet, avec et sans RSV.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Targobank, qui appartient \u00e0 la banque coop\u00e9rative fran\u00e7aise Cr\u00e9dit Mutuel Alliance F\u00e9d\u00e9rale, est particuli\u00e8rement convaincant dans le groupe “pr\u00eats li\u00e9s au cr\u00e9dit” avec la premi\u00e8re place pour l’offre. Concr\u00e8tement, cela signifie que les ind\u00e9pendants, les ind\u00e9pendants et les retrait\u00e9s peuvent \u00e9galement obtenir le pr\u00eat en ligne Targobank. Il existe la possibilit\u00e9 d’une demande de pr\u00eat simplifi\u00e9e pour les petits pr\u00eats de moins de 3000 euros, qui n’est fournie que par Commerzbank et Creditplus Bank \u00e0 l’exception de Targobank, et avec seulement quatre autres prestataires, elle promet un droit de r\u00e9tractation \u00e9tendu. De plus, le pr\u00eat de l’institut bas\u00e9 \u00e0 D\u00fcsseldorf est flexible : pendant la dur\u00e9e, le client peut augmenter, diff\u00e9rer ou r\u00e9duire le taux, modifier la date de paiement, effectuer des remboursements sp\u00e9ciaux, rembourser le pr\u00eat par anticipation ou le recharger.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n ING doit aussi ses bons classements avant tout aux bonnes performances dans la cat\u00e9gorie des offres et ici en particulier \u00e0 la flexibilit\u00e9. En accord avec la banque, le client peut, par exemple, augmenter ou r\u00e9duire les \u00e9ch\u00e9ances, modifier l’heure de paiement et obtenir des reports de ses \u00e9ch\u00e9ances. Les ind\u00e9pendants n’en profitent pas ici, mais les ind\u00e9pendants si, qui autrement ne re\u00e7oivent rien des concurrents de ce groupe. ING est le seul fournisseur de pr\u00eats ind\u00e9pendants du cr\u00e9dit \u00e0 prendre la d\u00e9cision dans un processus automatis\u00e9 – et peut donc avoir le temps de traitement le plus court. Les Francfortois n’ont besoin que d’une demi-journ\u00e9e \u00e0 compter de la r\u00e9ception de la demande, le d\u00e9lai de traitement le plus long \u00e9tant de trois jours.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Si vous ne regardez que les conditions, les premiers du classement g\u00e9n\u00e9ral doivent s’avouer vaincus. Le gagnant avec et sans RSV dans les pr\u00eats d\u00e9pendants de la solvabilit\u00e9 est Norisbank, qui a \u00e9t\u00e9 fond\u00e9e par la soci\u00e9t\u00e9 de vente par correspondance Quelle.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n D’une part, les conditions concr\u00e8tes pour dix pr\u00eats entre 5.000 et 35.000 euros, que le DKI a demand\u00e9s directement aux prestataires (lire aussi “Voil\u00e0 comment \u00e7a a \u00e9t\u00e9 not\u00e9”), sont d\u00e9terminantes pour le classement dans cette cat\u00e9gorie. D’autre part, le taux d’int\u00e9r\u00eat des deux tiers a \u00e9t\u00e9 utilis\u00e9 pour ne pas se laisser berner par des offres d’app\u00e2t. C’est le TAP moyen que deux clients sur trois obtiennent r\u00e9ellement. Il a \u00e9t\u00e9 d\u00e9termin\u00e9 pour des montants de pr\u00eats compris entre 5 000 et 80 000 euros et des dur\u00e9es de 24 \u00e0 96 mois.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n En ce qui concerne les conditions des cas mod\u00e8les, le test a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 des diff\u00e9rences nettes dans certains cas. La diff\u00e9rence des taux d’int\u00e9r\u00eat annuels effectifs, par exemple, varie entre 2,76 et 4,24 points de pourcentage pour les pr\u00eats d\u00e9pendant de la solvabilit\u00e9, selon le cas de l’\u00e9chantillon. La Norisbank, qui appartient maintenant \u00e0 la Deutsche Bank, a nomm\u00e9 le taux d’int\u00e9r\u00eat le plus bas de 1,39 % pour les dix exemples de cas. Il est \u00e9galement le plus bas dans douze cas avec un taux d’int\u00e9r\u00eat des deux tiers.