par Simone Grneweg, Euro le dimanche
Maintenant, les banques deviennent sérieuses. Les clients de la Postbank qui n’ont pas encore accepté les frais de garde de la banque verront leur compte résilié. Selon les informations du « Handelsblatt », ING, la plus grande banque directe d’Allemagne, souhaite également résilier un nombre à quatre chiffres de clients qui n’ont pas non plus accepté les taux d’intérêt négatifs annoncés. Au cours des dernières semaines, de nombreuses petites banques ont fait fuir leurs clients pour la même raison. Ces résiliations aggravent un conflit qui couve depuis que les premiers instituts ont augmenté leurs frais en raison des faibles taux d’intérêt ou ont commencé à facturer des intérêts de pénalité. Les licenciements en cours occuperont également à nouveau les tribunaux.
En avril dernier, la joie a été grande lorsque la Cour fédérale de justice (BGH) a rendu un verdict dans l’intérêt des clients des banques sur un sujet similaire. Selon le verdict du juge, il est légal de récupérer les frais de compte bancaire payés en trop. Dans la pratique, cependant, le monde est différent : quiconque écrit à sa banque et lui demande de se faire rembourser est souvent déçu. Certains instituts refusent de reconnaître les créances. D’autres mettent simplement fin à la relation client. uro on Sunday résume la situation juridique et montre aux personnes concernées comment elles peuvent réagir.
De quoi parlait le jugement BGH ?
Les maisons d’argent se sont facilité la tâche ces dernières années en augmentant les frais de tenue de compte. S’ils modifient leurs conditions générales, ils en informent généralement leurs clients par écrit deux mois à l’avance. S’ils ne répondaient pas, cela était considéré comme une approbation tacite. C’est ce que stipulent les clauses des conditions générales. En avril 2021, la BGH a déclaré invalide la clause correspondante des conditions générales de Postbank (Az. XI ZR 26/20). Un jugement important, car depuis lors, les banques ont exigé l’approbation explicite de leurs clients si elles facturaient des services nettement plus élevés. La plupart des institutions financières ont utilisé les clauses, de sorte que de nombreux clients sont touchés par le verdict du juge.
Quelles ont été les conséquences du verdict ?
« Les clients des banques doivent vérifier leurs contrats de compte pour les clauses des termes et conditions pertinentes », a conseillé David Bode, juriste à l’Association fédérale des organisations de consommateurs (vzbv), immédiatement après le verdict. La raison du conseil : les clients peuvent récupérer les frais facturés injustement. Il ne s’agit pas seulement des frais de gestion de compte, mais aussi des frais de carte de crédit, de virement ou de relevé de compte. En moyenne, il s’agit d’environ 120 euros par client, a calculé le portail financier Biallo. Pour les banques de ce pays, il s’agit de plusieurs milliards d’euros. Quelques mois après le verdict, cependant, il est devenu évident que ce qui sonne bien en théorie ne fonctionne pas particulièrement bien dans la pratique. Dans tous les cas, de nombreux clients ne savent toujours pas quand et combien d’argent ils recevront.
Que doivent faire les clients ?
« En fait, les instituts de crédit devraient approcher leurs clients de leur propre initiative et rembourser l’argent qu’ils ont pris sans autorisation », explique Andrea Heyer, directrice adjointe du centre de conseil aux consommateurs de Saxe. Les banques voient les choses différemment. Selon les principes du droit civil, il n’y a pas d’obligation proactive de remboursement, selon l’Association des banques allemandes. « Les instituts de crédit examineront bien entendu les réclamations qui leur sont faites individuellement et dans un délai raisonnable », écrit l’association. Quiconque veut récupérer l’argent doit généralement s’en occuper lui-même. Des modèles de lettres correspondants existent pour les clients. Vous pouvez les retrouver sur la page www.Verbraucherzentrale.de sur Internet. Des lettres à la banque sans informations spécifiques sont également possibles, mais cela provoque souvent des interrogations. Plus les consommateurs nomment leurs demandes concrètement, mieux c’est. Les clients peuvent demander un relevé des frais à la banque ou rechercher des informations dans leurs relevés bancaires. Autre possibilité : vous vérifiez spécifiquement les anciennes listes de prix et de services. Ceux-ci peuvent être disponibles auprès de la banque elle-même ou sur Internet – par exemple sur www.archive.org/web, une archive Internet. Dans le masque de recherche, vous devez entrer l’adresse Internet de la liste de prix actuelle. Si vous avez de la chance, vous trouverez des répertoires plus anciens. Les clients doivent également garder un œil sur le délai de prescription, prévient Heyer. La plupart des experts supposent que le droit au remboursement expire après trois ans à la fin de l’année. Les charges interdites de 2019 pourront donc être réclamées jusqu’au 31 décembre 2022.
Comment réagissent les banques ?
Il existe des exemples positifs. La Sparda Bank Hannover, par exemple, propose un formulaire standardisé pour les clients. « Ils peuvent y saisir leurs créances », explique l’avocat de Brême Dietmar Klinger. Le régulateur financier Bafin souligne que les clients ont le droit de faire valoir des demandes de remboursement.
Cependant, certaines maisons d’argent refusent de payer quoi que ce soit ou de gagner du temps. La vzbv a donc engagé des poursuites types contre la Berliner Sparkasse et la Sparkasse KlnBonn. Selon la Berliner Sparkasse, les consommateurs ne peuvent demander un remboursement s’ils ne se sont pas plaints des prix au cours des trois dernières années. L’institut s’appuie sur un jugement BGH correspondant sur les contrats énergétiques de 2016 (Az. VIII ZR 241/15) et se voit disculpé. Les défenseurs des consommateurs veulent une clarification générale.
