Une petite dette peut avoir des conséquences majeures, « il suffit de comprendre avec votre hypothèque, nous l’avons entendu »

“J’en avais vraiment marre”, raconte Sharon van der Put (33 ans) de Zoetermeer. Elle et son copain cherchaient une maison depuis un an. Ils ont trouvé une “maison des années 80” avec des “mezzanines en bois ludiques”. En janvier, ils ont demandé une hypothèque, qui a été rejetée. Son petit ami semblait avoir un enregistrement BKR négatif depuis 2012 en raison d’une dette impayée avec Wehkamp. L’agence de recouvrement et acheteur de dettes Vesting Finance avait repris la dette de près de 1 500 euros et enregistré l’ami de Van der Put comme défaillant auprès du BKR.

Après avoir contacté son conseiller financier, Van der Put a payé le montant restant et a demandé à Vesting Finance de supprimer le code par téléphone. L’agence de recouvrement a refusé. Van der Put : “La réaction a été, pour le dire grosso modo : débrouillez-vous avec votre hypothèque.” Même après le paiement intégral d’un arriéré de paiement, l’enregistrement négatif est maintenu pendant cinq ans dans le registre du Bureau Krediet Registratie (BKR). Que la dette soit de 300 ou 50 000 euros : aucune distinction n’est faite.

La fondation BKR a été fondée en 1965 par des banques et des institutions financières et enregistre presque tous les prêts contractés par les consommateurs : de la carte de crédit à la voiture de leasing, de l’abonnement de téléphonie mobile aux achats à tempérament Wehkamp. Selon le BKR, l’objectif du BKR est de protéger les consommateurs contre la souscription de prêts qu’ils pourraient ne pas être en mesure de rembourser.

Dans le même temps, l’enregistrement vise à fournir aux institutions financières un aperçu de la situation financière d’un client potentiel. Plus de huit millions de Néerlandais sont inclus dans cette base de données de crédit – le BKR est le seul à proposer ce système. Vous pouvez vérifier vous-même une inscription en ligne sur le site Web du BKR. Les prêteurs sont tenus d’enregistrer tout prêt supérieur à 250 euros dans le registre BKR, ainsi que tout arriéré de paiement.

Abonnement téléphonique

Une inscription négative peut conduire un fournisseur de crédit à ne pas vouloir proposer de prêt. Cela peut être de l’argent pour une voiture, une carte de crédit ou un abonnement téléphonique incluant un téléphone. Ou une hypothèque, comme l’a noté Sharon van der Put. En effet, il est difficile d’obtenir un crédit immobilier en cas d’inscription négative, c’est-à-dire jusqu’à cinq ans après la régularisation des arriérés de paiement. L’avocat Martijn Foolen, spécialisé dans les affaires BKR, affirme que la plupart de ses clients avec un enregistrement négatif sont “immédiatement rejetés” pour une hypothèque. « De nombreux conseillers hypothécaires disent : ‘tout ira bien’, mais c’est du pur non-sens. Il est pratiquement impossible d’obtenir une hypothèque avec un arriéré de paiement réclamé.

Une fois que vous avez été inscrit au registre BKR avec des arriérés de paiement – en 2021, il y avait 594 000 Néerlandais -, il est donc difficile d’obtenir un crédit. Ils ne sont en aucun cas tous des défaillants notoires, constate le directeur Deepak Thakoerdien du prestataire de services juridiques Dynamiet Nederland. Son entreprise est spécialisée dans la contestation des enregistrements BKR négatifs et, selon ses propres termes, traite deux mille cas chaque année.

« Un grand groupe de nos clients est en retard en raison d’un incident », explique Thakoerdien. “Ils manquent un paiement en raison d’un divorce, d’un enfant perdu ou d’une maladie.” En plus, il y a un autre groupe, dit-il : les victimes de fraude. Selon Thakoerdien, il est facile de passer des commandes en ligne au nom de quelqu’un d’autre. “Chaque jour, je parle à des gens qui ne savaient pas que des achats étaient effectués en leur nom.”