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Deux instituts sont en t\u00eate avec les meilleures conditions pour les pr\u00eats qui ne d\u00e9pendent pas de la solvabilit\u00e9 : Deutsche Kreditbank a atteint le sommet avec l’assurance de la dette r\u00e9siduelle. Le Comdirect a pu le faire sans RSV, qui a pu indiquer le taux d’int\u00e9r\u00eat le plus bas dans huit exemples de cas et a \u00e9galement le plus souvent indiqu\u00e9 le taux d’int\u00e9r\u00eat des deux tiers le plus bas.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Les testeurs ont not\u00e9 positivement qu’aucune des banques ne facture de frais obligatoires. Cependant, il existe des diff\u00e9rences dans les services optionnels (relev\u00e9s de compte, report d’\u00e9ch\u00e9ances, remboursements sp\u00e9ciaux, etc.). Ce n’est que dans le cas de quatre pr\u00eats d\u00e9pendant de la solvabilit\u00e9 qu’il n’y a aucun co\u00fbt suppl\u00e9mentaire pour aucun des services demand\u00e9s. En cas de solvabilit\u00e9 ind\u00e9pendante, seule ING renonce.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Int\u00e9ressant cette ann\u00e9e : les \u00e9valuations du rapport qualit\u00e9-prix. Cette cat\u00e9gorie sp\u00e9ciale est “uniquement” aliment\u00e9e par l’offre et les conditions. Dans le cas des pr\u00eats d\u00e9pendants de la solvabilit\u00e9, les conditions ont \u00e9videmment \u00e9t\u00e9 d\u00e9cisives ici et ont pouss\u00e9 Norisbank en avant ici aussi. En revanche, pour les offres ind\u00e9pendantes de la cote de cr\u00e9dit, c’est la bonne offre qui place ING sur la plus haute marche du podium.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La troisi\u00e8me cat\u00e9gorie qui affecte le score global est le service client. Ici, par exemple, la communication directe entre les banques et les clients est \u00e9valu\u00e9e \u00e0 l’aide de la directive\u00a0: Dans quelle mesure les demandes des clients sont-elles trait\u00e9es de mani\u00e8re conviviale, rapide et comp\u00e9tente\u00a0?\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La Comdirect et 1822direkt, une soci\u00e9t\u00e9 de la Frankfurter Sparkasse, sont presque \u00e0 \u00e9galit\u00e9 au sommet. Au total, cinq des 17 fournisseurs ont re\u00e7u la meilleure note, dont le grand gagnant des pr\u00eats ind\u00e9pendants de la solvabilit\u00e9, ING. Le deuxi\u00e8me vainqueur Targobank, en revanche, n’a atteint que la 6e place.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Le 1822direkt se distingue avant tout par sa rapidit\u00e9. Il ne fallait en moyenne qu’une minute et 36 secondes aux employ\u00e9s pour r\u00e9pondre aux appels et un peu plus de trois heures pour r\u00e9pondre aux e-mails. En revanche, les testeurs ont fait la queue au DKB pendant plus de sept minutes, mais les employ\u00e9s se sont ensuite montr\u00e9s les plus comp\u00e9tents. Le service t\u00e9l\u00e9phonique du Comdirect \u00e9tait consid\u00e9r\u00e9 comme le plus sympathique. En moyenne, les employ\u00e9s avaient besoin de trois jours, trois heures et 24 minutes pour r\u00e9pondre aux e-mails – et ce n’est que dans 77 % des cas que toutes les questions ont re\u00e7u une r\u00e9ponse satisfaisante. Les testeurs ont \u00e9valu\u00e9 la convivialit\u00e9 des r\u00e9ponses par e-mail avec une note moyenne de 2,6. Les e-mails de 1822direkt, Norisbank et Targobank ont \u200b\u200b\u00e9t\u00e9 per\u00e7us comme les plus sympathiques (2,0). Dans l’ensemble, les testeurs voyaient encore une marge d’am\u00e9lioration dans le contenu informatif des sites Web.\n <\/p>\n \n\n\n\n _________________________________<\/p>\u00c9conomisez plus de 8000 euros\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Encore le vainqueur de l’an dernier\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Noris avec les meilleures conditions\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Comdirect avec le meilleur service\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n