Est-il important pour ses clients que Rabobank dans la région soit bientôt organisée en cinq régions, en plus des quatorze « cercles » très dépouillés ? Et si les Rabobanks locales n’avaient plus leur propre directeur officiel, mais que quelqu’un assumerait ce rôle, à 25 pour cent de son temps ?
Le changement structurel dont ces changements s’inscrivent, initié par le nouveau PDG Stefaan Decraene, fait l’objet d’un vote crucial au sein du Conseil général des membres ce mercredi. Rabobank n’est pas une banque cotée, comme ses concurrents ING et ABN Amro, mais une coopérative. Et au sein de cette coopérative, les 78 membres du Conseil Général des Membres ont le vote décisif en matière de stratégie et d’identité de la coopérative.
Rabobank est l’une des plus grandes coopératives des Pays-Bas.
Les critiques posent des questions en morceaux de Volkskrant et Le Financial Times Reste toutefois à savoir si la banque peut encore véritablement être qualifiée de coopérative après le changement de structure : les membres ont-ils encore suffisamment de voix au sein de leur agence bancaire locale ? Et les salariés des banques locales ont-ils encore suffisamment de liens avec leur région ? La banque elle-même estime pouvoir renforcer la coopérative avec les plans actuels.
Cinq questions sur la structure coopérative de Rabobank.
1 Qu’est-ce qu’une coopérative exactement ?
À proprement parler, une coopérative est une association qui exploite une entreprise. L’idée : en travaillant ensemble, les membres peuvent réaliser plus économiquement que chacun d’eux ne pourrait le faire seul. Les premières coopératives telles que nous les connaissons aujourd’hui sont nées au XIXe siècle en Angleterre, où nombre d’ouvriers du textile en avaient assez d’être exploités par leur patron, qui les obligeait à faire toutes leurs courses avec lui. La solution : un magasin commun avec des prix raisonnables dont les bénéfices étaient partagés entre eux.
« Une coopérative comble en fait le vide qui apparaît lorsque le marché échoue, mais le gouvernement aussi, explique Kees Cools, ancien professeur de finance et de gestion d’entreprise. Il est l’un des critiques de la réforme actuelle de Rabobank. « En agissant ensemble en tant que citoyens, parce qu’il existe un intérêt commun partagé, d’une part, les excès indésirables du libre marché peuvent être contrés. Et d’un autre côté, il est possible d’échapper à la bureaucratie et à la lenteur d’un gouvernement.»
La première coopérative était une association de consommateurs, mais depuis lors, de nombreux autres types de coopératives ont vu le jour, de toutes formes et de toutes tailles. Il existe des coopératives entrepreneuriales, comme FrieslandCampina, qui appartiennent à près de 15 000 producteurs laitiers. Ou FloraHolland, dont 3 300 producteurs sont membres. Il existe des coopératives de travailleurs, comme le grand collectif industriel Mondragón au Pays basque espagnol. Et des coopératives de clients, comme de nombreuses chaînes de supermarchés (non connectées) dans différents pays sous le nom de Coop.
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2 À quelles exigences une coopérative doit-elle répondre ?
Une coopérative n’est pas seulement une variante juridique d’une SA ou d’une BV. Elle repose sur toute une série de principes. « Lorsque ces ouvriers du textile ont ouvert un magasin coopératif en Angleterre, ce fut le début d’un vaste mouvement coopératif au XIXe siècle, également aux Pays-Bas », explique le chercheur en anthropologie Ton Duffhues, qui a co-écrit des livres sur Achmea et Plus/Coop. coopératives. « Ce qui est frappant, c’est que les principes qui ont été établis à l’époque au niveau international sont toujours valables, avec quelques ajustements mineurs. »
Les principes sont suivis par le Alliance coopérative internationale. Il résume l’idée d’une coopérative comme suit : « Une organisation autonome d’individus qui s’unissent volontairement pour répondre à leurs besoins et aspirations économiques, sociaux et culturels communs à travers une entreprise détenue conjointement et contrôlée démocratiquement ».