La Volksbank Welzheim a également fait la une des journaux. Elle avait proposé à environ 7 000 clients de renoncer au remboursement et de continuer à utiliser le compte courant au prix précédent de cinq euros par mois. Sinon, il y a un risque de résiliation. Les défenseurs des consommateurs s’en sont plaints. Le tribunal de district de Stuttgart a rejeté le procès (Az. 34 O 98/21 KfH). Les banques auraient le droit de résilier les clients s’ils n’acceptaient pas les termes et conditions. L’affaire risque de traîner dans d’autres instances.
Les exemples montrent que la situation ne s’éclaircit pas du tout pour les consommateurs. Au final, chacun doit décider par lui-même à quel point il veut polémiquer avec sa banque, d’autant plus que : « Il n’est pas exclu qu’un établissement trouve encore une raison compréhensible lorsqu’il veut se débarrasser d’un client importun. dit l’avocat Klinger.
Où puis-je obtenir une aide juridique?
Les centres de conseil aux consommateurs et les avocats offrent de l’aide. « Cependant, vous devez toujours tenir compte du rapport coût-bénéfice », explique Klinger. Quelques cabinets d’avocats travaillent avec des soi-disant techniciens juridiques pour demander un remboursement pour de nombreux clients de manière hautement automatisée. Des prestataires tels que Gansel Rechtsanwlte avec Spreefels GmbH ou le prestataire de services Justify tentent de faire valoir la créance dans le modèle dit de collecte. En cas de succès, ils transfèrent les frais remboursés et conservent environ un quart à titre d’honoraires. Quiconque a déjà contacté la banque et n’obtient rien de plus peut également s’adresser à une commission d’arbitrage. Le tout est gratuit et inhibe le délai de prescription. Vous pouvez contacter les banques privées à l’adresse e-mail [email protected], avec les caisses d’épargne à [email protected]. « Quiconque contacte l’ombudsman devrait être en mesure de quantifier précisément sa réclamation », déclare Klinger. Sinon, vous n’irez pas plus loin.
Dois-je consentir rétrospectivement ?
Certaines banques agissent rapidement et exigent une approbation rétrospective. Si vous ne le souhaitez pas, vous n’avez pas à signer cette demande. « De notre point de vue, il n’y a aucune raison d’entrer dans ce domaine », déclare Andrea Heyer. Cependant, il faut aussi dire : ceux qui ne se soucient pas des frais et charges payés en trop peuvent être d’accord – mais ils n’y ont plus aucun droit. À l’avenir, les banques devront faire approuver les augmentations. Si un client refuse, il n’a pas à payer, mais il peut s’attendre à ce que le compte soit résilié. Un tel scénario est susceptible de menacer un nombre moyen à cinq chiffres de clients de Postbank. Les personnes concernées n’ont probablement pas accepté les prix et conditions actuels après des demandes répétées. « Si les clients ne réagissent pas, cela signifie qu’ils n’acceptent pas les nouvelles conditions générales. La banque peut alors mettre fin à la relation d’affaires en donnant un préavis, sous réserve d’un délai de préavis raisonnable », explique Heyer.
Dois-je chercher un nouveau compte ?
L’éventail est large : il existe environ 1 700 banques en Allemagne proposant environ 3 500 modèles de compte différents. Cela ne facilite pas le choix, car il n’y a pratiquement plus de comptes gratuits. La Finanzberatung FMH a sélectionné des comptes courants pour uro am Sonntag pour lesquels aucune taxe mensuelle n’est due (voir tableau ci-dessous). Seules les banques actives sur le territoire national ont été prises en compte. Le changement est plus facile depuis quelques années, car la loi sur les comptes de paiement est en vigueur depuis 2016. Il oblige les banques à aider au changement de compte.
Que disent les tribunaux à ce sujet ?
Plusieurs institutions financières demandent à leurs clients de payer lorsque leur solde créditeur dépasse un certain montant. Les banques et les défenseurs des consommateurs se disputent pour savoir si les frais de garde ou les intérêts de retard sont autorisés. Il y a maintenant des décisions de justice à ce sujet. Le tribunal régional de Leipzig a décidé en 2021 que la Sparkasse Vogtland pouvait facturer des frais de garde pour les nouveaux comptes courants privés et pour les clients existants après un changement de modèle de compte pour la garde des dépôts de plus de 5 000 euros (Az. 5 O 640/20). En 2021, le tribunal régional de Berlin a estimé que la garde des dépôts sur des comptes courants et à vue n’est pas un « service spécial » pour lequel une banque peut facturer des frais distincts (Az. 16 O43/21). Le tribunal de district de Düsseldorf a également décidé que les banques ne sont pas autorisées à facturer une taxe distincte pour la garde des dépôts sur les comptes courants (Az. 12 O 34/21). Ceci n’est pas compatible avec les dispositions légales sur le contrat de virement.
Qu’est-ce que cela signifie pour les clients ?
« Nous sommes satisfaits des jugements évoqués, même s’ils ne sont pas la fin de l’histoire », a déclaré Andrea Heyer. Vraisemblablement, cependant, il n’y aura de clarté finale ici qu’avec une jurisprudence BGH. Les consommateurs peuvent au moins tenir les jugements contre les maisons d’argent exigeantes. Cependant, les banques ne seront guère impressionnées par cela. « Cela dépend toujours du cas individuel, des contrats exacts et des détails », souligne Klinger. Tout d’abord, les consommateurs qui sont clients des instituts concernés par les décisions de justice en bénéficieront.
Et que peuvent faire les autres clients ? Vous pouvez essayer de répartir vos économies sur différents comptes pour rester sous chaque allocation. Ou ils attendent et espèrent que ce phénomène finira par disparaître de lui-même, peut-être avec la hausse des taux d’intérêt.
Comptes courants sans frais mensuels (pdf)
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