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FRANCFORT (DEUTSCHE-BOERSE AG) – Pourquoi l’\u00e9chec de la r\u00e9forme Riester n’est qu’un autre chapitre d’une faillite flagrante et de longue date de l’\u00c9tat et quelles le\u00e7ons les investisseurs devraient en tirer pour eux-m\u00eames et pour leurs r\u00e9gimes de retraite, \u00e9crit Ali Masarwah, analyste de fonds et directeur g\u00e9n\u00e9ral de l\u2019investisseur prestataire de services financiers.<\/p>\n
2 d\u00e9cembre 2024. FRANCFORT (investisseur). Le conte des trois fr\u00e8res, enregistr\u00e9 par les fr\u00e8res Grimm et publi\u00e9 en 1815, conna\u00eet une fin heureuse. Trois fr\u00e8res partent \u00e0 la d\u00e9couverte du monde pour faire fortune. Ils reviennent avec des talents diff\u00e9rents. Seuls les plus capables devraient \u00eatre r\u00e9compens\u00e9s par l’h\u00e9ritage de leur p\u00e8re, mais comme les trois fr\u00e8res restent unis, ils trouvent tous un chemin \u00e9quitable vers le bonheur.<\/p>\n
Au d\u00e9but du XXIe si\u00e8cle, trois investisseurs se sont d\u00e9plac\u00e9s \u00e0 travers le monde dans le but de s\u00e9curiser leur pr\u00e9voyance priv\u00e9e. L’une d’elles s’est retrouv\u00e9e avec une assurance pension en unit\u00e9s de compte. Cependant, cela n’a fait qu’enrichir le service commercial et produire des rendements si maigres que l’investisseur a jet\u00e9 l’\u00e9ponge et a d\u00e9missionn\u00e9, ce qui a transform\u00e9 l’affaire en une entreprise perdante en raison des frais d’annulation. Gr\u00e2ce aux allocations, la deuxi\u00e8me \u00e9pargnante a souscrit une rente Riester pour elle et ses enfants. En raison des co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s et des taux d’int\u00e9r\u00eat minimes, cela n’a rien donn\u00e9. Apr\u00e8s avoir parl\u00e9 \u00e0 un conseiller financier r\u00e9put\u00e9, l\u2019investisseur a d\u00e9cid\u00e9 de laisser le contrat en suspens. Aujourd\u2019hui, une g\u00e9n\u00e9ration plus tard, nous revenons \u00e0 la case d\u00e9part. Le troisi\u00e8me investisseur n\u2019\u00e9tait pas \u00e0 l\u2019aise avec cette affaire et l\u2019a-t-il fait\u00a0? rien. En raison des nombreux reportages m\u00e9diatiques sur l’\u00e9chec de la pension Riester et des histoires d’horreur de son cercle d’amis, il se sent confort\u00e9 dans son opinion selon laquelle les fournisseurs de produits avides et les vendeurs excessifs veulent juste retirer de l’argent de sa poche.<\/p>\n
Nous ne savons pas ce que les trois investisseurs d\u00e9cideront de faire \u00e0 l’avenir en mati\u00e8re de pr\u00e9voyance vieillesse, mais nous pouvons affirmer une chose avec certitude : le temps presse, les trois appartiennent \u00e0 une g\u00e9n\u00e9ration perdue qui n’a pas beaucoup de temps. quitt\u00e9 avant la retraite. Nous sommes \u00e0 la transition entre l\u2019histoire fictive et la r\u00e9alit\u00e9 des investisseurs en Allemagne. Investisseurs, que faire ?<\/p>\n
Les projets du gouvernement des feux de circulation visant \u00e0 r\u00e9former les retraites priv\u00e9es m’ont rendu optimiste quant au fait que l’\u00c9tat pourrait au moins faire quelques efforts pour aider des millions de personnes dans ce pays \u00e0 b\u00e9n\u00e9ficier d’une meilleure retraite. Des r\u00e8gles de financement g\u00e9n\u00e9reuses, la fin des innommables garanties Riester, la portabilit\u00e9 des anciens contrats vers un nouveau \u00ab d\u00e9p\u00f4t de pr\u00e9caution \u00bb : tout cela semblait permettre de r\u00e9parer des millions de contrats Riester. \u00c0 midi moins cinq, mais quand m\u00eame. Mais avec l\u2019\u00e9chec du \u00ab feu tricolore \u00bb, ces plans sont \u00e9galement perdus. Cela ne renforce pas la confiance des citoyens dans les efforts de r\u00e9forme de l’\u00c9tat et devrait \u00eatre le dernier signal d’alarme pour inciter les investisseurs \u00e0 prendre leurs propres pr\u00e9cautions. Cinq r\u00e8gles simples pour d\u00e9marrer votre nouvelle responsabilit\u00e9\u00a0:<\/p>\n
1. Sensibiliser<\/p>\n
