de Sabine Hildebrandt-Woeckel, Euro le dimanche<\/i> \n \n<\/p>
\n je<\/span>S’il est question de SCHUFA quelque part, tout le monde en Allemagne sait probablement de quoi il s’agit. Si vous souhaitez demander un pr\u00eat ou acheter quelque chose en plusieurs fois, la demande \u00e0 SCHUFA est depuis longtemps la norme. M\u00eame ceux qui recherchent un appartement peuvent difficilement \u00e9viter l’agence de cr\u00e9dit bas\u00e9e \u00e0 Wiesbaden. Sans information SCHUFA, il n’y a pas d’appartement. Mais connaissons-nous vraiment le syst\u00e8me SCHUFA ? “Non”, r\u00e9pond Birgit Vorberg, responsable du cr\u00e9dit et de l’all\u00e9gement de la dette au centre des consommateurs de Rh\u00e9nanie du Nord-Westphalie. “La plupart des gens ne peuvent pas imaginer \u00e0 quel point SCHUFA s’\u00e9tend r\u00e9ellement dans nos vies.”\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n L’entreprise se consid\u00e8re comme un partenaire de services pour les entreprises et les consommateurs et comme un interm\u00e9diaire entre les deux : fond\u00e9e en 1927, elle collecte depuis lors des donn\u00e9es sur la solvabilit\u00e9 des consommateurs. Depuis 2007, elle calcule ensuite une valeur en pourcentage qui repr\u00e9sente la probabilit\u00e9 que les obligations soient remplies : le score SCHUFA. Les partenaires contractuels de SCHUFA, qui sont \u00e9galement les fournisseurs de la plupart des donn\u00e9es, peuvent d\u00e9sormais les consulter en ligne en quelques secondes. Il n’y a en fait pas qu’un seul score, comme le pr\u00e9cise le porte-parole de la SCHUFA, Ingo Koch, mais plusieurs.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La philosophie derri\u00e8re le mod\u00e8le commercial de SCHUFA est tr\u00e8s simple\u00a0: lorsque les entreprises partagent leurs exp\u00e9riences avec leurs clients, cela aide les deux. Car si vous savez qu’un client est solvable, vous pouvez lui vendre des produits plus ou plus chers. Et le client en profite \u00e9galement car il peut se permettre plus par le biais de paiements \u00e9chelonn\u00e9s ou de pr\u00eats que ce que le compte lui permet actuellement. D’o\u00f9 le nom : Association de protection pour la protection g\u00e9n\u00e9rale des cr\u00e9dits – SCHUFA.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n En plus de SCHUFA, il existe d’autres bureaux de cr\u00e9dit en Allemagne, tels que CRIF B\u00fcrgel, Infoscore Consumer Data (appartient \u00e0 Arvato Financial Solutions) et Creditreform Boniversum. Ils prennent parfois \u00e9galement en charge d’autres services financiers tels que le recouvrement de cr\u00e9ances et d\u00e9tiennent une part de march\u00e9 bien inf\u00e9rieure \u00e0 celle du chef de file SCHUFA.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Mais aussi simple et compr\u00e9hensible que puisse \u00eatre l’id\u00e9e, elle peut avoir des cons\u00e9quences consid\u00e9rables pour l’individu. Et cela n’affecte pas seulement les d\u00e9biteurs, comme beaucoup le pensent. SCHUFA, explique l’expert Vorberg, influence la conception de nombreux contrats – d\u00e8s le d\u00e9but. Les personnes concern\u00e9es, qui avaient auparavant donn\u00e9 \u00e0 leur fournisseur de t\u00e9l\u00e9communications ou \u00e0 un d\u00e9taillant en ligne leur consentement standard \u00e0 la requ\u00eate SCHUFA, ne remarquent souvent rien du tout. Qui sait que les conditions du fournisseur d’\u00e9nergie sont meilleures avec d’autres ou que le voisin est autoris\u00e9 \u00e0 payer en acompte, mais pas soi-m\u00eame ?\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Ce qui surprend les d\u00e9fenseurs des consommateurs : Beaucoup de gens ne se soucient pas du tout du sujet, croient m\u00eame souvent qu’il s’agit d’une autorit\u00e9, ne connaissent pas leur propre score – ou ne peuvent pas l’interpr\u00e9ter. Selon Vorberg, elle constate \u00e0 maintes reprises que ceux qui recherchent des conseils pensent qu’un score de 90 % est bon. “M\u00eame un pourcentage de 97 peut avoir des effets n\u00e9gatifs.”