Les intérêts sur votre compte d’épargne ont depuis longtemps dépassé 0,11 %. Mais toutes les banques n’augmentent pas leurs intérêts d’épargne aussi rapidement, et parfois pas pour tous les clients. Vous devez changer de banque ?
Pourquoi les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne augmentent-ils ?
Cela a à voir avec les hausses de taux d’intérêt de la Banque centrale européenne (BCE). Sa tâche est de maintenir l’inflation sous contrôle et d’éviter ainsi une récession. L’une des façons dont une banque centrale peut le faire est d’augmenter les taux d’intérêt. Emprunter de l’argent devient plus cher, tandis que l’épargne devient plus intéressante. De cette façon, la demande dans l’économie est temporairement freinée et l’inflation pourrait baisser.
Depuis juillet 2022, le taux de dépôt européen est passé progressivement de -0,5 à 2,5 %. La BCE devrait annoncer une nouvelle augmentation à 3 % ce mois-ci. En conséquence, les banques ordinaires bénéficient déjà d’un taux d’intérêt plus élevé sur l’argent qu’elles ont auprès de la BCE.
Cependant, ils ne transmettent que progressivement cet avantage à leurs clients. « Ce qu’une banque gagne dépend de la marge d’intérêt », explique l’économiste en chef de Belfius Véronique Goossens. « C’est la différence entre les intérêts sur les prêts que nous recevons et les intérêts que nous payons sur l’épargne. Emprunter a été très bon marché ces dernières années. Cela change maintenant, mais aussi très progressivement. Si nous augmentions soudainement la rémunération de l’épargne, cela grugerait toute la marge d’intérêt et une banque pourrait avoir des ennuis.
Pourquoi y a-t-il de si grandes différences entre les banques ?
Toute personne qui ouvre un compte d’épargne auprès de BNP Paribas Fortis ou de Bpost Banque bénéficie actuellement d’un taux d’intérêt de 1,25 %. Chez KBC ou Argenta, l’intérêt de l’épargne est de 0,90 %, chez Belfius, il est de 0,80 %.
D’une part, il existe des différences car toutes les banques n’utilisent pas la même stratégie pour gagner de l’argent. « Les banques qui veulent attirer de nouveaux clients doivent être les premières à augmenter les taux d’intérêt », explique Els Lagrou, experte en littératie financière et cofondatrice de l’organisation d’éducation financière Daily Money. « Les autres banques savent que leurs clients ne font pas grand-chose avec leur épargne. Pour eux, le compte d’épargne est un tampon pour les dépenses imprévues. Ces clients sont plus susceptibles de rechercher des rendements plus élevés dans les produits d’investissement. »
D’un autre côté, de nombreuses banques belges peuvent simplement se permettre de maintenir un taux d’intérêt plus bas sur l’épargne, déclare le professeur Bank & Beurs Pascal Paepen (KU Leuven). « Les Belges sont extrêmement fidèles à leur banque et ne changeront pas facilement de banque. Cela est possible parce que les gens sont satisfaits du service, mais aussi parce qu’ils ne suivent pas les tarifs. Les Belges ne sont pas très compétents en matière financière.
Dois-je transférer le plus d’argent possible de mon compte courant vers mon compte d’épargne ?
« Ce n’est jamais l’intention de laisser beaucoup d’argent sur votre compte courant », déclare Véronique Goossens de Belfius. « Le compte d’épargne est l’endroit idéal pour les excédents d’argent, car il rapporte tout simplement plus. »
Mais l’adagio reste de ne pas avoir trop d’économies. « Ce dont vous n’avez pas besoin immédiatement dans les années à venir, vous pouvez mieux l’investir », déclare Goossens. De plus, le rendement réel de votre épargne est actuellement encore limité. À 6,62 %, l’inflation est toujours supérieure au taux d’intérêt, ce qui signifie que l’épargne continue de perdre de la valeur.
« Pour le moment, il est plus payant d’épargner qu’avant. Mais si vous n’utilisez pas votre argent pendant des années, je l’investirais quand même », confirme Paepen, qui est également co-initiateur de tirelires.be. « Pour de gros montants, un compte à terme peut aussi être intéressant, où vous pouvez placer votre argent pendant quelques mois. Même isoler une maison rapporte en fait encore plus qu’économiser pour le moment.
De plus, cela ne fait pas de mal de vérifier à nouveau les conditions de votre compte d’épargne. Certaines banques n’introduisent le taux d’intérêt plus élevé que pour ceux qui ouvrent un nouveau compte d’épargne. Changer de formule au sein d’une même banque peut donc parfois être avantageux, même si vous risquez de perdre votre prime de fidélité.
Est-il judicieux de déposer son argent sur un compte épargne étranger ?
Les banques étrangères, telles que la Santander Consumer Bank espagnole, offrent actuellement des taux d’épargne allant jusqu’à 1,80 %. « Contrairement aux banques belges traditionnelles, elles ont souvent des clients qui partent rapidement », explique Paepen. Afin de se démarquer auprès d’un nombre suffisant de personnes, ils factureront donc un taux d’intérêt plus élevé.
En conséquence, selon Paepen, il a toujours été moins cher de placer son argent sur un compte d’épargne étranger. « Si vous aviez l’habitude d’obtenir 0,11 %, c’était peut-être le double à l’étranger. Et maintenant, les différences sont encore plus grandes, donc ça vaut vraiment le coup.
Mieux vaut tout de même vérifier certaines choses avant de se tourner vers une banque étrangère, explique Lagrou : « Les gens optent pour un compte d’épargne par souci de sécurité. En Belgique, il existe le système de garantie des dépôts, qui vous protège jusqu’à 100.000 euros par personne et par banque en cas de faillite de votre banque.
En Europe, tous les États membres sont tenus de fournir une telle garantie des dépôts. Habituellement, ils appliquent également la règle des 100 000 euros, bien que ce montant puisse encore différer d’un pays à l’autre, et parfois même d’une banque à l’autre. Ceux qui souhaitent transférer leur épargne dans une banque non européenne doivent également vérifier au préalable si et quelle garantie des dépôts est en vigueur.