de Sabine Hildebrandt-Woeckel, Euro le dimanche
jeS’il est question de SCHUFA quelque part, tout le monde en Allemagne sait probablement de quoi il s’agit. Si vous souhaitez demander un prêt ou acheter quelque chose en plusieurs fois, la demande à SCHUFA est depuis longtemps la norme. Même ceux qui recherchent un appartement peuvent difficilement éviter l’agence de crédit basée à Wiesbaden. Sans information SCHUFA, il n’y a pas d’appartement. Mais connaissons-nous vraiment le système SCHUFA ? « Non », répond Birgit Vorberg, responsable du crédit et de l’allégement de la dette au centre des consommateurs de Rhénanie du Nord-Westphalie. « La plupart des gens ne peuvent pas imaginer à quel point SCHUFA s’étend réellement dans nos vies. »
L’entreprise se considère comme un partenaire de services pour les entreprises et les consommateurs et comme un intermédiaire entre les deux : fondée en 1927, elle collecte depuis lors des données sur la solvabilité des consommateurs. Depuis 2007, elle calcule ensuite une valeur en pourcentage qui représente la probabilité que les obligations soient remplies : le score SCHUFA. Les partenaires contractuels de SCHUFA, qui sont également les fournisseurs de la plupart des données, peuvent désormais les consulter en ligne en quelques secondes. Il n’y a en fait pas qu’un seul score, comme le précise le porte-parole de la SCHUFA, Ingo Koch, mais plusieurs.
La philosophie derrière le modèle commercial de SCHUFA est très simple : lorsque les entreprises partagent leurs expériences avec leurs clients, cela aide les deux. Car si vous savez qu’un client est solvable, vous pouvez lui vendre des produits plus ou plus chers. Et le client en profite également car il peut se permettre plus par le biais de paiements échelonnés ou de prêts que ce que le compte lui permet actuellement. D’où le nom : Association de protection pour la protection générale des crédits – SCHUFA.
En plus de SCHUFA, il existe d’autres bureaux de crédit en Allemagne, tels que CRIF Bürgel, Infoscore Consumer Data (appartient à Arvato Financial Solutions) et Creditreform Boniversum. Ils prennent parfois également en charge d’autres services financiers tels que le recouvrement de créances et détiennent une part de marché bien inférieure à celle du chef de file SCHUFA.
Déjà 97 % sont plutôt négatifs
Mais aussi simple et compréhensible que puisse être l’idée, elle peut avoir des conséquences considérables pour l’individu. Et cela n’affecte pas seulement les débiteurs, comme beaucoup le pensent. SCHUFA, explique l’expert Vorberg, influence la conception de nombreux contrats – dès le début. Les personnes concernées, qui avaient auparavant donné à leur fournisseur de télécommunications ou à un détaillant en ligne leur consentement standard à la requête SCHUFA, ne remarquent souvent rien du tout. Qui sait que les conditions du fournisseur d’énergie sont meilleures avec d’autres ou que le voisin est autorisé à payer en acompte, mais pas soi-même ?
Ce qui surprend les défenseurs des consommateurs : Beaucoup de gens ne se soucient pas du tout du sujet, croient même souvent qu’il s’agit d’une autorité, ne connaissent pas leur propre score – ou ne peuvent pas l’interpréter. Selon Vorberg, elle constate à maintes reprises que ceux qui recherchent des conseils pensent qu’un score de 90 % est bon. « Même un pourcentage de 97 peut avoir des effets négatifs. »
Ce que SCHUFA collectionne
Les défenseurs des consommateurs et de la protection des données ne critiquent pas fondamentalement le concept des bureaux de crédit. Le principal problème, cependant, est le fait « qu’il n’est pas publié exactement comment un score est composé et quels critères déterminent finalement la notation de la solvabilité », explique Martin Jedwillat, propriétaire du cabinet d’avocats Advomare à Rostock, spécialisé dans l’informatique. et la protection des données, entre autres.
