Les parents dépensent des milliards de livres pour permettre à leurs enfants d’accéder à la propriété, mais si vous ne pouvez pas faire appel à votre famille pour obtenir de l’argent, il existe d’autres moyens d’obtenir de l’aide.
Les cadeaux et les prêts aux primo-accédants de la part de la « Banque de maman et papa » ont totalisé 9,4 milliards de livres sterling en 2023, et un total de 30 milliards de livres sterling devrait être versé au cours des trois prochaines années, selon une étude de l’agent immobilier Savills.
Au total, 164 000 primo-accédants ont bénéficié d’une aide familiale pour acheter leur logement en 2023, ce qui représente 57 % de tous les primo-accédants hypothéqués – la proportion la plus élevée de primo-accédants recevant de l’aide depuis 2012.
Selon les statistiques, le montant moyen reçu des parents est de 5 731 £.
Frances McDonald, directrice de la recherche résidentielle chez l’agent immobilier Savills, a déclaré : « Alors que de nombreux acheteurs de maisons ont bénéficié de taux d’intérêt historiquement bas au début de la décennie, les exigences hypothécaires plus strictes en place depuis le début de la pandémie ont eu un impact sur les prêts à ratio prêt/valeur plus élevé, qui sont le plus souvent utilisés par les primo-accédants. »
Cependant, tout le monde n’a pas des parents capables de consacrer des milliers de livres à une caution pour leurs enfants adultes.
Si tel est votre cas, ne désespérez pas : il existe de nombreuses autres manières d’obtenir un coup de main pour accéder à la propriété.
Programme First Homes
Si vous habitez en Angleterre, vous pouvez utiliser le programme First Homes pour acheter une propriété avec jusqu’à 50 % de réduction sur son prix du marché.
Pour bénéficier de ce programme, vous devez être un premier acheteur et être âgé de 18 ans ou plus.
Vous devez gagner moins de 80 000 £ par an avant impôts ou 90 000 £ si la propriété est située à Londres.
La remise reste attachée à la propriété et est donc également disponible pour tout futur acheteur.
Les maisons sont généralement proposées sur un petit nombre de propriétés au sein de nouveaux développements, alors recherchez les constructeurs locaux qui annoncent le programme et postulez par leur intermédiaire.
Régimes de propriété partagée
Toute personne ayant des difficultés à économiser l’acompte nécessaire à l’achat d’un logement pourrait bénéficier d’un programme de propriété partagée.
Au lieu d’acheter la propriété entière, vous achetez plutôt une partie à partir de seulement 10 % et payez un loyer à un propriétaire sur le reste.
En achetant seulement une part de la maison, l’acompte et les mensualités hypothécaires sont beaucoup moins élevés.
Cependant, vous devrez être en mesure de payer le loyer en plus des remboursements hypothécaires.
Vous pouvez ensuite commencer à augmenter votre participation dans la propriété en achetant une plus grande part de la maison lorsque vous en avez la possibilité, jusqu’à en devenir propriétaire à part entière. Ce processus est connu sous le nom de « staircasing ».
Vous pouvez également revendre votre part de propriété si vous souhaitez déménager.
La disponibilité des maisons en propriété partagée varie selon la région et vous devrez peut-être prouver que vous avez un emploi ou des liens à l’endroit où vous souhaitez acheter.
Les associations de logement sont un bon endroit pour commencer à rechercher des propriétés en propriété partagée.
Vous pouvez bénéficier de ce dispositif en Angleterre si votre foyer gagne 80 000 £ par an ou moins lorsque vous achetez en dehors de Londres, ou 90 000 £ par an ou moins lorsque vous achetez à Londres. Les règles du dispositif sont différentes en Écosse et au Pays de Galles.
Le régime de garantie hypothécaire
Les acheteurs qui économisent un petit acompte de 5 % peuvent utiliser le programme de garantie hypothécaire du gouvernement pour obtenir un prêt hypothécaire à 95 % de la valeur du bien (LTV).
En vertu de ce programme, le gouvernement prend en charge une partie des pertes d’un prêteur si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt et que le bien est saisi. Ce soutien a été conçu pour donner aux banques plus de confiance pour offrir des prêts aux personnes disposant de petits dépôts.
Les acheteurs pour la première fois ainsi que les personnes qui déménagent peuvent utiliser ce programme, mais la propriété que vous souhaitez acheter doit être inférieure à 600 000 £.
Ce programme a été conçu pour accroître la disponibilité des prêts hypothécaires à faible dépôt et est en vigueur jusqu’au 30 juin 2025.
Le marché hypothécaire est désormais plus compétitif pour les acheteurs disposant d’un petit apport de 5 % qu’au lancement du programme.
En fait, vous constaterez probablement que si vous pouvez économiser un acompte de 5 %, vous serez en mesure de trouver un prêt hypothécaire sans l’aide du programme de garantie hypothécaire.
Le prêt hypothécaire avec dépôt de 5 000 £
Si vous pouvez réunir 5 000 £ pour un acompte, vous pourriez être admissible au prêt immobilier spécialisé de la Yorkshire Build Society pour les primo-accédants.
Les emprunteurs peuvent obtenir un prêt hypothécaire sur des propriétés jusqu’à 500 000 £ grâce à cet accord.
Le prêt hypothécaire n’est pas disponible pour les propriétés ou appartements neufs et les candidats devront passer des contrôles de solvabilité et de solvabilité.
