Schufa utilise un score pour analyser la solvabilité des consommateurs.
Source : dpa
Les notations de crédit de Wiesbaden sont-elles pertinentes ou ne sont-elles qu’un élément d’un processus d’évaluation complexe ? C’est la question centrale d’un litige sur lequel la Cour de justice européenne se prononcera ce jeudi.
Qu’est-ce que la Schufa ?
Le modèle économique de l’« Association de protection pour la protection générale du crédit », fondée en 1927, inclut la collecte de données. Sur cette base, la Schufa fournit à ses quelque 10 000 partenaires contractuels – parmi lesquels des banques et des caisses d’épargne, des entreprises de vente par correspondance et des fournisseurs d’énergie – une évaluation de la solvabilité des consommateurs s’il existe un intérêt légitime.
Selon ses propres informations, Schufa dispose d’informations sur 68 millions de personnes en Allemagne. Dans plus de 90 pour cent du temps, « seules les informations positives sont stockées ». L’agence de crédit fournit chaque jour en moyenne 320 000 informations aux entreprises. Outre la Schufa, il existe d’autres agences d’évaluation du crédit : comme Creditreform et Crif.
16 juin 2023 | 1:34 minutes
Quelles données Schufa collecte-t-elle ?
La Schufa reçoit des informations de ses partenaires contractuels sur l’ouverture de comptes courants, l’émission de cartes de crédit, la conclusion de contrats de leasing et de prêts. Schufa stocke également des données personnelles telles que le nom, la date de naissance et l’adresse, mais ne dispose d’aucune information sur les revenus d’une personne.
Que fait Schufa de ces données ?
Les données sont utilisées pour calculer le score de base, qui est mis à jour trimestriellement. Sur une échelle de zéro à 100 pour cent, cela décrit la probabilité avec laquelle un consommateur remplira ses obligations financières. Plus le score est élevé, plus la solvabilité est élevée. Quiconque paie régulièrement ses factures en retard et reçoit souvent des rappels sera moins bien noté.
Schufa ne révèle pas en détail comment le score est calculé. Leur argument : « Si le modèle de calcul était complètement ouvert, le score pourrait être manipulé et n’aurait plus aucune valeur. » Cependant, la formule est « connue de l’autorité compétente en matière de protection des données et est contrôlée par celle-ci et par des scientifiques indépendants ». Les entreprises et les particuliers, comme les propriétaires, peuvent obtenir des informations auprès de Schufa.
Sur quoi porte la procédure devant la CJCE ?
La question essentielle est de savoir si, dans certains cas, la notation peut être assimilée à une décision automatisée affectant la personne concernée – conformément à l’article 22 du règlement général européen sur la protection des données (RGPD). Et sur l’importance d’un score Schufa pour la décision d’une entreprise d’accorder ou non un prêt ou un contrat.
Le contexte de la procédure devant la CJCE est constitué de plusieurs affaires en provenance d’Allemagne. Dans l’un d’entre eux, une plaignante à qui un prêt avait été refusé a demandé à Schufa de supprimer une entrée et de lui donner accès aux données. Schufa a donné à la femme son score et des informations générales sur le calcul, mais pas la méthode de calcul exacte.
Le tribunal administratif de Wiesbaden a renvoyé l’affaire devant la CJCE afin que la relation avec le RGPD soit clarifiée en principe. Le règlement stipule que les décisions ayant des effets juridiques pour les personnes concernées ne doivent pas être prises uniquement par le biais d’un traitement automatisé de données.
Source: dpa