La semaine dernière, il est devenu clair que notre système de retraite reste le meilleur au monde. Les Pays-Bas sont au sommet depuis des années, mais qu’est-ce qui rend les retraites néerlandaises si solides ? Et qu’est-ce qui est moins bien organisé ?
Het was een welkome afwisseling tussen al het slechte nieuws van de afgelopen tijd: de pensioenvoorziening is nergens zo goed als in ons land. Twee financieel dienstverleners legden 47 landen naast elkaar en zetten Nederland op nummer 1. Vrijwel elk jaar hoort ons land bij de beste stelsels.
Dit komt volgens de onderzoekers onder meer doordat het Nederlandse systeem zorgt voor pensioenen die hoog genoeg zijn. Ze prijzen het feit dat vrijwel iedereen in loondienst (90 procent) via de werkgever verplicht spaart voor het pensioen. Die werkgever legt daar bovendien zelf ook geld voor in.
In totaal keken de onderzoekers naar zo’n vijftig criteria. Ze bekeken onder andere of de belastingregels gunstig zijn voor wie pensioen opbouwt en of geld opzijleggen meer oplevert dan wanneer je het op een spaarrekening zet.
Verder vinden ze het beter als er prikkels zijn om het pensioen in maandelijkse bedragen te laten uitbetalen in plaats van een groot bedrag in één keer te ontvangen. Daarnaast bekijken ze of het stelsel houdbaar is op de lange termijn en of er goed toezicht is.
Op basis van al die factoren kwamen de onderzoekers in geen enkel land een betere voorziening tegen dan in Nederland.
Le fonds de pension néerlandais est important
Le président Ger Jaarsma de la Fédération des pensions, le groupe d’intérêt des fonds de pension, admire également le système néerlandais. Entre autres choses, l’épargne obligatoire lorsque vous êtes salarié en fait un système solide, notamment parce que l’employeur finance une partie de votre pension.
Selon lui, il s’agit d’un meilleur système que celui de la France par exemple. C’est là que le gouvernement constitue la grande majorité de la pension, tandis qu’aux Pays-Bas, c’est une plus petite partie (l’AOW).
Les travailleurs français doivent donc payer la quasi-totalité des pensions des retraités. Mais comme l’espérance de vie en France augmente plus vite que l’âge de la retraite, les travailleurs français dépensent de plus en plus d’argent pour les retraites des autres.
Dépôt anticipé double ou triple
Un autre avantage du système néerlandais est que de bons rendements sont obtenus avec l’argent de la retraite investi. « C’est parce que les fonds investissent l’argent collectivement », explique Jaarsma.
« Nous avons constitué une énorme réserve d’épargne. Cette réserve est bien plus importante que dans d’autres pays. Et chaque euro mis de côté à 25 ans vaut 2 ou 3 euros au moment de la retraite. »
Il souligne également que vous disposez de différentes options pour constituer votre pension. Outre l’AOW et la pension versée par l’employeur, il existe d’autres options fiscalement stimulées, comme la rente viagère.
Inquiétudes concernant les travailleurs indépendants qui mettent peu d’argent de côté
Il y a pourtant place à amélioration. Par exemple, environ 10 pour cent des travailleurs salariés ne perçoivent pas de pension par l’intermédiaire de leur employeur, par exemple parce qu’ils travaillent dans un secteur sans convention collective de travail. Et puis il y a plus d’un million de travailleurs indépendants, dont beaucoup ne mettent pas ou peu d’argent de côté pour plus tard.
« Cela suscite des inquiétudes », déclare Jaarsma. « Veel zelfstandigen hebben al het geld dat ze verdienen nu nodig. Daarom zijn we verheugd dat er plannen zijn voor een minimumtarief voor zzp’ers. Al zou dat tarief wat ons betreft nog iets hoger mogen, zodat er meer ruimte komt om wat opzij te poser. »
La confiance dans le système de retraite est limitée
Même si nous occupons la première place et faisons mieux que, par exemple, nos pays voisins ou la Scandinavie, tout le monde n’a pas confiance dans le système. Il est par exemple apparu plus tôt cette année que les Néerlandais accordaient une note de 5,7 à leur système de retraite.
Jaarsma a une explication à ce faible chiffre. « Il y a eu des années où les cours des actions ont fortement augmenté et où les fonds de pension ont réalisé de bons rendements. Mais les fonds étaient obligés de conserver cet argent comme tampon, donc il n’est pas allé aux retraités. »
Au grand dam de beaucoup, les prestations de retraite n’ont donc pas été adaptées depuis des années. La plupart des fonds n’ont augmenté leurs distributions que l’année dernière pour la première fois depuis longtemps.
Le nouveau système rend difficile une augmentation en 2024
On ne sait toujours pas s’il y aura une nouvelle augmentation l’année prochaine. Cela est dû en partie à la transition vers un nouveau système de retraite, initiée plus tôt cette année. Pour s’y préparer, les fonds souhaitent conserver des réserves supplémentaires. Cela laisse moins d’argent pour les augmentations.
Une fois la transition vers le nouveau système achevée, dans quelques années, les fonds disposeront de moins de réserves et pourront augmenter les pensions plus rapidement les bonnes années.
Selon Jaarsma, il aurait été préférable que le nouveau système soit introduit beaucoup plus tôt. On en parle en politique depuis une quinzaine d’années. La nouvelle loi n’a été adoptée qu’à la moitié de cette année. « Si cela avait été introduit plus tôt, les fonds auraient pu augmenter les pensions plus souvent ces dernières années. »