Lorsqu’il s’agit de savoir comment réformer le système de retraite allemand, il vaut la peine de se tourner vers d’autres pays. Aux États-Unis, le système 401(k) offre en particulier une combinaison intéressante de prévoyance d’entreprise et de prévoyance privée. Mais le système peut-il également être transféré en Allemagne ?
Les retraités américains dépendent davantage de la prévoyance privée
Le système de sécurité sociale aux États-Unis est fondamentalement différent de celui en Allemagne. Aux États-Unis, diverses prestations de retraite de l’État sont regroupées sous le terme « Social Security ». Ces prestations publiques ne suffisent souvent pas pour vivre, c’est pourquoi de nombreux citoyens dépendent du secteur privé. Comme en Allemagne, le montant de la pension est basé sur des facteurs tels que les années de travail, l’âge de la retraite et les revenus.
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Dépôt hors taxe sur un compte séparé
Le plan de retraite 401(k) est une forme populaire de planification de retraite privée aux États-Unis. Le plan fonctionne en faisant verser une partie des salaires des employés en franchise d’impôt sur un compte spécial par l’employeur. Cet argent est ensuite investi dans diverses formes d’investissement comme des actions ou des fonds et croît en franchise d’impôt, ce qui signifie qu’il bénéficie de l’effet des intérêts composés. Un aspect important du 401(k) est sa flexibilité dans les retraits, qui peuvent être effectués en plusieurs versements ou sous forme de somme forfaitaire. Toutefois, les retraits d’impôt sur le revenu et les retraits anticipés avant 59,5 ans sont soumis à des pénalités supplémentaires. Les retraits sont obligatoires à partir de 72 ans.
Il existe des coûts associés à la gestion du 401(k), qui varient en fonction du fournisseur et de la taille de l’entreprise et s’élèvent en moyenne à 2,22 pour cent, mais peuvent varier de 0,2 à 5 pour cent, selon SmartAsset. Ces coûts sont généralement répercutés sur les employés. Un avantage significatif du 401(k) par rapport aux systèmes allemands réside dans le traitement fiscal : les revenus du 401(k) ne sont imposés que lorsqu’ils sont retirés, ce qui permet une croissance du capital sereine. En revanche, en Allemagne, les cotisations et les pensions sont généralement directement imposables.
Allemand Système de retraite sous pression
En Allemagne, lorsqu’il s’agit de prévoyance vieillesse, la plupart des gens s’appuient sur le système de retraite public. Selon une enquête de Statista, en 2021, seulement 9,71 millions de personnes âgées de 14 ans et plus disposaient d’une prévoyance privée au sein de leur foyer. En revanche, 60,83 millions de personnes âgées de 14 ans et plus ne disposaient d’aucune pension de retraite privée dans leur foyer. Il est évident qu’une réforme urgente du système de retraite est nécessaire. Actuellement, environ 100 milliards d’euros du budget fédéral couvrent près de 30 pour cent des dépenses légales de l’assurance retraite. Étant donné que le problème démographique va s’aggraver et qu’il y aura de moins en moins de cotisants par bénéficiaire de pension à l’avenir, les coûts augmenteront considérablement.
L’Agence fédérale pour l’éducation civique (bpb) met en garde contre une augmentation drastique du taux de dépendance des personnes âgées d’ici 2050 en raison de l’évolution démographique, ce qui pourrait plonger de nombreuses personnes dans la pauvreté à un âge avancé. Selon le bpb, en 2000, il y avait 22 retraités pour 100 personnes en âge de travailler, et en 2020, il y en avait déjà 31,4, soit une augmentation de 42 pour cent. Une augmentation à 46,7 pour cent est attendue d’ici 2040 et d’ici 2050, elle devrait déjà atteindre 46,8 pour cent, soit plus de deux fois plus qu’en 2000. Cette augmentation significative de la proportion de personnes âgées par rapport à celles qui ont un emploi souligne la nécessité urgente de réformes. dans le système de retraite pour contrer un éventuel effondrement.
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ifo Institute : 401 (k) serait possible
Une option proposée pour renforcer les régimes de retraite des entreprises en Allemagne consiste à s’orienter davantage vers le marché des capitaux, à la manière du système 401(k), qui semble bénéficier d’un soutien politique. L’accord de coalition de 2021 précisait qu’ils souhaitaient renforcer les régimes de retraite des entreprises « en autorisant, entre autres, des options d’investissement offrant des rendements plus élevés ». L’Institut ifo confirme cette approche et écrit qu’un investissement axé sur le rendement, similaire aux plans 401(k) courants aux États-Unis, est envisageable en Allemagne. Le service de recherche du Bundestag allemand note cependant qu’un transfert complet du système 401(k) vers l’Allemagne n’est pas plausible en raison des différents systèmes de sécurité sociale.
Equipe éditoriale finanzen.net
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