\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Les d\u00e9fenseurs des consommateurs et de la protection des donn\u00e9es ne critiquent pas fondamentalement le concept des bureaux de cr\u00e9dit. Le principal probl\u00e8me, cependant, est le fait “qu’il n’est pas publi\u00e9 exactement comment un score est compos\u00e9 et quels crit\u00e8res d\u00e9terminent finalement la notation de la solvabilit\u00e9”, explique Martin Jedwillat, propri\u00e9taire du cabinet d’avocats Advomare \u00e0 Rostock, sp\u00e9cialis\u00e9 dans l’informatique. et la protection des donn\u00e9es, entre autres.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n SCHUFA, \u00e0 son tour, souligne qu’elle agit toujours dans le cadre du r\u00e8glement g\u00e9n\u00e9ral sur la protection des donn\u00e9es (RGPD) et de la loi f\u00e9d\u00e9rale sur la protection des donn\u00e9es et qu’elle respecte toutes les r\u00e9glementations l\u00e9gales en mati\u00e8re de transparence, parfois m\u00eame les d\u00e9passe. Par exemple, les donn\u00e9es sur l’origine, la religion, l’\u00e9tat civil, la nationalit\u00e9, l’employeur, les revenus, les avoirs et les comptes-titres sont tabous pour la SCHUFA.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Cependant, vous pouvez enregistrer :\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Donn\u00e9es GENERALES:<\/strong> Date de naissance, sexe ou nombre d’adresses utilis\u00e9es dans les transactions commerciales.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Interruptions de paiement pr\u00e9c\u00e9dentes\u00a0: <\/strong>Par exemple, des rapports de solde d’une banque, des proc\u00e9dures de relance, des avis d’ex\u00e9cution ou des insolvabilit\u00e9s priv\u00e9es.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Activit\u00e9s de cr\u00e9dit : <\/strong>Par exemple, demandes de renseignements sur les cartes de cr\u00e9dit, octroi de cr\u00e9dit.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Dur\u00e9e de l’historique de cr\u00e9dit (non perturb\u00e9):<\/strong> Depuis combien de temps les produits de cr\u00e9dit sont-ils utilis\u00e9s ?\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Donn\u00e9es d’adresse\u00a0:<\/strong> Uniquement si peu d’informations personnelles relatives au cr\u00e9dit sont disponibles.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Comment toutes les informations sont pond\u00e9r\u00e9es en d\u00e9tail, cependant, est gard\u00e9e silencieuse \u00e0 Wiesbaden, citant des secrets commerciaux, et avait \u00e9galement raison \u00e0 cet \u00e9gard en 2014 devant la Cour f\u00e9d\u00e9rale de justice (Az. VI ZR 156\/13). Les juges de Karlsruhe ont express\u00e9ment confirm\u00e9 le droit \u00e0 l’information sur les donn\u00e9es personnelles et, en particulier, li\u00e9es au cr\u00e9dit, qui ont \u00e9t\u00e9 stock\u00e9es par l’agence de cr\u00e9dit. Cependant, ils ont ni\u00e9 le droit du demandeur \u00e0 l’information sur ladite pond\u00e9ration des caract\u00e9ristiques et sur l’information sur les groupes de comparaison. Raison : Les secrets d’affaires tels qu’une formule dite de score doivent \u00eatre prot\u00e9g\u00e9s.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n “Une absurdit\u00e9”, pense Jedwillat, car cela signifie que les consommateurs, m\u00eame sans le savoir, ont un impact n\u00e9gatif sur leur score, par exemple parce qu’ils d\u00e9m\u00e9nagent plusieurs fois ou changent plus souvent de fournisseur d’\u00e9nergie et d’op\u00e9rateur de t\u00e9l\u00e9communications. Comme d’autres avocats et organisations de consommateurs, Jedwillat essaie de faire la lumi\u00e8re sur cela depuis des ann\u00e9es.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Les sceptiques ont eu quelques succ\u00e8s dans le pass\u00e9. Par exemple, les soi-disant g\u00e9odonn\u00e9es ne peuvent \u00eatre utilis\u00e9es que dans des cas exceptionnels, c’est-\u00e0-dire des d\u00e9valuations ou des mises \u00e0 niveau parce que vous vivez dans la mauvaise ou la bonne zone. Ou parce que vous vous renseignez sur les conditions d’un pr\u00eat. S’il y avait trop de cas dans le pass\u00e9, le score baissait – m\u00eame si c’\u00e9tait le client qui avait d\u00e9cid\u00e9 de ne pas accepter une offre.