{"id":1274480,"date":"2024-08-10T07:15:06","date_gmt":"2024-08-10T09:15:06","guid":{"rendered":"https:\/\/teknomers.com\/fr\/les-accusations-de-cartel-silencieux-de-lacm-sont-graves-pour-les-banques\/"},"modified":"2024-08-10T07:15:11","modified_gmt":"2024-08-10T09:15:11","slug":"les-accusations-de-cartel-silencieux-de-lacm-sont-graves-pour-les-banques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/teknomers.com\/fr\/les-accusations-de-cartel-silencieux-de-lacm-sont-graves-pour-les-banques\/","title":{"rendered":"Les accusations de \u00ab cartel silencieux \u00bb de l’ACM sont graves pour les banques"},"content":{"rendered":"\n
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Alors que les banques n\u00e9erlandaises gardent g\u00e9n\u00e9ralement le silence en public lorsqu’il s’agit de critiques \u00e0 l’\u00e9gard des autorit\u00e9s de surveillance, les choses sont diff\u00e9rentes. rapport r\u00e9cent et tr\u00e8s critique de l’organisme de surveillance des cartels ACM sur les taux d’\u00e9pargne aux Pays-Bas<\/a>. Lors de la pr\u00e9sentation des chiffres des quatre principales banques n\u00e9erlandaises au cours des dix derniers jours, les dirigeants des banques ont \u00e9t\u00e9 unanimes \u00e0 rejeter les conclusions de l’Autorit\u00e9 n\u00e9erlandaise des consommateurs et des march\u00e9s.<\/p>\n

Ces conclusions n\u2019\u00e9taient donc pas r\u00e9jouissantes. Selon l’organisme de surveillance, il existe un \u00ab cartel silencieux \u00bb aux Pays-Bas. Il y a un manque de concurrence entre les banques, ce qui signifie que les consommateurs b\u00e9n\u00e9ficient de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat d\u2019\u00e9pargne faibles. “Je pense que l’on peut conclure que les grandes banques sont trop silencieuses sur le march\u00e9 de l’\u00e9pargne”, a d\u00e9clar\u00e9 \u00e0 ce sujet le pr\u00e9sident de l’ACM, Martijn Snoep de Volkskrant<\/em><\/a>. \u00abCes banques ne se font pas une concurrence tr\u00e8s vive, elles se surveillent surtout les unes les autres.\u00bb <\/p>\n

“Une conclusion directe”, a d\u00e9clar\u00e9 vendredi le pr\u00e9sident Roland Boekhout lors de la pr\u00e9sentation des chiffres de la Volksbank (int\u00e9r\u00eats de l’\u00e9pargne SNS: 1,60-1,80 pour cent). \u00ab Il ne peut y avoir de coordination mutuelle. Ce qui ne change rien au fait que tout le monde se surveille de pr\u00e8s. Selon le PDG r\u00e9cemment nomm\u00e9, c’est pr\u00e9cis\u00e9ment le r\u00e9sultat d’un “march\u00e9 tr\u00e8s concurrentiel”.<\/p>\n

Le directeur financier Bas Brouwers de Rabobank (taux d’\u00e9pargne de 1,70 pour cent) n’est pas non plus d’accord avec les conclusions de l’ACM. “Il existe plus de vingt prestataires sur le march\u00e9 de l’\u00e9pargne aux Pays-Bas”, a-t-il d\u00e9clar\u00e9 \u00e0 la presse \u00e0 Utrecht. “Transf\u00e9rer votre argent d’un compte \u00e0 un autre est en fait assez simple.” Selon son PDG Stefaan Decraene, Rabobank ne fait rien de mal : “Les taux d’int\u00e9r\u00eat de notre \u00e9pargne sont \u00e9lev\u00e9s par rapport \u00e0 ceux des autres banques et nous avons toujours \u00e9t\u00e9 les premiers \u00e0 annoncer une augmentation.”<\/p>\n

Steven van Rijswijk, le patron de la plus grande banque n\u00e9erlandaise, ING (taux d’\u00e9pargne de 1,50 pour cent), a d\u00e9clar\u00e9 qu’il n’approuvait pas non plus les conclusions de l’ACM. “Nous pensons que le march\u00e9 de l’\u00e9pargne est tr\u00e8s comp\u00e9titif.” Il a soulign\u00e9 que pr\u00e8s des deux tiers des comptes nouvellement ouverts l’\u00e9taient aupr\u00e8s de banques autres que les trois grandes. [hij rekent het veel kleinere de Volksbank niet mee].<\/p>\n

Des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat records<\/h2>\n

L\u2019ACM a ouvert une enqu\u00eate sur le march\u00e9 de l\u2019\u00e9pargne suite aux b\u00e9n\u00e9fices tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s r\u00e9alis\u00e9s par les banques en 2023. Les banques ont alors \u00e9norm\u00e9ment profit\u00e9 de la hausse du taux d’int\u00e9r\u00eat de la Banque centrale europ\u00e9enne, qui a finalement atteint 4 pour cent. Cela a permis aux banques de facturer des int\u00e9r\u00eats beaucoup plus \u00e9lev\u00e9s sur les nouveaux pr\u00eats tels que les pr\u00eats hypoth\u00e9caires, tout en permettant aux taux d\u2019\u00e9pargne d\u2019augmenter beaucoup moins rapidement. Cela a entra\u00een\u00e9 une augmentation significative de la marge d\u2019int\u00e9r\u00eat des banques. <\/p>\n