SCHUFA, à son tour, souligne qu’elle agit toujours dans le cadre du règlement général sur la protection des données (RGPD) et de la loi fédérale sur la protection des données et qu’elle respecte toutes les réglementations légales en matière de transparence, parfois même les dépasse. Par exemple, les données sur l’origine, la religion, l’état civil, la nationalité, l’employeur, les revenus, les avoirs et les comptes-titres sont tabous pour la SCHUFA.
Cependant, vous pouvez enregistrer :
Données GENERALES: Date de naissance, sexe ou nombre d’adresses utilisées dans les transactions commerciales.
Interruptions de paiement précédentes : Par exemple, des rapports de solde d’une banque, des procédures de relance, des avis d’exécution ou des insolvabilités privées.
Activités de crédit : Par exemple, demandes de renseignements sur les cartes de crédit, octroi de crédit.
Durée de l’historique de crédit (non perturbé): Depuis combien de temps les produits de crédit sont-ils utilisés ?
Données d’adresse : Uniquement si peu d’informations personnelles relatives au crédit sont disponibles.
Comment toutes les informations sont pondérées en détail, cependant, est gardée silencieuse à Wiesbaden, citant des secrets commerciaux, et avait également raison à cet égard en 2014 devant la Cour fédérale de justice (Az. VI ZR 156/13). Les juges de Karlsruhe ont expressément confirmé le droit à l’information sur les données personnelles et, en particulier, liées au crédit, qui ont été stockées par l’agence de crédit. Cependant, ils ont nié le droit du demandeur à l’information sur ladite pondération des caractéristiques et sur l’information sur les groupes de comparaison. Raison : Les secrets d’affaires tels qu’une formule dite de score doivent être protégés.
« Une absurdité », pense Jedwillat, car cela signifie que les consommateurs, même sans le savoir, ont un impact négatif sur leur score, par exemple parce qu’ils déménagent plusieurs fois ou changent plus souvent de fournisseur d’énergie et d’opérateur de télécommunications. Comme d’autres avocats et organisations de consommateurs, Jedwillat essaie de faire la lumière sur cela depuis des années.
Les sceptiques ont eu quelques succès dans le passé. Par exemple, les soi-disant géodonnées ne peuvent être utilisées que dans des cas exceptionnels, c’est-à-dire des dévaluations ou des mises à niveau parce que vous vivez dans la mauvaise ou la bonne zone. Ou parce que vous vous renseignez sur les conditions d’un prêt. S’il y avait trop de cas dans le passé, le score baissait – même si c’était le client qui avait décidé de ne pas accepter une offre.
Juste deux avertissements
Si un score est négatif, la raison n’est souvent comprise ni par la personne concernée ni par les avocats. « De nombreux comptes, par exemple », précise l’expert, « peuvent être notés négativement, mais aussi positivement s’ils existent depuis longtemps et fonctionnent correctement ». Il en va de même pour les prêts.
Considérées individuellement, les informations individuelles n’ont « aucune signification ou seulement une signification très limitée », confirme l’homme de SCHUFA Koch. « Les dépendances entre les données individuelles sont particulièrement pertinentes d’un point de vue statistique. »
Néanmoins, les entrées individuelles peuvent avoir des effets catastrophiques. De nombreux consommateurs sous-estiment l’énorme pouvoir de SCHUFA. Toute personne qui ne parvient pas à régler une créance peut être dévaluée sous certaines conditions. Si la créance n’est pas contestée et non payée même après deux rappels, le créancier peut le signaler à la SCHUFA, ce qui aggrave considérablement le score. S’il reste avec l’incident ponctuel, le score augmentera à nouveau avec le temps, mais l’entrée continuera de signifier que les conditions des transactions monétaires peuvent se détériorer.
Nombre de cas litigieux
Un effet particulièrement dramatique si la saisie négative est mal faite. « Test.de », par exemple, a signalé un client bancaire dont la carte de crédit a été annulée sans avertissement et la facilité de découvert a été annulée. Cause : Une agence de recouvrement a confondu deux noms. « Il ne s’agit pas d’un cas isolé », souligne Maximilian Block, fondateur et directeur général d’Advocado, une plateforme juridique spécialisée dans la médiation et le conseil en ligne.