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Si un score est n\u00e9gatif, la raison n’est souvent comprise ni par la personne concern\u00e9e ni par les avocats. “De nombreux comptes, par exemple”, pr\u00e9cise l’expert, “peuvent \u00eatre not\u00e9s n\u00e9gativement, mais aussi positivement s’ils existent depuis longtemps et fonctionnent correctement”. Il en va de m\u00eame pour les pr\u00eats.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Consid\u00e9r\u00e9es individuellement, les informations individuelles n’ont “aucune signification ou seulement une signification tr\u00e8s limit\u00e9e”, confirme l’homme de SCHUFA Koch. “Les d\u00e9pendances entre les donn\u00e9es individuelles sont particuli\u00e8rement pertinentes d’un point de vue statistique.”\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n N\u00e9anmoins, les entr\u00e9es individuelles peuvent avoir des effets catastrophiques. De nombreux consommateurs sous-estiment l’\u00e9norme pouvoir de SCHUFA. Toute personne qui ne parvient pas \u00e0 r\u00e9gler une cr\u00e9ance peut \u00eatre d\u00e9valu\u00e9e sous certaines conditions. Si la cr\u00e9ance n’est pas contest\u00e9e et non pay\u00e9e m\u00eame apr\u00e8s deux rappels, le cr\u00e9ancier peut le signaler \u00e0 la SCHUFA, ce qui aggrave consid\u00e9rablement le score. S’il reste avec l’incident ponctuel, le score augmentera \u00e0 nouveau avec le temps, mais l’entr\u00e9e continuera de signifier que les conditions des transactions mon\u00e9taires peuvent se d\u00e9t\u00e9riorer.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Un effet particuli\u00e8rement dramatique si la saisie n\u00e9gative est mal faite. “Test.de”, par exemple, a signal\u00e9 un client bancaire dont la carte de cr\u00e9dit a \u00e9t\u00e9 annul\u00e9e sans avertissement et la facilit\u00e9 de d\u00e9couvert a \u00e9t\u00e9 annul\u00e9e. Cause : Une agence de recouvrement a confondu deux noms. “Il ne s’agit pas d’un cas isol\u00e9”, souligne Maximilian Block, fondateur et directeur g\u00e9n\u00e9ral d’Advocado, une plateforme juridique sp\u00e9cialis\u00e9e dans la m\u00e9diation et le conseil en ligne.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n SCHUFA elle-m\u00eame affirme que seules quelques erreurs se produisent – et si elles se produisent, elles sont rapidement corrig\u00e9es. Elle utilisait des formulaires en ligne pour les plaintes et \u00e9tait la seule agence de cr\u00e9dit \u00e0 utiliser un m\u00e9diateur. Mais les d\u00e9fenseurs des consommateurs ont du mal \u00e0 croire les chiffres officiels, qui montrent que 441 r\u00e9clamations de consommateurs valides – dont 31 l\u00e9gitimes – ont \u00e9t\u00e9 re\u00e7ues l’ann\u00e9e derni\u00e8re. “Nous avons trait\u00e9 1 000 cas depuis le milieu de l’ann\u00e9e derni\u00e8re seulement”, d\u00e9clare Block. “Tendance ascendante !”\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Pour \u00e9viter les mauvaises surprises, les experts recommandent \u00e0 chacun de v\u00e9rifier r\u00e9guli\u00e8rement les donn\u00e9es stock\u00e9es, et notamment le score de base. \u00c0 cette fin, SCHUFA fournit une copie gratuite des donn\u00e9es (conform\u00e9ment \u00e0 l’article 15 du RGPD), qui peut \u00eatre demand\u00e9e sur le site Web meineschufa.de. Cependant, une seule fois par an.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Si vous souhaitez v\u00e9rifier votre score de plus pr\u00e8s, vous devez souscrire un abonnement, qui co\u00fbte entre 3,95 et 6,95 euros par mois, selon le service. Le fait que SCHUFA demande de l’argent pour cela est \u00e9galement un point de critique majeur de la part des d\u00e9fenseurs des consommateurs. Dans certaines situations, selon l’expert Vorberg, il est tout de m\u00eame conseill\u00e9, par exemple apr\u00e8s un d\u00e9m\u00e9nagement, lorsque l’on envisage de changer d’op\u00e9rateur t\u00e9l\u00e9phonique ou de fournisseur d’\u00e9nergie : “Juste pour savoir tout de suite si le score va changer en cons\u00e9quence.”\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Les demandeurs d’appartement devraient \u00e9galement envisager de souscrire \u00e0 un abonnement, car les informations SCHUFA, que demandent de plus en plus de propri\u00e9taires potentiels, co\u00fbtent tr\u00e8s cher, la modique somme de 29,95 euros. Dans le cadre d’un abonnement, il devient moins cher ou gratuit.