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Le lobby des petites entreprises du Royaume-Uni a demandé au plus haut régulateur financier du pays d’intervenir face aux pratiques bancaires « dures » qui, selon lui, obligent les entrepreneurs à mettre inutilement leur maison en danger.
La Fédération des petites entreprises a déclaré au Financial Times qu’elle avait déposé une « super-plainte » – la première à être déposée auprès de la Financial Conduct Authority – axée sur « les banques qui exigent excessivement des garanties personnelles pour les prêts aux entreprises ».
Une super-réclamation est une procédure accélérée permettant à des groupes de consommateurs désignés de soulever des problèmes qu’ils estiment être considérablement préjudiciables aux clients. La FCA dispose de 90 jours pour définir la manière dont elle traitera la plainte.
Cette décision menace d’ouvrir un nouveau conflit entre les banques et les petites entreprises, dont beaucoup se sont vu vendre des swaps de taux d’intérêt inappropriés à l’approche de la crise financière de 2008-2009, dans le cadre d’un important scandale de ventes abusives.
Les banques exigent fréquemment des garanties personnelles de la part des dirigeants de petites entreprises pour garantir le remboursement.
Le FSB a déclaré que les banques étaient trop promptes à exiger ces garanties, qui constituent selon lui une « camisole de force » pour la croissance des entreprises, obligeant les entrepreneurs à mettre leur maison ou d’autres actifs en jeu lorsqu’ils contractent un financement.
Les garanties mettent en danger les biens personnels des administrateurs même si leur entreprise a une responsabilité limitée.
Martin McTague, président national du FSB, a déclaré que ces garanties pourraient être « parfaitement raisonnables » lorsqu’une entreprise ne possède pas beaucoup d’actifs en propre. Mais la proportionnalité est nécessaire, a-t-il ajouté, en particulier lorsque les sommes sont modestes pour les banques mais potentiellement transformatrices pour les propriétaires de petites entreprises.
Le FSB a appelé la FCA à revoir l’étendue de la pratique des banques consistant à exiger des garanties et à envisager de demander aux ministres d’élargir le mandat du régulateur afin qu’il puisse couvrir les garanties personnelles des prêts aux entreprises.
Les prêts aux sociétés anonymes d’un montant supérieur à 25 000 £ sortent du « périmètre » réglementaire de la FCA fixé par le gouvernement et le parlement.
Le FSB a déclaré qu’exiger des garanties personnelles pourrait étouffer les entreprises en les décourageant d’emprunter pour alimenter la croissance, les rendant au contraire « trop prudentes ».
Le ministre de la Ville, Bim Afolami, a déclaré le mois dernier que les régulateurs devaient permettre aux entreprises de prendre davantage de risques, alors que le gouvernement cherche à relancer l’économie stagnante du Royaume-Uni.
Cette super-plainte est la première à être déposée directement auprès de la FCA depuis que le régulateur a été inclus dans le régime en 2012. La FCA a déclaré qu’elle examinerait la plainte attentivement et y répondrait.
David Raw, directeur général du groupe commercial UK Finance, a déclaré que les garanties personnelles réduisaient les risques pour les prêteurs, augmentant ainsi la disponibilité des prêts. La réduction du risque pourrait conduire à une baisse des taux d’intérêt et la plupart des garanties personnelles ne seront pas sollicitées, a-t-il ajouté.
Les super-plaintes précédentes comprenaient une soumission en 2018 de l’association caritative Citizens Advice à l’organisme de surveillance de la concurrence appelant à la fin de la « pénalité de fidélité » encourue par les consommateurs qui étaient frappés de frais plus élevés s’ils ne changeaient pas de fournisseur de télécommunications ou de services financiers.
L’Autorité de la concurrence et des marchés s’est ensuite vu attribuer davantage de pouvoirs pour mettre fin aux escroqueries des consommateurs, tandis que la FCA, qui a soutenu l’enquête du régulateur sur la plainte, a interdit la discrimination par les prix à l’encontre des clients fidèles des assurances automobile et habitation en 2021.
Une super-plainte antérieure du groupe de consommateurs Which? a poussé avec succès les banques et les régulateurs à faire davantage pour aider les victimes de ce que l’on appelle les escroqueries de paiement push, lorsque les victimes sont trompées en autorisant des transferts d’argent.
Reportage supplémentaire de Laura Noonan