Avant de commencer, il est tr\u00e8s important de comprendre qu\u2019il n\u2019est jamais trop tard. Si vous ne commencez \u00e0 constituer des provisions qu\u2019au milieu de la quarantaine, voire plus tard, vous avez encore le temps de constituer un patrimoine. Gardez la t\u00eate haute et retroussez vos manches : il en va de votre sant\u00e9 financi\u00e8re !<\/p>\n
2. Informer et manifester son int\u00e9r\u00eat<\/p>\n
Pendant la p\u00e9riode de No\u00ebl, vous vous creusez la t\u00eate et passez beaucoup de temps \u00e0 pr\u00e9parer des cadeaux pour vos proches ? Pensez aussi \u00e0 vous, consacrez-vous trois fois par heure et obtenez un aper\u00e7u des diff\u00e9rentes possibilit\u00e9s de pr\u00e9voyance vieillesse et des possibilit\u00e9s des march\u00e9s des capitaux dans une petite salle tranquille pendant la p\u00e9riode d’apr\u00e8s No\u00ebl. Utilisez diverses sources telles que des livres r\u00e9dig\u00e9s par des experts r\u00e9put\u00e9s (pas des proph\u00e8tes de crash !), des portails financiers professionnels et des publications d\u2019organisations de protection des consommateurs. Plus vous en apprendrez sur le sujet, mieux vous serez en mesure de prendre des d\u00e9cisions \u00e9clair\u00e9es.<\/p>\n
3. Pesez le poids des conseils et de l\u2019autod\u00e9cision<\/p>\n
Si vous aimez investir, vous devriez prendre en main la planification de votre retraite. De nombreux portails financiers, m\u00e9dias et blogueurs r\u00e9put\u00e9s offrent suffisamment d\u2019informations. Cependant, si vous n\u2019\u00eates pas \u00e0 l\u2019aise avec le sujet des finances, vous devriez demander conseil \u00e0 un professionnel. Le conseiller en qui vous avez confiance doit imp\u00e9rativement \u00eatre ind\u00e9pendant et transparent et vous donner acc\u00e8s \u00e0 l\u2019ensemble du march\u00e9 des fonds et ETF. Les vendeurs li\u00e9s aux banques ou aux compagnies d\u2019assurance ne sont pas neutres, encore moins ind\u00e9pendants.<\/p>\n
4. R\u00e9duisez les co\u00fbts<\/p>\n
Que vous preniez votre propre d\u00e9cision ou que vous demandiez conseil, soyez attentif aux co\u00fbts lors du choix des produits de pr\u00e9voyance. Les frais \u00e9lev\u00e9s r\u00e9duisent les rendements – c’est garanti\u00a0! Les ETF et les fonds bon march\u00e9 sont les produits de choix. Bannissez les produits avec garanties de votre portefeuille : les compagnies d’assurance peuvent couvrir les risques, mais elles ne peuvent g\u00e9n\u00e9ralement pas investir de mani\u00e8re rentable pour vous en raison des co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s des produits et de la distribution.<\/p>\n
5. R\u00e9vision et ajustement r\u00e9guliers<\/p>\n
Consid\u00e9rez la planification de votre retraite comme un processus continu. Revoyez r\u00e9guli\u00e8rement votre strat\u00e9gie, en particulier lors de changements majeurs dans la vie, comme changer d’emploi ou fonder une famille. Investissez \u00e0 long terme, mais restez flexible et pr\u00eat \u00e0 adapter votre strat\u00e9gie de retraite \u00e0 mesure que votre situation ou les conditions du march\u00e9 \u00e9voluent. Trouvez un \u00e9quilibre entre diversification et concentration sur l\u2019essentiel. Si vous avez plus de 15 fonds et ETF dans votre portefeuille, cela devrait poser des questions. Un trop grand nombre de produits est tout aussi pr\u00e9judiciable \u00e0 l\u2019efficacit\u00e9 du processus d\u2019investissement qu\u2019une concentration trop \u00e9lev\u00e9e.<\/p>\n
Par Ali Masarwah, 2 d\u00e9cembre 2024, \u00a9 envestor.de<\/p>\n
Ali Masarwah est analyste de fonds et directeur g\u00e9n\u00e9ral d’envestor.de, l’une des rares plateformes de fonds \u00e0 verser des remises en argent sur les frais de distribution de fonds. Masarwah analyse les march\u00e9s, les fonds et les ETF depuis plus de 20 ans, plus r\u00e9cemment en tant qu’analyste au sein de la maison de recherche Morningstar. Son expertise est \u00e9galement appr\u00e9ci\u00e9e par de nombreux m\u00e9dias financiers des pays germanophones.<\/p>\n
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