Sharon van der Put et son petit ami en ont également fait l’expérience. Les deux hommes n’avaient aucune connaissance de l’achat de “chaussettes pour hommes, durcisseur d’ongles et baume à lèvres” chez Wehkamp. C’est pourquoi il n’a jamais payé la facture. Mon ami n’a pas commandé ça. On parie qu’un colocataire de l’époque, parti à Curaçao avec le soleil du nord, a acheté le matos. Au cours des dix années qui ont suivi l’achat, Van der Put dit qu’il n’a jamais vu de rappel ou d’huissier de Vesting Finance. «Je suis très strict sur le fait de tout payer à temps. Même si cela m’était sorti de l’esprit, nous vivions avec mon père. Il a toujours ses papiers en ordre. Il a dû voir un avertissement.

poches profondes

En raison de l’impact des enregistrements négatifs du BKR, la Cour suprême a statué en 2011 qu’ils devaient se conformer aux “principes de subsidiarité et de proportionnalité” en vertu de la loi sur la protection des données personnelles de l’époque. Depuis lors, les prêteurs sont obligés de comparer l’intérêt du consommateur à l’intérêt social d’un registre BKR aussi complet que possible. Les (petites) dettes déjà remboursées peuvent être retirées du registre sur la base d’une telle considération.

Sur le papier, chaque client peut aller voir son prêteur et demander une telle mise en balance des intérêts. En 2017, le ministre des Finances de l’époque, Jeroen Dijsselbloem (PvdA), a donné une gifle au BKR car, après avoir resserré la réglementation, il a été pratiquement impossible pour les consommateurs de peser leurs intérêts. Cet équilibre des intérêts semble encore difficile en 2022. Invoquant les réglementations de BKR, les prêteurs suppriment rarement les codes à la demande des clients, constate Thakoerdien. Le BKR lui-même l’écrit également sur son site Internet : “Bon à savoir : il n’est pas fréquent qu’un fournisseur de crédit ajuste réellement une inscription.”

Nous travaillons dur pour notre argent et ensuite vous obtenez cela sur votre toit

Sharon van der Put à propos du BKR

Le résultat est que ceux qui veulent se débarrasser d’un enregistrement BKR négatif sont régulièrement confrontés à des frais de justice. “Les litiges coûtent très cher et les banques ont les poches pleines”, explique l’avocat Martijn Foolen. Thakoerdien : “Certaines banques ne lisent même pas la demande de suppression et envoient toujours la même réponse : ‘non’.”

Selon Foolen, il y a un tournant dans la jurisprudence entourant les affaires BKR : “Le tribunal d’Amsterdam, en particulier, reconnaît maintenant qu’il est très difficile d’obtenir une hypothèque avec un enregistrement BKR et en tient compte dans la pesée des intérêts entre citoyens et prêteur.”

Dans de tels cas, les institutions financières et le BKR se réfèrent, si les citoyens souhaitent que leur enregistrement BKR soit retiré plus tôt, au Financial Services Complaints Institute (Kifid) – qui règle les différends concernant les enregistrements BKR depuis la fin de l’année dernière. Cette procédure prend plusieurs mois et implique plusieurs « tours écrits ».

“Le temps de réponse des prêteurs aux demandes de retrait a été disproportionnellement long ces derniers temps”, déclare Foolen. Là où auparavant deux à trois semaines étaient habituelles, il attend parfois plus de deux mois pour une réponse. Le délai légal est d’un mois. “Je ne peux pas expliquer à mon client, dont le contrat d’achat arrive à expiration, qu’il ne reçoit pas de réponse.” Menacer d’un procès est efficace, selon Foolen. Dans la moitié des cas, cela aboutit à un éloignement avant l’audience, estime-t-il.

C’était également le cas de Sunny Ganpat (31 ans), qui travaille comme responsable de candidature chez Erasmus MC. Il est devenu père de jumeaux en août 2018. Avec une carte de crédit ICS, Ganpat a acheté “des trucs de bébé pour les garçons” et a fait ses dépenses de vacances. “Ma petite amie et moi avons décidé de surveiller notre argent et de le diviser en bocaux afin que nous puissions voir ce que nous dépensions.” Il a arrêté le prélèvement automatique pour pouvoir transférer de l’argent “en vrac”. Cependant, en raison d’une négligence, il a manqué un certain nombre de paiements. En 2019, Ganpat a reçu une lettre d’huissier concernant un impayé de 300 euros.

