de Sabine Hildebrandt-Woeckel, \u20acuro le dimanche<\/i><\/p>
D’abord la pand\u00e9mie corona, maintenant la peur d’une hausse de l’inflation. Il n’est donc pas surprenant que de plus en plus de personnes en R\u00e9publique f\u00e9d\u00e9rale envisagent l’avenir avec crainte. Selon une r\u00e9cente enqu\u00eate de la Schufa, en quelques mois seulement, de janvier \u00e0 mai 2022, le nombre de personnes qui pensent qu’il leur sera de plus en plus difficile de gagner leur vie est pass\u00e9 de 28 \u00e0 38 %.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Il est actuellement difficile de pr\u00e9voir exactement quel impact cela aura sur les pr\u00eats futurs. Bien que le nombre de nouveaux contrats ait l\u00e9g\u00e8rement diminu\u00e9 en mai, il \u00e9tait toujours sup\u00e9rieur \u00e0 la valeur de l’indice de l’ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente. Et malgr\u00e9 la r\u00e9ticence \u00e0 acheter et la hausse des prix, les consommateurs allemands ont contract\u00e9 plus de pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament en 2021 que l’ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente, bien que la plupart du temps \u00e0 un faible niveau.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Mais m\u00eame si l’\u00e9volution actuelle est difficilement pr\u00e9visible pour le moment, une chose est certaine : plus la situation devient difficile, plus il est important pour les emprunteurs potentiels de trouver la meilleure offre pour eux-m\u00eames. Les tests de pr\u00eats en agence (cette \u00e9dition) et de pr\u00eats en ligne (prochaine \u00e9dition), que l’Institut allemand de la client\u00e8le (DKI) a men\u00e9s pour la douzi\u00e8me fois pour le compte d’\u20acuro am Sonntag, fournissent ici une aide d\u00e9taill\u00e9e.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Dans la comparaison actuelle des pr\u00eats de succursale – comme l’ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente – huit fournisseurs sont examin\u00e9s de pr\u00e8s. Les cat\u00e9gories de test sont d’une part les conditions sp\u00e9cifiques et l’offre, c’est-\u00e0-dire l’\u00e9tendue des services et les caract\u00e9ristiques des \u00e9quipements, d’autre part la qualit\u00e9 du conseil en agence (appel\u00e9e “information” dans les tableaux) et du service client sont \u00e9valu\u00e9s par ce que l’on appelle les achats myst\u00e8res. Ce dernier se fait par le biais de demandes via la hotline et les e-mails ainsi que par l’\u00e9valuation du site Web et des apparitions sur les r\u00e9seaux sociaux.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Toutes les cat\u00e9gories sont d’abord \u00e9valu\u00e9es individuellement (tableaux en page 38\/39) et finalement fusionn\u00e9es en une ou, plus pr\u00e9cis\u00e9ment, deux listes des meilleurs (voir \u00e0 droite). Contexte\u00a0: Afin de prot\u00e9ger les d\u00e9fauts de paiement non coupables qui peuvent survenir \u00e0 la suite d’un ch\u00f4mage, d’une invalidit\u00e9 ou d’un d\u00e9c\u00e8s, la plupart des banques – et toutes celles test\u00e9es ici – proposent ce que l’on appelle l’assurance de la dette r\u00e9siduelle (RSV). Pour refl\u00e9ter cela, il y a deux classements pour les conditions cette ann\u00e9e pour la premi\u00e8re fois : avec et sans RSV. Cela a \u00e0 son tour un impact sur le r\u00e9sultat en termes de rapport qualit\u00e9-prix (qui est form\u00e9 \u00e0 partir des conditions et de l’offre) et sur le r\u00e9sultat global.