par Mathias V. Hofen, Euro le dimanche<\/i> \n \n<\/p>
Environ neuf millions d’accidents se produisent chaque ann\u00e9e en Allemagne. L’assurance accident priv\u00e9e (UV) s’est encore d\u00e9velopp\u00e9e ces derni\u00e8res ann\u00e9es, avec parfois des \u00e9volutions importantes. O\u00f9 y a-t-il eu des \u00e9volutions positives et o\u00f9 les tarifs doivent-ils encore \u00eatre am\u00e9lior\u00e9s\u00a0?\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
La cause de l’accident “propre mouvement” doit \u00eatre incluse dans une police si possible. Fondamentalement, un accident est d\u00e9fini comme “un \u00e9v\u00e9nement soudain qui affecte le corps de l’ext\u00e9rieur”. Cependant, qu’en est-il des dommages au disque qui se produisent lors du levage d’un meuble ? Ou le ligament d\u00e9chir\u00e9 en faisant du jogging ?\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Dans une police standard, cela n’est pas inclus dans l’assurance accident, car il n’y a pas d’influence ext\u00e9rieure sur le corps et le mouvement qui l’a provoqu\u00e9 \u00e9tait volontaire. Avant de conclure un contrat, le client doit donc sp\u00e9cifiquement demander au courtier ou \u00e0 son repr\u00e9sentant si l’invalidit\u00e9 temporaire ou permanente est \u00e9galement assur\u00e9e suite \u00e0 un d\u00e9placement personnel.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
La renonciation \u00e0 une contribution aux dommages ant\u00e9rieurs est \u00e9galement tr\u00e8s importante. Si des dommages permanents surviennent apr\u00e8s un accident, l’assureur a le droit, s’il y a eu des dommages ant\u00e9rieurs \u00e0 une partie du corps affect\u00e9e, de les d\u00e9duire de la prestation d’assurance. La compagnie d’assurance v\u00e9rifie donc s’il y a d\u00e9j\u00e0 eu des dommages ant\u00e9rieurs en cas d’invalidit\u00e9. Par exemple, si un cycliste se blesse au genou lors d’une chute et qu’il s’av\u00e8re qu’il \u00e9tait d\u00e9j\u00e0 endommag\u00e9 par l’arthrose, le facteur contributif de l’arthrose pourrait \u00eatre calcul\u00e9 \u00e0 50 %. En cons\u00e9quence, la prestation r\u00e9elle \u00e0 verser serait r\u00e9duite de moiti\u00e9.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es, des assur\u00e9s avaient poursuivi \u00e0 plusieurs reprises contre cette r\u00e9glementation qui leur \u00e9tait d\u00e9favorable. Mais ils ont perdu presque tout le temps. Il est donc logique de choisir un tarif qui renonce \u00e0 une part de participation en cas de sinistre ant\u00e9rieur ou au moins un tarif qui ne r\u00e9duit les prestations qu’\u00e0 partir d’une part de participation de 75 %.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Les tarifs sans probl\u00e8mes de sant\u00e9 ont du sens pour les personnes ayant des ant\u00e9c\u00e9dents de maladies graves. Sinon, ils devraient r\u00e9pondre \u00e0 diverses questions sur leurs maladies ant\u00e9rieures. Certains assureurs ont d\u00e9j\u00e0 cr\u00e9\u00e9 un petit catalogue de questions. Cela peut prendre beaucoup de temps pour le client, car il doit souvent demander des documents \u00e0 diff\u00e9rents m\u00e9decins ou m\u00eame pr\u00e9senter des r\u00e9sultats d’examens actuels. Alors qu’il y a quelques ann\u00e9es des tarifs sans soucis de sant\u00e9 \u00e9taient propos\u00e9s avec des conditions globales plut\u00f4t d\u00e9favorables, l’offre s’est am\u00e9lior\u00e9e ces derni\u00e8res ann\u00e9es.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Par exemple, le VHV, le DEVK et la compagnie d’assurance responsabilit\u00e9 civile proposent des VU sans probl\u00e8me de sant\u00e9. Cependant, certaines offres n’impliquent pas de renonciation \u00e0 la compensation des dommages ant\u00e9rieurs. Les experts appellent cela un bilan de sant\u00e9 post-mortem. Par cons\u00e9quent, les tarifs sans cr\u00e9dit sont recommand\u00e9s, en particulier pour les personnes ayant des ant\u00e9c\u00e9dents de maladie.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Corona a accru la pertinence de l’assurance accident priv\u00e9e, en particulier au cours de la premi\u00e8re ann\u00e9e de la pand\u00e9mie. Jusqu’en juin 2021, l’assurance-accidents l\u00e9gale (GUV) ne payait les accidents au travail \u00e0 domicile que s’ils \u00e9taient li\u00e9s \u00e0 l’activit\u00e9. Mais aller \u00e0 la cuisine pour boire quelque chose ou aller aux toilettes n’\u00e9tait plus assur\u00e9. Depuis le d\u00e9but de la pand\u00e9mie en Allemagne, les gens travaillent de plus en plus \u00e0 domicile et la couverture d’assurance n’\u00e9tait plus suffisante pour de nombreux employ\u00e9s. Celui-ci a \u00e9t\u00e9 \u00e9largi en juin 2021, de sorte que le chemin vers les toilettes ou la cuisine est d\u00e9sormais \u00e9galement couvert.