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Les défauts de paiement des emprunteurs chinois ont atteint un niveau record depuis le début de la pandémie de coronavirus, soulignant la profondeur du ralentissement économique du pays et les obstacles à une reprise complète.
Au total, 8,54 millions de personnes, pour la plupart âgées de 18 à 59 ans, sont officiellement mises sur liste noire par les autorités après avoir manqué à leurs paiements, des prêts immobiliers aux prêts commerciaux, selon les tribunaux locaux.
Ce chiffre, qui équivaut à environ 1 % des adultes chinois en âge de travailler, est en hausse par rapport aux 5,7 millions de défaillants début 2020, les confinements pandémiques et autres restrictions ayant entravé la croissance économique et vidé les revenus des ménages.
Le nombre croissant de défaillants rendra encore plus difficile le rétablissement de la confiance des consommateurs dans Chine, la deuxième économie mondiale et une source cruciale de demande mondiale. Cela met également en lumière l’absence dans le pays de lois sur la faillite personnelle susceptibles d’atténuer l’impact financier et social de la montée en flèche de la dette.
En vertu de la loi chinoise, les contrevenants inscrits sur la liste noire sont empêchés d’accéder à une série d’activités économiques, notamment l’achat de billets d’avion et les paiements via des applications mobiles telles qu’Alipay et WeChat Pay, ce qui représente un frein supplémentaire à une économie en proie au ralentissement du secteur immobilier et à la perte de confiance des consommateurs. Le processus de mise sur liste noire est déclenché après qu’un emprunteur est poursuivi en justice par des créanciers, tels que des banques, et ne respecte pas une date limite de paiement ultérieure.
« L’augmentation galopante du nombre de défaillants est le produit non seulement de problèmes cycliques mais aussi structurels », a déclaré Dan Wang, économiste en chef de la Hang Seng Bank China. « La situation pourrait empirer avant de s’améliorer. »
La crise de l’endettement personnel fait suite à une frénésie d’emprunt des consommateurs chinois. La dette des ménages en pourcentage du produit intérieur brut a presque doublé au cours de la dernière décennie pour atteindre 64 pour cent en septembre, selon l’Institution nationale pour les finances et le développement, un groupe de réflexion basé à Pékin.
Mais les obligations financières croissantes sont devenues de plus en plus ingérables alors que la croissance des salaires s’est arrêtée ou est devenue négative en pleine crise économique.
Alors qu’un nombre croissant de consommateurs chinois à court d’argent ont du mal à joindre les deux bouts, nombre d’entre eux ont arrêté de payer leurs factures. De plus en plus de résidents chinois ont également du mal à trouver du travail : le chômage des jeunes a atteint un niveau record de 21,3 pour cent en juin, ce qui a incité les autorités à cesser de publier ces données.
« Je paierai le solde de ma carte de crédit de 28 000 RMB (4 000 dollars) lorsque j’aurai un emploi », a déclaré John Wang, un employé de bureau basé à Shanghai qui n’a pas honoré ses paiements après avoir été licencié en mai. « Je ne sais pas quand cela arrivera. »
La China Merchants Bank a déclaré ce mois-ci que les créances douteuses résultant de paiements par carte de crédit en souffrance depuis 90 jours avaient augmenté de 26 % en 2022 par rapport à l’année précédente. China Index Academy, un cabinet de conseil basé à Shanghai, a signalé 584 000 saisies immobilières en Chine au cours des neuf premiers mois de 2023, soit une hausse de près d’un tiers par rapport à l’année précédente.
La vie des emprunteurs inscrits sur une liste noire peut être difficile car ils doivent composer avec des dizaines de restrictions imposées par l’État. Les défaillants et leurs familles se voient exclure des emplois gouvernementaux, et il peut même leur être interdit d’emprunter les routes à péage.
Jane Zhang, propriétaire d’une société de publicité dans la province du sud-est du Jiangxi, qui n’a pas remboursé son prêt bancaire, a déclaré avoir paniqué lorsqu’un tribunal local lui a interdit en mai d’utiliser WeChat Pay pour acheter des repas pour son tout-petit.
« Je pensais que mon fils allait mourir de faim puisque je n’avais pas d’argent liquide sous la main et que tous mes achats quotidiens étaient effectués via WeChat », a déclaré Zhang, qui a ensuite persuadé le tribunal d’abandonner l’interdiction du paiement mobile tout en maintenant d’autres sanctions. .
Alors que les défauts de paiement augmentent, les experts juridiques ont proposé l’introduction de lois sur la faillite personnelle avec un allégement de la dette pour les insolvabilités individuelles.
« Nous devons trouver un moyen d’aider les individus défaillants à se relever », a déclaré Liu Junhai, professeur de droit à l’Université Renmin qui a contribué à l’élaboration de la loi chinoise sur la faillite des entreprises.
Mais le manque de transparence concernant les finances personnelles rend ces mesures difficiles à mettre en œuvre. Les décideurs politiques ont fait peu de progrès dans l’adoption de réglementations sur la divulgation des actifs individuels en raison de la réaction des responsables gouvernementaux et d’autres groupes d’intérêt qui craignent que les règles ne révèlent de la corruption.
Avec peu d’espoir de soulagement, de nombreux emprunteurs inscrits sur la liste noire ont renoncé à rétablir leur santé financière. Zhang a décidé de fermer son activité de publicité après avoir perdu les comptes des services gouvernementaux locaux, qui n’ont pas le droit de travailler avec des entreprises inscrites sur une liste noire.
« Le tribunal a déclaré que ma vie redeviendrait normale si je remboursais ma dette », a-t-elle déclaré. « Mais comment puis-je gagner de l’argent quand je suis confronté à autant de restrictions ? »