Il y a toute une série de principes derrière une coopérative, ce n’est pas seulement une variante juridique d’une SA ou d’une BV
Cependant, la manière dont ces principes sont appliqués dans la pratique n’est pas gravée dans le marbre. Comment organiser exactement la participation des membres ? L’intérêt financier des membres est-il essentiel ? Nulle part il n’est prescrit comment cela doit être organisé. Une entreprise coopérative est-elle suffisamment engagée dans des valeurs sociales et sociétales, en plus de réaliser du profit ? Il n’y a aucun comité qui porte un jugement à ce sujet. Il s’agit donc d’interprétations auto-choisies de l’entrepreneuriat « dans l’esprit » de l’idée coopérative.
3 Comment ça marche chez Rabobank ?
Toute personne disposant d’un compte bancaire chez Rabobank peut l’activer facilement dans l’application bancaire de son téléphone : adhésion à l’association coopérative Rabobank. Plus de 2 millions de clients sur un total de plus de 9 millions sont membres. Parmi ces membres, 2 800 siègent aux conseils des membres des 78 banques locales. Ces conseils membres élisent leur propre conseil de surveillance local, qui contrôle le directeur de la banque locale. Les présidents de ces 78 conseils de surveillance forment le Conseil général des membres.
Devenir membre de Rabobank n’était pas aussi simple que d’appuyer sur un bouton dans l’application. Les prédécesseurs de la banque ont été fondés par des entrepreneurs à la fin du XIXe siècle. Les agriculteurs qui recherchaient un crédit pour démarrer leur entreprise y parvinrent en créant une banque ensemble, tout comme ils avaient auparavant créé des usines laitières communes. Les risques financiers, mais aussi les bénéfices, étaient ainsi partagés. Pour soutenir les banques locales en matière de financement et de connaissances, une organisation bancaire centrale a été créée à Eindhoven (Boerenleenbank) et à Utrecht (Raiffeisen Bank). En 1972, ils fusionnèrent avec Rabobank.
La cause de la lutte actuelle de la Rabobank avec son organisation et son caractère coopératif remonte à 2016. Jusqu’alors, l’organisation d’origine était restée largement intacte : les 108 Rabobanks locales de l’époque avaient chacune leur propre licence bancaire, leurs propres finances, leur propre directeur et leur propre conseil de membres qui a nommé un conseil de surveillance local. Le siège social d’Utrecht servait ces banques locales.
Cette tendance s’est inversée sous la pression des régulateurs, car la qualité des dossiers clients laissait beaucoup à désirer et les finances n’étaient pas en ordre dans toutes les banques. Depuis 2016, il existe une seule licence bancaire pour l’ensemble de la banque et la responsabilité ultime de ses finances incombe à Utrecht. Les 78 banques locales ont toujours leur propre directeur, mais celui-ci exerce beaucoup moins de contrôle qu’auparavant. Cela affecte également les conseils des membres et les conseils de surveillance liés à ces banques.
4 Pourquoi Rabobank change-t-elle aujourd’hui son organisation ?
Depuis 2016, la banque peine à maintenir un ancrage local suffisant tout en ayant suffisamment d’influence pour être compétitive. La réorganisation en question ce mercredi est la troisième depuis cette année-là. Son objectif principal est de rendre Rabobank plus compétitive. Ces dernières années, la banque a subi des pressions sur sa part de marché, par exemple dans le domaine des prêts hypothécaires et des prêts aux PME. « Notre structure est assez complexe. Cela entraîne des coûts élevés. Nous pouvons devenir plus efficaces », a-t-il déclaré le président du conseil d’administration Decraene est contre F.D. peu après sa nomination fin 2022.