“J’ai été choqué”, dit-il au téléphone trois ans plus tard, “parce que je n’aime pas les dettes et j’ai pensé : pourquoi n’en ai-je pas entendu parler avant ?” Il a payé le montant tout de suite. “Je pensais que c’était fini.” Cependant, il y avait encore un enregistrement des anciens arriérés à son nom pendant cinq ans. Cela l’a empêché d’obtenir une hypothèque. Il a contacté CoderingVrij, un fournisseur de services juridiques qui, comme Dynamiet, aide à la suppression du cryptage.

L’aide juridictionnelle a coûté 700 euros à Ganpat. “Une belle quantité, mais ensuite je m’en débarrasserai.” Le 11 mai, Ganpat a appris que sa demande, avant que l’affaire « ne soit portée devant le tribunal », avait été accordée par l’ICS et que son enregistrement au BKR avait été supprimé. Une semaine plus tard, il a pu assister à la réunion de présentation d’un nouveau projet de construction dans la région.

Financièrement sain

“Vous devez exposer vos fesses”, déclare Sharon van de Put à propos du fichier nécessaire pour contester un codage BKR. Bulletins de paie, relevés annuels, situation de vie actuelle, rejets des courtiers et des prêteurs hypothécaires. Ils sont tous nécessaires pour convaincre le juge que vous êtes en bonne santé financière et que vous êtes gêné par l’enregistrement BKR. “Tu dois être capable de tout expliquer.”

Au bout de quatre semaines, la demande de retrait via Dynamiet a reçu une réponse négative de l’agence de recouvrement. “Ils ont dit: ce n’est pas parce que vous avez un revenu de tant de milliers d’euros et que vous n’avez pas de dettes que vous êtes en bonne santé financière. Nous examinons également le tableau des dépenses.

Van der Put et son petit ami ont demandé au courtier de la maison de leurs rêves un report. Il a d’abord accepté, mais a ensuite menacé de vendre la maison à quelqu’un d’autre, à moins qu’il ne paie 1 500 euros de plus. Avec les frais de procès, qu’elle a payés elle-même sur les conseils de son avocat, les intérêts courus en dix ans et d’autres frais de justice, elle a perdu plus de 7 000 euros pour faire retirer l’immatriculation BKR.

Son cas a fait l’objet d’une audience. L’avocat de Vesting Finance a affirmé devant le tribunal que Van der Put n’avait pas encore reçu de refus d’hypothèque lorsqu’elle a demandé à l’agence de recouvrement de supprimer le code. Une conversation WhatsApp avec son conseiller financier, qu’elle a montrée au juge, a prouvé le contraire. Vesting Finance a ensuite supprimé le code dans les trois jours, alors qu’elle avait auparavant refusé de le faire.

“Ensuite, mon sabot s’est vraiment cassé”, explique Van der Put. « Ils ont abandonné l’affaire ! Il n’a même pas eu besoin de commencer.”

Injuste

Les entreprises qui assistent les institutions financières enregistrées au BKR trouvent les institutions financières “rigides”, car l’enregistrement négatif est maintenu pendant longtemps, même s’il s’agit d’une petite dette, ou lorsque le paiement n’a pas abouti en raison d’une erreur ou d’une négligence.

Selon le BKR, la période de conservation de cinq ans est nécessaire. “Les gros arriérés commencent souvent petit”, explique Sjaak van Leeuwen, conseiller politique du BKR. “Si quelqu’un est incapable de payer un petit arriéré, c’est une indication de la gravité de la situation financière.” Selon le BKR, une personne sur dix ayant des arriérés de paiement antérieurs aura de nouveau des problèmes pour payer ses factures dans l’année.

Selon Sharon van der Put, le BKR peut faire plus pour avertir les personnes avec des codes négatifs. “Le BKR est un bon système pour les personnes qui contractent un prêt partout et nulle part et ne paient pas”, déclare Van der Put. « Mais pas pour quelqu’un qui a tout en ordre. Nous travaillons tous les deux dur pour notre argent et puis vous obtenez quelque chose comme ça sur votre toit. C’est très injuste.”

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