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Près d’un quart des utilisateurs britanniques qui achètent maintenant et payent plus tard se sont vu facturer des frais de remboursement tardif, les jeunes consommateurs étant les plus durement touchés, selon une étude qui montre comment les gens se sont tournés vers la forme non réglementée de crédit pour faire face à la hausse du coût de la vie.
Les produits BNPL permettent aux acheteurs de payer pour les magasins de livraison de vêtements et de nourriture, par exemple, principalement par versements hebdomadaires ou mensuels sans intérêt.
Le mode de paiement, selon lequel les utilisateurs sont facturés s’ils remboursent leurs prêts en retard, a gagné en popularité au cours de l’année écoulée, en partie parce qu’il permet aux utilisateurs d’éviter de débourser des biens en totalité et d’avance. Mais les régulateurs et les groupes de consommateurs ont exprimé leurs inquiétudes quant au risque d’endettement.
Une étude commandée par le Center for Financial Capability, une organisation caritative d’éducation financière basée au Royaume-Uni, a révélé que 22 % des utilisateurs de BNPL ont manqué un ou plusieurs remboursements au cours des six mois précédant décembre 2023.
Parmi ces personnes, plus d’un quart ont vu leur cote de crédit affectée ou ont été contactées par une agence de recouvrement de créances, selon l’enquête.
Les jeunes étaient les plus susceptibles de recevoir des frais de retard, 34 pour cent des utilisateurs âgés de 18 à 34 ans étant facturés pour défaut de remboursement au cours de la même période.
Bien que le nombre global d’utilisateurs de BNPL touchés par des frais de retard ait légèrement diminué d’une année sur l’autre en 2023, le nombre de personnes âgées de 55 ans ou plus condamnées à une amende pour non-paiement d’un remboursement a augmenté de 7 pour cent à 10 pour cent.
Jane Goodland, administratrice du CFC, a déclaré : « Alors que la crise actuelle du coût de la vie continue d’avoir un impact sur le public britannique, il est évident que de nombreux utilisateurs dépendent de plus en plus de ces programmes, sans pleinement comprendre les risques encourus.
« Notre sondage montre une utilisation élevée de BNPL, en particulier [among] les jeunes, dont beaucoup sont confrontés à des conséquences financières difficiles à cause de ces programmes », a-t-elle ajouté.
L’organisme de bienfaisance a constaté que 21 % des utilisateurs ne savaient pas exactement quels frais de retard ils devraient à l’entreprise s’ils manquaient un remboursement, ni comment cela affecterait leur pointage de crédit.
Son étude a révélé que l’utilisation du BNPL était en augmentation chez les personnes âgées de 25 à 65 ans et qu’elle était plus populaire auprès des utilisateurs plus jeunes. Un tiers des adultes britanniques ont utilisé cette méthode dans le passé, contre 40 % des personnes âgées de 18 à 34 ans.
Des groupes Fintech, dont Klarna, Clearpay, Laybuy et PayPal Credit, ont été les pionniers de BNPL, mais un certain nombre de banques, dont NatWest, Virgin Money, HSBC et Monzo, proposent désormais également ce produit.
Selon l’enquête, un quart de toutes les personnes qui ont utilisé ou ont l’intention d’utiliser BNPL l’ont fait ou le feraient en raison de l’inflation et de la hausse du coût de la vie. Ce chiffre est plus élevé chez les personnes de 65 ans ou plus, 30 pour cent des personnes de ce groupe d’âge citant le coût de la vie comme facteur déterminant.
BNPL, qui est en grande partie sans intérêt, n’est pas réglementé au Royaume-Uni, ce qui signifie que les fournisseurs n’ont pas à effectuer de contrôles d’accessibilité financière auprès des utilisateurs potentiels.
Les groupes de consommateurs ont averti que la situation actuelle peut amener les gens à s’endetter s’ils accumulent des factures à cause de divers frais de retard de remboursement sur des produits de différents fournisseurs.
Le gouvernement britannique a annoncé pour la première fois qu’il réglementerait les produits BNPL sans intérêt en février 2021. Le Trésor a ouvert une consultation début 2023 et a présenté des plans pour réglementer le secteur à la fin de l’année dernière.
En Australie, où BNPL est plus répandu, le gouvernement a annoncé en mai de l’année dernière qu’il soumettrait ces produits à la réglementation du crédit à la consommation.
Goodland a déclaré que la nécessité de protéger les consommateurs contre les « tendances financières dangereuses », y compris BNPL, était « urgente » et a exhorté les parties prenantes à éduquer les utilisateurs sur les risques.
« L’éducation financière n’est en aucun cas une solution miracle, mais… . . couplé à la réglementation gouvernementale sur les services BNPL, [it] peut garantir que les gens sont protégés », a-t-elle déclaré.