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Mais restons aux conditions, qui ont la plus grande influence sur le r\u00e9sultat global \u00e0 40 %. Afin de pouvoir les comparer de mani\u00e8re optimale, le DKI a construit dix cas de comparaison, qui diff\u00e8rent en termes de montants et de dur\u00e9es de pr\u00eat ainsi que de profil de client respectif. Pour deux d’entre eux, il a \u00e9galement \u00e9t\u00e9 demand\u00e9 aux prestataires de pr\u00e9ciser les conditions de l’assurance dettes r\u00e9siduelles (protection \u00e0 100 % contre le d\u00e9c\u00e8s, le ch\u00f4mage et l’incapacit\u00e9 de travail).\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Comme les ind\u00e9pendants et les ind\u00e9pendants ont traditionnellement plus de mal \u00e0 obtenir des pr\u00eats, tous les clients tests sont salari\u00e9s \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e, ont un revenu net mensuel compris entre 1780 euros et 4450 euros et sont libres de tout passif.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Les envies des consommateurs varient selon les revenus et vont de 5 000 euros pour un sauna \u00e0 domicile \u00e0 12 000 euros pour un voyage de quatre semaines en Asie et 16 000 euros pour un mariage \u00e0 l’achat d’un cheval (35 000 euros). Les \u00e9ch\u00e9ances, l’\u00e9tat civil et le type de r\u00e9sidence varient, tout comme la possession d’une voiture ou de placements financiers, qui est \u00e9galement une caract\u00e9ristique standard.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En plus des conditions sp\u00e9cifiques des \u00e9tudes de cas, le taux d’int\u00e9r\u00eat des deux tiers est \u00e9galement \u00e9valu\u00e9 dans cette cat\u00e9gorie, c’est-\u00e0-dire le taux d’int\u00e9r\u00eat que re\u00e7oivent au moins 66 clients sur 100.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Si vous regardez les conditions sans assurance de la dette r\u00e9siduelle, le pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament de la Santander Bank est le plus performant, ce qui l’a propuls\u00e9 en t\u00eate du classement g\u00e9n\u00e9ral de ce groupe. Une vraie am\u00e9lioration par rapport \u00e0 la derni\u00e8re \u00e9preuve o\u00f9 il avait d\u00fb se contenter d’une 3e place en termes de conditions et d’une 4e place au g\u00e9n\u00e9ral.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Santander nomme le taux d’int\u00e9r\u00eat le plus bas (1,99 % chacun) pour chaque exemple de cas et offre donc \u00e9galement le plus grand potentiel d’\u00e9conomies. Avec le plus gros volume de cr\u00e9dit suppos\u00e9 de 35 000 euros et une dur\u00e9e de 84 mois, cela fait un \u00e9norme 7544 euros et quelques \u00e9cras\u00e9s. Avec un int\u00e9r\u00eat aux deux tiers, cependant, le vainqueur du test n’est qu’au milieu. Les deux tiers des clients de Santander re\u00e7oivent un taux d’int\u00e9r\u00eat moyen de 5,57 % pour les conditions et les montants des pr\u00eats demand\u00e9s.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
BBBank est le gagnant en ce qui concerne les conditions avec RSV. Si vous avez besoin de 30 000 euros ici, vous \u00e9conomisez pr\u00e8s de 8 855 euros par rapport au pire fournisseur. Cependant, elle n’a toujours pas remport\u00e9 la victoire finale. En t\u00eate du classement g\u00e9n\u00e9ral avec RSV se trouve Hypovereinsbank, qui atteint \u00e9galement une position de t\u00eate en termes de conditions, juste derri\u00e8re BBBank et Targobank. Avec un taux d’int\u00e9r\u00eat de 2,99\u00a0%, elle peut nommer le deuxi\u00e8me taux d’int\u00e9r\u00eat le plus bas pour les dix exemples de cas. Et si vous regardez le co\u00fbt total des pr\u00eats, y compris le RSV, cela joue aussi bien que le taux d’int\u00e9r\u00eat des deux tiers.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