L’ensemble de l’organisation, y compris celui de l’organisme bancaire d’Utrecht, est organisé de la même manière, avec un directeur privé, un directeur de sociétés, un directeur des assurances et un directeur banque privée. Pour être plus efficace, une couche intermédiaire de quatorze « cercles » de banques locales sera en grande partie supprimée et remplacée par cinq régions.
Être directeur de banque locale devient un rôle d’appoint pour l’un des directeurs de la région. Un directeur régional d’entreprises peut par exemple devenir directeur de banque locale à Eindhoven. Il devrait ensuite consacrer 25% de son temps à entretenir les réseaux locaux de Rabobank et les contacts avec le conseil des membres.
5Quelle est la critique ?
À cette fin, il est utile de revenir à « l’esprit d’entrepreneuriat coopératif ». « Cela peut paraître un peu romantique, mais en fait il s’agit de faire entrer le bruit de la rue à travers les membres, d’avoir une vision extérieure de ce qui se passe là-bas ? », explique Duffhues. « Vous devez organiser cela en vous assurant que vos conseils de membres reflètent largement vos membres. »
« Toutes les grandes coopératives modernes recherchent constamment les moyens de façonner au mieux la culture de la coopérative. Comment organiser de manière contemporaine l’idée originale de réciprocité et de solidarité et équilibrer les intérêts individuels avec les intérêts collectifs ? C’est de ça qu’il s’agit. Car si en fin de compte, il ne s’agit que de résultats financiers, à un moment donné, on n’est plus une coopérative.»
Chez Rabobank, être membre n’est plus une obligation pour les clients. Celle-ci a été supprimée en 1979 pour les clients réguliers et en 1998 pour les clients professionnels. Les membres n’ont plus non plus d’intérêt financier direct : en 2000, il a été supprimé qu’un membre devait également avoir une « part » dans la banque, et donc également recevoir une partie des bénéfices et supporter une partie (limitée) du risque financier. . Depuis, votre adhésion comprend un magazine et des rabais sur les sorties et les produits. Et la possibilité de contribuer à déterminer dans l’application à quelles associations locales une partie des bénéfices de la banque, environ 40 millions d’euros par an, sera reversée. Les membres ne bénéficient d’aucune réduction d’intérêt ni d’autres avantages financiers directs.
La valeur ajoutée de la coopérative pour Rabobank et ses membres doit désormais provenir principalement de la « valeur sociale ». À la banque, « être coopératif » semble être devenu synonyme d’ancrage local, d’activité dans les réseaux locaux d’entrepreneurs et de clients socialement actifs. La banque affirme devancer ses concurrents ING et ABN Amro à cet égard.
L’ancien professeur Cools craint que la restructuration actuelle ne constitue un danger pour les racines locales. Parce qu’être un « directeur local » n’est qu’un « rôle » pour les directeurs régionaux. « Les changements organisationnels portent atteinte au caractère coopératif de Rabobank et ne constituent certainement pas une solution aux vrais problèmes : la mauvaise qualité du service client, la baisse des parts de marché et la moindre implication des membres. La coopérative avec un fort ancrage local dans laquelle les membres ont beaucoup à dire est un modèle organisationnel potentiellement prometteur pour l’avenir. Il est donc crucial que Rabobank devienne réellement la plus grande coopérative néerlandaise.»
Dans la nouvelle structure, le directeur de la banque locale devient un rôle de soutien pour l’un des directeurs de la région
La banque elle-même estime pouvoir renforcer la coopérative avec la nomination de quinze directeurs de coopératives dans tout le pays et à Utrecht, dont la tâche principale est de rendre « vitale » la contribution des membres. Et en donnant aux employés locaux plus de mandat pour servir leurs clients locaux, sans avoir à obtenir au préalable l’approbation du siège social d’Utrecht pour un prêt plus important ou une demande de prêt hypothécaire plus complexe. La banque espère que le Conseil général des membres sera d’accord sur ce point ce mercredi. Le conseil d’administration de la banque s’attend à ce que les 75 pour cent requis des voix soient facilement atteints.