SCHUFA elle-même affirme que seules quelques erreurs se produisent – et si elles se produisent, elles sont rapidement corrigées. Elle utilisait des formulaires en ligne pour les plaintes et était la seule agence de crédit à utiliser un médiateur. Mais les défenseurs des consommateurs ont du mal à croire les chiffres officiels, qui montrent que 441 réclamations de consommateurs valides – dont 31 légitimes – ont été reçues l’année dernière. « Nous avons traité 1 000 cas depuis le milieu de l’année dernière seulement », déclare Block. « Tendance ascendante ! »
Pour éviter les mauvaises surprises, les experts recommandent à chacun de vérifier régulièrement les données stockées, et notamment le score de base. À cette fin, SCHUFA fournit une copie gratuite des données (conformément à l’article 15 du RGPD), qui peut être demandée sur le site Web meineschufa.de. Cependant, une seule fois par an.
29,95 EUR pour les informations du locataire
Si vous souhaitez vérifier votre score de plus près, vous devez souscrire un abonnement, qui coûte entre 3,95 et 6,95 euros par mois, selon le service. Le fait que SCHUFA demande de l’argent pour cela est également un point de critique majeur de la part des défenseurs des consommateurs. Dans certaines situations, selon l’expert Vorberg, il est tout de même conseillé, par exemple après un déménagement, lorsque l’on envisage de changer d’opérateur téléphonique ou de fournisseur d’énergie : « Juste pour savoir tout de suite si le score va changer en conséquence. »
Les demandeurs d’appartement devraient également envisager de souscrire à un abonnement, car les informations SCHUFA, que demandent de plus en plus de propriétaires potentiels, coûtent très cher, la modique somme de 29,95 euros. Dans le cadre d’un abonnement, il devient moins cher ou gratuit.
La holding SCHUFA et son scoring
La désignation: SCHUFA est une agence de crédit du secteur privé dont le siège est à Wiesbaden. L’entreprise compte plus de 900 employés et génère un chiffre d’affaires annuel de plus de 212 millions d’euros (en 2019). Selon ses propres déclarations, il stocke actuellement les données de près de 68 millions de personnes et de six millions d’entreprises et traite 169 millions de demandes et de rapports par an. SCHUFA fournit à ses quelque 10 000 partenaires contractuels, y compris des banques, des revendeurs (en ligne), des fournisseurs d’énergie et des entreprises de télécommunications, des scores spécifiques à l’industrie ou individuels qui sont calculés quotidiennement. Indépendamment de cela, il existe ce que l’on appelle le score de base SCHUFA pour chaque consommateur, une évaluation intersectorielle de la solvabilité d’un consommateur. Ici, le calcul est effectué une fois par trimestre sur la base des données stockées sur une personne chez SCHUFA.
Décomposés, les pourcentages signifient :
> 97,5 % : risque très faible
95 % – 97,5 % : risque faible à gérable
90 % – 95 % : satisfaisant à risque accru
80 % – 90 % : considérablement augmenté à haut risque
50 % – 80 % : risque très élevé
risque très critique
Quelles données déterminent ma solvabilité :
1. Gardez un œil sur vos données : Assurez-vous que vos données SCHUFA sont toujours correctes. Si vous fournissez des informations incorrectes, demandez qu’elles soient corrigées immédiatement.
2. Payez toujours toutes vos factures à temps : Cela s’applique non seulement aux prêts, mais également aux factures de téléphonie mobile et d’électricité. Il est vrai que tout retard ne doit pas être immédiatement répercuté sur SCHUFA, car deux rappels doivent d’abord être émis. Néanmoins, les experts recommandent d’utiliser le prélèvement automatique pour minimiser le risque.
3. Attention aux facilités de découvert : Le montant accordé n’a aucune influence. Cependant, si celui-ci est à découvert et que le compte est résilié, une écriture négative suit.
4. En cas de problème, recherchez le dialogue : Si le cas se présente et que vous ne pouvez pas payer à temps, approchez activement le créancier. De cette façon, un rapport SCHUFA peut souvent être évité.
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