La Hypovereinsbank doit surtout sa position de leader dans les offres avec RSV \u00e0 son r\u00e9sultat sup\u00e9rieur \u00e0 la moyenne dans la cat\u00e9gorie information. Lors des entretiens de test, les donn\u00e9es personnelles des clients ont \u00e9t\u00e9 demand\u00e9es et les besoins en capital exacts ont \u00e9t\u00e9 d\u00e9termin\u00e9s. La structure des co\u00fbts du pr\u00eat a \u00e9galement \u00e9t\u00e9 expliqu\u00e9e de mani\u00e8re compr\u00e9hensible et les remboursements sp\u00e9ciaux ou les remboursements anticip\u00e9s ont \u00e9t\u00e9 activement trait\u00e9s.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
S’il est judicieux de souscrire une assurance dette r\u00e9siduelle “est en fin de compte toujours une d\u00e9cision individuelle”, d\u00e9clare J\u00f6rn H\u00fcsgen, directeur g\u00e9n\u00e9ral de DKI. Plus le montant est \u00e9lev\u00e9 et la dur\u00e9e est longue, plus cela peut \u00eatre judicieux. Surtout lorsque les membres de la famille ne b\u00e9n\u00e9ficient pas d’une protection distincte contre les risques et les accidents. Cependant, les d\u00e9fenseurs des consommateurs recommandent de toujours v\u00e9rifier les alternatives possibles avant de conclure le contrat. Toutes les banques r\u00e9pertori\u00e9es ici proposent \u00e9galement le RSV sans le lier \u00e0 un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Si vous regardez les cat\u00e9gories d’informations, de service client et d’offres individuellement, vous remarquerez qu’un institut diff\u00e9rent est en t\u00eate \u00e0 chaque fois. Comme d\u00e9j\u00e0 mentionn\u00e9, lorsqu’il s’agit d’informations, c’est la Hypovereinsbank. En revanche, Deutsche Bank r\u00e9alise le meilleur placement en mati\u00e8re de service client, et en mati\u00e8re d’offres, comme l’ann\u00e9e derni\u00e8re, c’est Targobank qui se d\u00e9marque entre autres avec un droit de r\u00e9tractation \u00e9tendu (28 jours) et un traitement le jour m\u00eame. des demandes de pr\u00eat. Ce n’est pas une \u00e9vidence : seule la moiti\u00e9 des banques interrog\u00e9es accorde un droit de r\u00e9tractation \u00e9tendu, et le d\u00e9lai de traitement des demandes de cr\u00e9dit varie d’une demi-journ\u00e9e (BBBank) \u00e0 deux jours.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En g\u00e9n\u00e9ral, l’offre des banques d’agence test\u00e9es diff\u00e8re sensiblement : Par exemple, toutes les banques exigent un justificatif de salaire entre un et trois mois pour approbation. Deutsche Bank pour les nouveaux clients et Hypovereinsbank veulent toujours voir les relev\u00e9s de compte des 30 derniers jours, Commerzbank des 90 derniers jours, et chez Creditplus Bank cela d\u00e9pend du montant du pr\u00eat. Et seuls deux instituts se passent d’une cession silencieuse de salaires et traitements.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
La gamme dans la conception du pr\u00eat est tout aussi large. Le montant minimum du pr\u00eat est compris entre 1000 euros (Creditplus Bank, Deutsche Bank et Santander) et 5000 euros (BBBank). Le montant maximum varie de 50 000 euros (Postbank) \u00e0 100 000 euros (Creditplus Bank). Et en ce qui concerne la flexibilit\u00e9, les banques test\u00e9es agissent \u00e9galement diff\u00e9remment\u00a0: en plus du gagnant de la cat\u00e9gorie Targobank, seuls les clients de Creditplus Bank, Deutsche Bank et Postbank peuvent augmenter, r\u00e9duire ou diff\u00e9rer les taux pendant la dur\u00e9e, modifier le moment du paiement, faire remboursements sp\u00e9ciaux, qui remboursent le pr\u00eat par anticipation ou l’augmentent. Pour tous les autres, du moins toutes les possibilit\u00e9s ne sont pas accord\u00e9es.