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En g\u00e9n\u00e9ral, rien ne garantit que les services fournis par le GUV resteront au niveau actuel \u00e0 l’avenir. Les associations patronales demandent que les accidents de trajet soient retir\u00e9s du catalogue des prestations du GUV et que les maladies professionnelles soient mieux diff\u00e9renci\u00e9es des risques g\u00e9n\u00e9raux de sant\u00e9. Une telle r\u00e9forme ne serait pas sociale, mais comme seuls les employeurs cotisent \u00e0 la GUV, ils ont leur mot \u00e0 dire.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Ces derni\u00e8res ann\u00e9es, de nombreux assureurs ont fortement encourag\u00e9 les polices d’assurance accident avec remboursement de prime. Celles-ci promettent aux clients qu’\u00e0 la fin du terme, une partie des primes pay\u00e9es, y compris les int\u00e9r\u00eats et la franchise \u00e9ventuelle, sera rembours\u00e9e au preneur d’assurance. Cependant, dans le cas de l’UV avec remboursement de primes, seule la partie des primes investie et r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e par l’assureur est rembours\u00e9e. L’autre partie, en revanche, ne sert qu’\u00e0 la couverture d’assurance et n’est donc pas rembours\u00e9e au client.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En principe, il s’agit d’une assurance accident avec un contrat d’\u00e9pargne attach\u00e9. Le taux d’int\u00e9r\u00eat n’est g\u00e9n\u00e9ralement pas tr\u00e8s attractif. En moyenne, vous devez payer quatre \u00e0 cinq fois la prime pour une assurance accident avec remboursement de prime que pour une assurance accident normale avec la m\u00eame somme assur\u00e9e. De plus, les polices avec remboursement de primes ont g\u00e9n\u00e9ralement des dur\u00e9es longues d’au moins 20 ans. Si vous annulez avant la fin du terme, vous subirez des pertes \u00e9lev\u00e9es. \u00c9tant donn\u00e9 que les int\u00e9r\u00eats sur la part d’\u00e9pargne ont \u00e9galement diminu\u00e9 ces derni\u00e8res ann\u00e9es en raison de l’\u00e9volution du march\u00e9 des capitaux, de nombreux clients ont n\u00e9anmoins r\u00e9sili\u00e9 leurs polices avec un remboursement de prime. Dans l’ensemble, cette forme d’assurance accident n’est gu\u00e8re recommand\u00e9e.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Ces derni\u00e8res ann\u00e9es, de nombreux assureurs ont inclus certains services suppl\u00e9mentaires dans leurs tarifs. Par exemple, les infections sont \u00e9galement assur\u00e9es par la plupart des fournisseurs. L’invalidit\u00e9 ou le d\u00e9c\u00e8s en cas d’infections telles que le paludisme ou le t\u00e9tanos sont d\u00e9j\u00e0 couverts par les conditions g\u00e9n\u00e9rales d’assurance. Cependant, certains assureurs paient \u00e9galement les dommages de vaccination, y compris parfois une vaccination corona.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
L’empoisonnement, par exemple par des gaz, est g\u00e9n\u00e9ralement \u00e9galement assur\u00e9. L’intoxication alimentaire est d\u00e9sormais \u00e9galement assur\u00e9e aupr\u00e8s de divers prestataires. Ce service \u00e9largit \u00e9galement consid\u00e9rablement le concept classique d’accident et n’\u00e9tait souvent pas couvert par le pass\u00e9.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Les accidents apr\u00e8s un accident vasculaire c\u00e9r\u00e9bral ou une crise cardiaque sont \u00e9galement assur\u00e9s \u00e0 de bons tarifs. Dans le pass\u00e9, ceux-ci \u00e9taient pour la plupart exclus du catalogue des prestations, qui correspondait \u00e0 la d\u00e9finition des accidents, mais provoquait une incompr\u00e9hension absolue chez de nombreux assur\u00e9s.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Divers assureurs sont \u00e9galement plus g\u00e9n\u00e9reux en ce qui concerne les limites d’alcool en cas d’accident de voiture ou de deux-roues. Les assureurs individuels placent ici la barre \u00e9tonnamment haute, jusqu’\u00e0 1,7 pour mille, ce qui n’est pas enti\u00e8rement incontest\u00e9. Cependant, quelques assureurs continuent de respecter la limite de z\u00e9ro alcool.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Dans l’ensemble, les prestations de l’assurance accident priv\u00e9e se sont am\u00e9lior\u00e9es ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Sont maintenant souvent inclus des services qui ne sont pas couverts par la d\u00e9finition classique des accidents. Cependant, la grande majorit\u00e9 des maladies ne sont toujours pas couvertes par l’assurance UV. L’assurance invalidit\u00e9 priv\u00e9e offre donc une protection beaucoup plus compl\u00e8te. Cependant, pour ceux qui ne peuvent pas \u00eatre assur\u00e9s ici en raison de maladies ant\u00e9rieures, d’un travail ou d’un passe-temps \u00e0 haut risque ou qui ne peuvent \u00eatre assur\u00e9s qu’avec des exclusions ou des primes tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9es, UV est une alternative pour eux.\n <\/p>\n \n\n
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