Puis prévoir la vieillesse quand le salaire est au plus haut
Ils soutiennent : Les personnes à revenu élevé ont tendance à obtenir de grosses augmentations au cours de leur carrière. Au lieu de mettre beaucoup d’argent de côté à un jeune âge (alors qu’ils ont encore un salaire inférieur), ils peuvent le dépenser en toute confiance et avoir un niveau de vie élevé très tôt. S’ils obtiennent plus tard une augmentation de salaire, ils peuvent économiser plus d’argent sans baisser leur niveau de vie – les chercheurs calculent que le montant des réserves est le même lorsqu’ils atteignent l’âge de la retraite. En même temps, quand on est jeune, on n’a pas à se retenir autant et à se contenter de moins que ce qu’on aimerait. L’équipe de recherche suppose qu’à l’âge de 25 ans un revenu annuel de 25 000 dollars américains répond aux exigences et que le même niveau de vie ne peut pas être atteint avec moins d’argent à cet âge : « Nous supposons qu’une certaine somme est plus précieuse pour les pauvres que pour les riches », a déclaré Scott dans une interview, selon MarketWatch. Cela veut dire que 1 000 euros signifient plus avec un revenu relativement faible au début de votre carrière qu’avec un revenu élevé au milieu ou à la fin de votre carrière. Cela vaut la peine de dépenser plus d’argent quand on est jeune que de le mettre de côté.
Épargner tôt pour la retraite n’a pas beaucoup de sens en raison des taux d’intérêt bas
C’est du moins le cas actuellement. MarketWatch cite Scott comme disant : « Épargner tôt peut avoir un impact important en raison de l’intérêt composé, mais l’intérêt composé n’est clairement pas pertinent lorsque les taux sont – comme ils l’ont été pendant des années – à zéro pour cent après l’inflation. La recommandation de ne pas commencer à épargner pour la retraite à un âge précoce dépend donc fortement de l’environnement actuel.
Scott poursuit en expliquant qu’en raison d’une aide sociale efficace, les investissements précoces ne seraient pas rentables même pour les salariés à très faible revenu car ils n’amélioreraient pas significativement le niveau de vie à la retraite. Il fait référence à l’aide sociale aux États-Unis. On peut donc se demander si ce résultat de recherche s’applique également en général en Allemagne. Il en va de même pour la recommandation de l’équipe de recherche de ne pas simplement économiser de l’argent pour les avantages de l’immobilier, mais de contracter une hypothèque et de construire une maison.
Les salaires ne peuvent pas être planifiés – les réserves ont du sens
Dans l’interview, Scott aborde également d’autres modèles comme celui de l’expert économique T. Rowe Prize. Il dit qu’à 30 ans, vous devriez avoir économisé la moitié de votre revenu annuel, à 40 ans, vous devriez avoir économisé une fois et demie votre revenu annuel, et ainsi de suite. Scott pense que ce modèle a du sens, mais il est sûr que le modèle de cycle de vie prolongé fonctionne au moins aussi bien pour certains groupes de personnes. Il reconnaît également que les salaires ne peuvent pas être planifiés à l’avance. MarketWatch conclut en le citant comme disant : « Les salaires sont risqués. On pourrait soutenir que les jeunes devraient épargner pour se protéger contre une baisse inattendue des salaires. Cependant, ce ne serait pas épargner pour la retraite. » Il faut donc commencer à épargner tôt, mais ne s’occuper réellement de la prévoyance que plus tard.
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