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Le service client est \u00e9galement int\u00e9ressant \u00e0 regarder. Les vainqueurs du classement g\u00e9n\u00e9ral, Santander et HVB, ont tous deux r\u00e9alis\u00e9 un “bon” ici, mais se sont retrouv\u00e9s dans les places inf\u00e9rieures. Les employ\u00e9s de Santander ont laiss\u00e9 la plupart des e-mails sans r\u00e9ponse par rapport aux autres. Chez HVB, les appelants passaient la majeure partie de leur temps en attente, plus de cinq minutes en moyenne ; HVB a \u00e9t\u00e9 le plus rapide \u00e0 r\u00e9pondre aux e-mails.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Quiconque accorde une importance particuli\u00e8re \u00e0 la convivialit\u00e9 se voit entre de bonnes mains avec Deutsche Bank et Targobank. Ils ont r\u00e9pondu \u00e0 toutes les demandes t\u00e9l\u00e9phoniques de mani\u00e8re tout \u00e0 fait satisfaisante.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Les banques test\u00e9es ont re\u00e7u des notes mitig\u00e9es pour leurs sites Web. Toutes sont explicites, proposent une recherche d’agence ou de consultant et une FAQ sur le cr\u00e9dit en g\u00e9n\u00e9ral. Cependant, les testeurs consid\u00e8rent que la port\u00e9e des informations est extensible. Des informations suffisantes sur les conditions, par exemple, ne peuvent \u00eatre trouv\u00e9es qu’\u00e0 la Postbank.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
L’Institut allemand de la client\u00e8le (DKI) travaille avec une conception de test qui a \u00e9t\u00e9 d\u00e9velopp\u00e9e en coop\u00e9ration avec la facult\u00e9 d’\u00e9conomie de l’Universit\u00e9 Heinrich Heine de D\u00fcsseldorf. Entre f\u00e9vrier et juin 2022, elle a test\u00e9 la qualit\u00e9 des succursales bancaires qui proposent des pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament bas\u00e9s sur la solvabilit\u00e9 aux particuliers pour \u20acuro am Sonntag. Les donn\u00e9es ont \u00e9t\u00e9 recueillies en sondant les fournisseurs, en effectuant des visites myst\u00e8res dans les succursales, en passant des appels et des courriels cach\u00e9s et en analysant les sites Web et la pr\u00e9sence sur les r\u00e9seaux sociaux. Au total, 232 contacts avec des clients ont eu lieu.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
285 crit\u00e8res individuels de quatre cat\u00e9gories ont \u00e9t\u00e9 \u00e9valu\u00e9s, pour lesquels un total de 100 points a pu \u00eatre obtenu. La cat\u00e9gorie “Conditions” traite des taux d’int\u00e9r\u00eat, des co\u00fbts d’emprunt et des frais. “Offre” d\u00e9signe l’\u00e9tendue du pr\u00eat, c’est-\u00e0-dire les conditions et les montants de pr\u00eat possibles, l’\u00e9tendue de la v\u00e9rification de cr\u00e9dit ou la garantie de pr\u00eat requise. Sous le terme g\u00e9n\u00e9rique “informations”, sont examin\u00e9s entre autres le niveau d’explications sur les co\u00fbts, l’\u00e9quipement, l’enqu\u00eate Schufa obligatoire et une \u00e9ventuelle conclusion d’une assurance de la dette r\u00e9siduelle (RSV). Il s’agit \u00e9galement de l’\u00e9tendue de l’analyse de la situation client. Le \u00ab\u00a0service client\u00a0\u00bb comprend, entre autres, les temps de r\u00e9ponse des fournisseurs ainsi que la convivialit\u00e9 et la comp\u00e9tence. L’\u00e9valuation compl\u00e9mentaire \u00ab\u00a0Prix\/Performance\u00a0\u00bb r\u00e9sume les conditions et l’offre et n’est pas incluse dans l’\u00e9valuation globale.\n <\/p>\n \n
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