Les dépôts à terme peuvent constituer un investissement solide et attractif. Ce qu’il faut prendre en compte.03/04/2024 | 3:49 minutes
Ce sont des temps confortables pour les investisseurs, estime Kathy Elmenthaler de Finanztest : « Parce qu’il y a jusqu’à 4 pour cent d’intérêts sur les dépôts à vue et encore plus sur les dépôts à terme si vous investissez un peu plus longtemps. » Mais vous devez agir vous-même, car les succursales, les caisses d’épargne et les Volksbanks allemandes n’offrent pas les meilleurs taux d’intérêt.
Si vous souhaitez obtenir un rendement élevé, vous ne devez pas rester fidèle à votre banque.
Kathy Elmenthaler, test financier
Du moins pas lorsqu’il s’agit de dépôts à terme. Cependant, il est facilement possible de se montrer « déloyal » envers la banque maison pour des offres individuelles.
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La différence entre les dépôts quotidiens et les dépôts à terme
L’argent au jour le jour et les dépôts à terme sont des formes de placement à faible risque : avec l’argent au jour le jour, l’argent est disponible tous les jours, mais les intérêts sont généralement moins élevés et le taux d’intérêt est ajusté plus rapidement. Astuce : L’argent quotidien peut servir de réserve d’urgence pour les dépenses imprévues. Investissez environ deux à trois fois votre revenu mensuel sur un compte courant.
Des sommes supplémentaires peuvent être investies sous forme de dépôts à terme sur plusieurs années. Parce que : dans le cas des dépôts à terme, le taux d’intérêt ne change pas pendant toute la durée. « L’inconvénient est que vous n’avez pas accès à l’argent », explique l’expert en tests financiers. Le taux d’intérêt est souvent plus élevé que celui de l’argent au jour le jour.
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Les taux d’intérêt varient selon les banques
Mais où sont les rendements les plus élevés, par exemple pour 10 000 euros sur deux ans ? Le taux d’intérêt le plus élevé, y compris l’assurance-dépôts allemande, était de 3,8 pour cent par an début mars, soit un revenu d’intérêts de 760 euros. La situation est différente dans les caisses d’épargne, dont la plupart des clients se trouvent en Allemagne. En moyenne, ils offrent un taux d’intérêt de 2,21 pour cent, ce qui représenterait un maigre 442 euros après deux ans.
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Frappant : les taux d’intérêt ont baissé depuis le début de 2024 après avoir fortement augmenté l’année dernière. Elmenthaler met en garde : quiconque échappe largement au champ d’application de toutes les banques et propose des taux d’intérêt très élevés n’est généralement pas un bon endroit pour placer son épargne.
Le marché est vaste, il existe plus de 500 offres de dépôts à terme en Allemagne – mais la recherche en vaut la peine.
Voici comment cela fonctionne : les portails de comparaison sur Internet sont pratiques (Check24, Verivox, Finanzberatung FMH ou l’aperçu de la Stiftung Warentest – dont certains sont payants). Saisissez le montant et la durée d’investissement souhaités sous dépôt à terme. Les portails diffusent les offres. Attention : consultez différents portails de comparaison, car il existe de grandes différences.
Dépôts protégés en cas de faillite bancaire
Tout aussi important : la protection des dépôts. Dans toute l’UE, il existe une garantie légale des dépôts de 100 000 euros. En Allemagne, la protection va souvent encore plus loin.
Conseil d’expert : « Si vous investissez dans un pays de l’UE, nous vous recommandons de n’investir que dans des pays économiquement forts, comme les Pays-Bas, la Suède ou l’Autriche. » Raison : En cas de faillite bancaire, le pays concerné devrait être responsable de l’épargne. Des problèmes peuvent rapidement surgir dans les pays économiquement faibles.
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Annulez votre dépôt à terme à temps
Il convient également de rappeler attentivement la durée du dépôt à terme. Dans le cas contraire, le contrat peut être automatiquement prolongé – il existe un risque de soi-disant prolongation : « Si vous n’annulez pas le dépôt à terme avant son expiration, il peut être réinvesti pour la durée initialement convenue et éventuellement dans des conditions pires ». « , déclare Kathy Elmenthaler, experte en tests financiers.
Si vous avez choisi une bonne offre, vos revenus sont garantis pendant des années, même si les taux d’intérêt baissent. Pour les dépôts à terme, cela signifie : à la fin de la durée, l’argent est restitué, y compris à des taux d’intérêt attractifs.
Sven-Hendrik Hahn est rédacteur au magazine ZDF WISO.
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