Un courtier en prêts hypothécaires indépendant peut vous aider à faire une demande de prêt et également comparer d’autres prêts hypothécaires disponibles sur le marché.
L’hypothèque « Track Record »
Si vous louez une maison et que vous avez de bons antécédents de paiement de la facture chaque mois, vous pourriez bénéficier d’une offre spécialisée de la Skipton Building Society – et vous n’avez pas du tout besoin d’économiser un acompte.
L’hypothèque Track Record 100 % du prêteur est disponible pour les locataires qui achètent leur première propriété.
Le montant que vous pouvez emprunter est plafonné car votre remboursement mensuel ne peut pas être supérieur au montant que vous payez actuellement en loyer.
Outre les acheteurs pour la première fois, les locataires qui possèdent un bien depuis plus de trois ans peuvent également postuler à cette offre.
Vous devez démontrer que vous avez de solides antécédents de paiement de votre loyer à temps et en totalité.
Un conseiller hypothécaire indépendant peut vous aider à souscrire à l’offre et à la comparer à d’autres sur le marché.
Emprunteur conjoint, propriétaire unique
Même si votre famille n’a pas d’argent à vous prêter ou à vous offrir en guise de dépôt, elle peut vous aider d’autres manières.
Les prêts hypothécaires pour coemprunteurs et propriétaires uniques prennent en compte le revenu d’une autre personne pour accroître la capacité d’emprunt. Le demandeur supplémentaire est responsable du prêt hypothécaire, mais il n’est pas propriétaire du logement.
Obtenir de l’aide de la famille nécessite un degré élevé de confiance et c’est une bonne idée d’élaborer un plan de ce qui se passerait si l’acheteur avait du mal à rembourser l’hypothèque, car toutes les parties seront responsables.
Un courtier en prêts hypothécaires peut vous aider à trouver des prêteurs proposant ces offres aux acheteurs dans votre situation.
Schéma de déblocage des dépôts
Si vous souhaitez acheter un bien immobilier neuf avec un petit acompte, le programme Deposit Unlocked pourrait vous aider.
Les acheteurs peuvent devenir propriétaires d’une toute nouvelle maison avec un acompte de 5 % grâce à ce programme.
Plusieurs grands constructeurs sont inscrits, dont Barratt et Redrow, tandis que les prêteurs partenaires incluent Nationwide et Accord.
Il est disponible sur les propriétés neuves jusqu’à un prix de 833 250 £, mais vous devrez passer des tests de solvabilité hypothécaire.
Vous devrez d’abord trouver un développeur participant et une propriété que vous souhaitez acheter avant de procéder.
Retrouvez la liste complète des développeurs sur deposit-unlock.co.uk.
Comment obtenir la meilleure offre pour votre prêt hypothécaire
SI vous recherchez un type de prêt hypothécaire traditionnel, obtenir les meilleurs taux dépend entièrement de ce qui est disponible à un moment donné.
Il existe plusieurs façons de conclure la meilleure affaire.
En règle générale, plus votre dépôt est important, plus le taux que vous pouvez obtenir est bas.
Si vous refinancez votre prêt hypothécaire et que votre ratio prêt/valeur (LTV) a changé, vous aurez accès à de meilleurs taux qu’auparavant.
Votre LTV diminuera si votre prêt hypothécaire en cours est inférieur et/ou si la valeur de votre maison est supérieure.
Un changement dans votre cote de crédit ou un meilleur salaire pourraient également vous aider à accéder à de meilleurs taux.
Et si vous approchez bientôt de la fin d’un contrat fixe, cela vaut la peine de rechercher de nouvelles offres dès maintenant.
Vous pouvez verrouiller les offres en cours parfois jusqu’à six mois avant la fin de votre offre actuelle.
Résilier un contrat à durée déterminée plus tôt que prévu entraîne généralement des frais de sortie anticipée. Vous devez donc éviter ce coût supplémentaire.
Mais en fonction du coût et des économies que vous pourriez réaliser en changeant d’offre plutôt qu’en la conservant, cela peut valoir la peine de payer pour résilier l’accord – mais comparez d’abord les coûts.
Pour trouver la meilleure offre, utilisez un outil de comparaison de prêts hypothécaires pour voir ce qui est disponible.
Vous pouvez également vous adresser à un courtier en prêts hypothécaires qui pourra comparer pour vous une gamme beaucoup plus large d’offres.
Certains factureront des frais supplémentaires, mais nombreux sont ceux qui donnent des conseils gratuitement et sont payés uniquement sur la commission du prêteur.
Vous devrez également prendre en compte les frais liés à l’hypothèque, même si certains n’en ont aucun.
Vous pouvez ajouter les frais – parfois plus de 1 000 £ – au coût du prêt hypothécaire, mais sachez que cela signifie que vous paierez des intérêts et que cela coûtera donc plus cher à long terme.
Vous pouvez utiliser un calculateur hypothécaire pour voir combien vous pourriez emprunter.
N’oubliez pas que vous devrez également satisfaire aux critères d’éligibilité stricts du prêteur, qui comprendront des vérifications de solvabilité et un examen de votre dossier de crédit.
Vous devrez peut-être également fournir des documents tels que des factures de services publics, des preuves de prestations, vos bulletins de salaire des trois derniers mois, vos passeports et vos relevés bancaires.