\u00c0 l\u2019\u00e9poque, les banques avaient d\u00e9clar\u00e9 que la hausse des taux \u00e9tait probablement un ph\u00e9nom\u00e8ne temporaire, r\u00e9sultant de la hausse inhabituellement rapide des taux de la BCE. Cependant, les chiffres trimestriels et semestriels pr\u00e9sent\u00e9s par les banques ces derniers jours montrent que les b\u00e9n\u00e9fices \u00e9lev\u00e9s se poursuivront au moins jusqu’en 2024.<\/p>\n

Rabobank a r\u00e9alis\u00e9 un b\u00e9n\u00e9fice record de plus de 2,8 milliards d’euros au cours des six premiers mois. ING a r\u00e9alis\u00e9 un b\u00e9n\u00e9fice de 1,78 milliard d’euros, soit moins que le b\u00e9n\u00e9fice record de 2,16 milliards d’euros un an plus t\u00f4t, mais toujours dans le top 3 des b\u00e9n\u00e9fices trimestriels les plus \u00e9lev\u00e9s de la banque. Les revenus d’int\u00e9r\u00eats plus \u00e9lev\u00e9s que pr\u00e9vu ont \u00e9galement g\u00e9n\u00e9r\u00e9 des b\u00e9n\u00e9fices importants pour ABN Amro (624 millions d’euros au deuxi\u00e8me trimestre) et de Volksbank (231 millions d’euros au premier semestre).<\/p>\n

Une baisse de la marge d’int\u00e9r\u00eat n’est attendue que dans le courant de l’ann\u00e9e prochaine. Brouwers de Rabobank : \u00ab Nous pensons que nous afficherons encore de bons r\u00e9sultats en termes d’int\u00e9r\u00eats cette ann\u00e9e, mais au cours de l’ann\u00e9e prochaine, nous nous attendons \u00e0 ce que les revenus d’int\u00e9r\u00eats diminuent dans l’ensemble de la banque. Je pense que le niveau actuel se situera \u00e0 peu pr\u00e8s au maximum.<\/p>\n

Mais comme les b\u00e9n\u00e9fices d\u2019int\u00e9r\u00eats restent \u00e9lev\u00e9s, il est peu probable que le d\u00e9bat sur les taux d\u2019\u00e9pargne disparaisse. Maintenant que les b\u00e9n\u00e9fices restent \u00e9lev\u00e9s, pourquoi les \u00e9pargnants des banques n\u2019en profitent-ils pas \u00e9galement davantage ? Apr\u00e8s des ann\u00e9es de faibles profits et de faibles rendements pour les investisseurs, les actionnaires ont r\u00e9cemment re\u00e7u de nombreux extras de la part des banques, sous la forme de dividendes plus \u00e9lev\u00e9s et de programmes de rachat d’actions.<\/p>\n

Les banques affirment que la simple augmentation des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat n\u2019est pas une solution. “Nous avons l’obligation d’assurer la s\u00e9curit\u00e9 de notre banque et de notre bilan”, a d\u00e9clar\u00e9 Van Rijswijk. Cela entra\u00eene des co\u00fbts, selon le pr\u00e9sident d’ING. Pour les salari\u00e9s exp\u00e9riment\u00e9s, de meilleurs outils num\u00e9riques, une couverture des risques. “Cette combinaison inclut la mani\u00e8re dont le prix est d\u00e9termin\u00e9.” <\/p>\n

Robert Shaak d’ABN Amro : \u00ab Lorsque vous fixez le taux d’int\u00e9r\u00eat, vous recherchez un niveau qui garantit que la banque peut continuer \u00e0 fonctionner, qu’elle peut r\u00e9aliser des b\u00e9n\u00e9fices l\u00e0 o\u00f9 cela est logique, afin qu’il y ait une stabilit\u00e9. Et nous devons \u00e9galement nous assurer \u2013 et je pense que nous le voyons maintenant \u2013 qu\u2019en tant que banque, nous disposons d\u2019une marge d\u2019investissement, dans la cybers\u00e9curit\u00e9, pour assurer la s\u00e9curit\u00e9 de l\u2019\u00e9pargne.<\/p>\n

Le directeur financier Ferdinand Vaandrager d’ABN Amro a ajout\u00e9 qu’il existe actuellement \u00e9galement “un exc\u00e8s de liquidit\u00e9 important sur le march\u00e9”. C’est exact: il y a beaucoup d’\u00e9conomies<\/a> et malgr\u00e9 les taux d’int\u00e9r\u00eat jug\u00e9s trop bas et critiqu\u00e9s dans les m\u00e9dias (sociaux), cette somme est \u00e9galement d\u00e9pos\u00e9e sur des comptes d’\u00e9pargne aupr\u00e8s des quatre grandes banques n\u00e9erlandaises. Toutes les banques des Pays-Bas ont vu affluer davantage d\u2019\u00e9pargne et le nombre de clients augmenter au premier semestre 2024. Il n\u2019est donc gu\u00e8re n\u00e9cessaire que les banques attirent encore plus d\u2019\u00e9pargne en augmentant encore les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n