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n La d\u00e9signation:<\/b> SCHUFA est une agence de cr\u00e9dit du secteur priv\u00e9 dont le si\u00e8ge est \u00e0 Wiesbaden. L’entreprise compte plus de 900 employ\u00e9s et g\u00e9n\u00e8re un chiffre d’affaires annuel de plus de 212 millions d’euros (en 2019). Selon ses propres d\u00e9clarations, il stocke actuellement les donn\u00e9es de pr\u00e8s de 68 millions de personnes et de six millions d’entreprises et traite 169 millions de demandes et de rapports par an. SCHUFA fournit \u00e0 ses quelque 10 000 partenaires contractuels, y compris des banques, des revendeurs (en ligne), des fournisseurs d’\u00e9nergie et des entreprises de t\u00e9l\u00e9communications, des scores sp\u00e9cifiques \u00e0 l’industrie ou individuels qui sont calcul\u00e9s quotidiennement. Ind\u00e9pendamment de cela, il existe ce que l’on appelle le score de base SCHUFA pour chaque consommateur, une \u00e9valuation intersectorielle de la solvabilit\u00e9 d’un consommateur. Ici, le calcul est effectu\u00e9 une fois par trimestre sur la base des donn\u00e9es stock\u00e9es sur une personne chez SCHUFA.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n D\u00e9compos\u00e9s, les pourcentages signifient\u00a0:<\/b>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n > 97,5 % :<\/b> risque tr\u00e8s faible\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 95\u00a0% – 97,5\u00a0%\u00a0:<\/b> risque faible \u00e0 g\u00e9rable\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 90\u00a0% – 95\u00a0%\u00a0:<\/b> satisfaisant \u00e0 risque accru\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 80\u00a0% – 90\u00a0%\u00a0:<\/b> consid\u00e9rablement augment\u00e9 \u00e0 haut risque\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 50\u00a0% – 80\u00a0%\u00a0:<\/b> risque tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n risque tr\u00e8s critique\n <\/b><\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 1. Gardez un \u0153il sur vos donn\u00e9es :<\/b> Assurez-vous que vos donn\u00e9es SCHUFA sont toujours correctes. Si vous fournissez des informations incorrectes, demandez qu’elles soient corrig\u00e9es imm\u00e9diatement.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 2. Payez toujours toutes vos factures \u00e0 temps :<\/b> Cela s’applique non seulement aux pr\u00eats, mais \u00e9galement aux factures de t\u00e9l\u00e9phonie mobile et d’\u00e9lectricit\u00e9. Il est vrai que tout retard ne doit pas \u00eatre imm\u00e9diatement r\u00e9percut\u00e9 sur SCHUFA, car deux rappels doivent d’abord \u00eatre \u00e9mis. N\u00e9anmoins, les experts recommandent d’utiliser le pr\u00e9l\u00e8vement automatique pour minimiser le risque.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 3. Attention aux facilit\u00e9s de d\u00e9couvert :<\/b> Le montant accord\u00e9 n’a aucune influence. Cependant, si celui-ci est \u00e0 d\u00e9couvert et que le compte est r\u00e9sili\u00e9, une \u00e9criture n\u00e9gative suit.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 4. En cas de probl\u00e8me, recherchez le dialogue :<\/b> Si le cas se pr\u00e9sente et que vous ne pouvez pas payer \u00e0 temps, approchez activement le cr\u00e9ancier. De cette fa\u00e7on, un rapport SCHUFA peut souvent \u00eatre \u00e9vit\u00e9.\n <\/p>\n \n\n ___________________________________<\/p>D\u00e9j\u00e0 97\u00a0% sont plut\u00f4t n\u00e9gatifs\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Ce que SCHUFA collectionne\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Juste deux avertissements\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Nombre de cas litigieux\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
29,95 EUR pour les informations du locataire\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n \n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n La holding SCHUFA et son scoring<\/span>
\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n \n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Quelles donn\u00e9es d\u00e9terminent ma solvabilit\u00e9\u00a0:<\/span>
\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n