L’augmentation des taux d’intérêt est favorable pour ceux qui prennent leur retraite et qui ont accumulé un peu d’argent avec une rente. Le paiement de rente qui peut être acheté avec cela est maintenant beaucoup plus élevé par mois qu’il y a un an. Étant donné que la hausse des taux d’intérêt semble se poursuivre pendant un certain temps, il peut être judicieux pour les quasi-retraités d’attendre un certain temps avant d’acheter une rente.
En plus de la « pension gouvernementale » AOW et de la pension accumulée par l’employeur, de nombreux Néerlandais épargnent aussi individuellement pour leur vieillesse. Ils effectuent régulièrement un dépôt ou mettent de côté une somme importante auprès d’un assureur ou d’une banque. Ce dépôt donne lieu à un élément déductible et après cela, aucun impôt ne doit être payé sur ce capital. La phase d’accumulation se termine vers la date de la retraite et la phase de prestations commence. Ensuite, un avantage doit être acheté avec l’argent.
Le montant de ce paiement dépend fortement du taux d’intérêt actuariel – qui à son tour dépend du taux d’intérêt sur le marché des capitaux, le marché des obligations d’État, entre autres. Le taux d’intérêt actuariel était d’environ zéro pendant des années, mais cela a changé l’année dernière, explique Jeroen Wolfsen du site de comparaison Moneywise. « Si les taux hypothécaires et les taux d’intérêt sur les obligations d’État augmentent, le taux d’intérêt actuariel des rentes et des prestations augmentera également. Selon la taille du capital de la rente, on peut facilement parler de 10 à 20 % de plus par mois, soit plus d’un quart de plus avec une prestation à vie.
Il donne l’exemple d’un client qui, il y a un an, souhaitait un avantage décennal pour lui et sa compagne avec un capital rente de 120 000 euros. La meilleure offre d’un assureur était alors de 987 euros bruts par mois. Cela fait maintenant 1 158 euros, 17 % de plus. Un autre client, disposant de plus de 148 000 euros de capital, qui souhaitait un avantage pendant sept ans, a dû se contenter de 1 805 euros par mois. Maintenant, ce serait 2 015 euros. Il s’agit de polices d’assurance dites de rente.
Épargne bancaire
Une autre option est l’épargne bancaire. De plus, le paiement a toujours une durée fixe et les intérêts sont comparables aux intérêts d’épargne d’une banque. Contrairement aux produits assurés, la différence de niveau de prestations par rapport à il y a un an est beaucoup plus faible, explique Reinout van der Heijden de l’Association des consommateurs. «Ce que nous voyons, c’est qu’au début de l’année dernière, vous avez reçu 0,1 ou 0,2% d’intérêt et que c’est maintenant 1 point de pourcentage de plus. Si vous aviez accumulé 50 000 euros et que vous vouliez une allocation qui courait pendant dix ans, vous receviez 420 euros par mois il y a un an, alors qu’il est maintenant de 440 euros.
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Ces dernières années, l’épargne bancaire a été beaucoup plus populaire que l’assurance de rente. Un autre facteur était que les coûts sont moins élevés et que l’argent va aux héritiers en cas de décès. Étant donné que les versements des polices d’assurance de rente ont fortement augmenté au cours de l’année écoulée, contrairement à ceux de l’épargne bancaire, les polices de rente font leur retour. Van der Heijden : « Jusqu’à récemment, les rentes assurées étaient presque mortes, mais elles regagnent maintenant une place sur le marché. Dans notre Guide de l’argent nous prêtons également attention à la variante assurée, car nous constatons que les rendements sont à nouveau bons. »
Que le consommateur opte pour une assurance rente ou pour l’épargne bancaire, il est certain que le taux d’intérêt plus élevé entraînera des prestations plus élevées. Et il semble que la tendance à la hausse des taux d’intérêt ne soit pas encore terminée. La Nederlandsche Bank, par exemple, tient compte du fait que les taux d’intérêt hypothécaires augmenteront de plus de 1 % dans les années à venir.
Calcul du comportement
Ceux qui prennent leur retraite n’ont pas à faire commencer le paiement de la rente immédiatement. Vous pouvez attendre jusqu’à cinq ans après l’âge légal de la retraite. Est-il sage d’attendre de nouvelles hausses de taux d’intérêt ?
Wolfsen, de Moneywise, a déjà vu le comportement de calcul de clients qui ont fait exactement cela l’année dernière. Cela n’a pas toujours bien fonctionné. « L’intérêt n’existe pas. Les journaux peuvent dire que les taux d’intérêt montent, mais à partir d’octobre, par exemple, on a vu que les offres devenaient moins intéressantes. Si vous pouviez recevoir une offre intéressante plus tôt, vous étiez alors passé à côté parce qu’un assureur avait retiré l’offre.
Ceux qui partent à la retraite ont jusqu’au 31 décembre de l’année suivant la fin de la phase d’accumulation pour décider quoi faire : commencer ou reporter le paiement. Wolfsen exhorte à faire un choix en temps utile. « Nous avons des clients qui ont décidé de revenir en décembre puis d’appeler le 31 décembre. Cependant, il n’y a aucun assureur qui ouvre la porte à un à douze. Il ne faut jamais attendre la dernière minute. Assurez-vous de l’avoir arrangé, même si vous avez un centime de moins.
Van der Heijden souligne que l’évolution des taux d’intérêt est également incertaine. « Je pense qu’en tant que consommateur, vous ne devriez pas parier sur la hausse des taux d’intérêt. Vous avez mis de l’argent de côté pour compléter votre pension, c’est donc votre intention de le faire. Si vous n’avez pas du tout besoin de ce supplément, vous pouvez le reporter. Vous pouvez alors recevoir 20 euros de plus par mois avec une épargne bancaire sur un an, mais la considération la plus importante doit toujours être : quand avez-vous besoin d’argent ? »