Aucune application possible<\/h2>\n

Le fait que les banques se sentent libres de critiquer si ouvertement un superviseur est probablement d\u00fb au fait que l\u2019ACM ne dispose d\u2019aucun outil pour faire quoi que ce soit contre le pr\u00e9tendu manque de concurrence sur le march\u00e9 de l\u2019\u00e9pargne. L’organisme de surveillance ne peut s’attaquer qu’aux fixations de prix explicitement convenues. Un \u00ab cartel silencieux \u00bb, que l\u2019ACM croit d\u00e9sormais voir, ne peut donc pas \u00eatre combattu. <\/p>\n

L’ACM s’appuie sur les r\u00e9sultats du march\u00e9 de l’\u00e9pargne pour plaider en faveur de la mise \u00e0 disposition de cet outil. Leurs coll\u00e8gues en Allemagne et au Royaume-Uni, entre autres, peuvent prendre des mesures pour accro\u00eetre la concurrence sur un march\u00e9 non fonctionnel. <\/p>\n

Dans le rapport, l\u2019ACM formule des recommandations sur les mesures qui peuvent \u00eatre prises \u2013 peut-\u00eatre pas par l\u2019organisme de surveillance lui-m\u00eame mais par le biais de la l\u00e9gislation. Par exemple, l\u2019ACM pr\u00e9conise d\u2019obliger les banques \u00e0 \u00eatre plus transparentes sur la mani\u00e8re dont les int\u00e9r\u00eats de leur \u00e9pargne sont constitu\u00e9s et comment ils se comparent aux taux d\u2019autres banques. Un format standardis\u00e9 pour la publication des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de l\u2019\u00e9pargne devrait \u00e9galement contribuer \u00e0 alerter les consommateurs sur le fait qu\u2019ils pourraient \u00eatre mieux lotis ailleurs. En outre, il devrait y avoir un service de transfert plus \u00e9tendu, \u00e9galement pour les comptes d’\u00e9pargne, ainsi qu’une option permettant d’inclure un historique des transactions.<\/p>\n

Enfin, l’organisme de surveillance des cartels demande l’interdiction des produits li\u00e9s de paiement et d’\u00e9pargne qu’utilisent actuellement un certain nombre de banques. ACM : \u00ab Il doit \u00eatre possible pour les consommateurs d\u2019ouvrir un v\u00e9ritable compte d\u2019\u00e9pargne dans toutes les banques sans avoir \u00e9galement \u00e0 ouvrir un compte courant. \u00bb <\/p>\n

Si cette interdiction devenait une r\u00e9alit\u00e9, cela pourrait avoir de graves cons\u00e9quences pour les grandes banques. Les revenus li\u00e9s au maintien d’un compte courant, d’au moins 40 euros par an, sont devenus une source de revenus importante et stable. Les banques ont commenc\u00e9 \u00e0 se concentrer sur ce point dans les ann\u00e9es o\u00f9 le taux d’int\u00e9r\u00eat de la BCE \u00e9tait n\u00e9gatif et elles ne l’ont pas r\u00e9percut\u00e9 sur leurs clients, ce qui signifie que leur marge d’int\u00e9r\u00eat a \u00e9t\u00e9 beaucoup plus faible pendant des ann\u00e9es.<\/p>\n

Une banque comme la Volksbank \u2013 en tant que petite banque hypoth\u00e9caire tr\u00e8s d\u00e9pendante des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u2013 a donc r\u00e9cemment introduit des ventes li\u00e9es : les clients disposant uniquement d\u2019un compte d\u2019\u00e9pargne doivent d\u00e9sormais \u00e9galement y payer, ce qui a entra\u00een\u00e9 une sortie d\u2019\u00e9pargne importante l\u2019ann\u00e9e derni\u00e8re. Le pr\u00e9sident Boekhout estime que l’ACM donne injustement un “mauvais jour” au lien: “S’il est plus avantageux pour le client d’avoir plus de produits et que vous en faites un prix forfaitaire, cela n’a pas n\u00e9cessairement de cons\u00e9quences”, a d\u00e9clar\u00e9 Boekhout a r\u00e9pondu \u00e0 une question de CNRC<\/em>.<\/p>\n

Les minist\u00e8res des Finances et des Affaires \u00e9conomiques (dont fait partie l’ACM) n’ont pas encore r\u00e9pondu officiellement au rapport de l’organisme de surveillance. Lors d’une r\u00e9union de commission fin mai, le ministre des Finances de l’\u00e9poque, Steven van Weyenberg (D66), s’est d\u00e9clar\u00e9 “tr\u00e8s sympathique” aux suggestions de l’ACM.<\/p>\n


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