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Roula Khalaf, rédactrice en chef du FT, sélectionne ses histoires préférées dans cette newsletter hebdomadaire.
Quiconque a récemment assuré sa voiture a probablement été choqué par la forte augmentation du coût de la conduite. Même les conducteurs ayant de longs antécédents de conduite sans accident ont été confrontés à des hausses soudaines des prix des polices d’assurance qu’ils doivent légalement souscrire.
Les dernières preuves sont apparues cette semaine, avec la nouvelle que le devis annuel moyen pour l’assurance automobile au Royaume-Uni a augmenté l’année dernière de plus de 50 pour cent pour atteindre 995 £, les jeunes de 17 ans étant désormais cotés en moyenne à 2 877 £. Ceux qui ont fait des recherches se sont améliorés sur les offres les plus chères, avec un indice des prix des polices d’assurance augmentant d’un rythme plus modeste de 29 pour cent sur un an, mais les coûts d’assurance sont très sévères.
Un phénomène similaire s’est produit aux États-Unis, avec des tarifs d’assurance pour les conducteurs urbains. en hausse de 20 pour cent l’année dernière. La poussée d’inflation post-pandémique dans tous les domaines, de l’énergie à l’épicerie, s’atténue, mais le coût de l’assurance continue d’augmenter : les assureurs se plaignent de devoir payer beaucoup plus pour réparer les véhicules et indemniser les blessures.
Un résultat personnel est que je conduis encore plus lentement qu’avant. Ayant reçu le même choc que d’autres, j’ai opté pour un assureur qui proposait une prime inférieure si je mettais dans ma voiture un petit boîtier relié à une application téléphonique. Il note à quelle vitesse je vais et avec quelle brusquerie je freine ou tourne dans les virages, livrant une jolie homélie à la fin de chaque trajet : « Génial ! Continuez votre bonne conduite », s’exclame-t-il, avec une pluie numérique de confettis.
Il est humiliant de se faire tapoter la tête par un algorithme trop familier et de proposer mes données à des fins que je ne comprends pas, mais c’est ainsi que je fonctionne. Cela a même changé mon comportement : j’étais tenté de décrocher le téléphone et de vérifier mes messages lorsque j’étais arrêté dans un embouteillage, mais ce n’est plus le cas. L’application désapprouve et retient les confettis.
La case mise à part, j’ai probablement été favorisé dans le modèle d’évaluation des risques de l’assureur par mon pointage de crédit, la propriété d’une maison, ma profession, mon état civil et toutes les autres mesures de substitution utilisées pour prédire dans quelle mesure les candidats conduiront en toute sécurité. Mon code postal à Londres comptait probablement contre moi, mais on ne peut pas tout avoir.
C’était quand même cher, alors pensez à ceux qui ne bénéficient pas des avantages de mon statut. Un jeune conducteur avec une mauvaise cote de crédit, vivant dans un appartement loué dans une ville où il faut conduire pour son travail, se trouve confronté à un obstacle très important. L’assurance a toujours été plus coûteuse pour ceux considérés comme présentant des risques plus élevés, mais elle risque aujourd’hui de devenir prohibitive.
Cela a de graves conséquences économiques et renforce la réalité selon laquelle les produits financiers sont plus chers pour les personnes qui ont le plus de mal à se les offrir. Les politiciens sont à juste titre inquiets et les assureurs britanniques font pression pour réduire les taxes sur les polices d’assurance, mais les prix des polices d’assurance devraient continuer à augmenter, quoique plus lentement cette année.
Les assureurs ont de bonnes raisons de démontrer qu’ils ne se contentent pas de faire des profits : nombre d’entre eux ont été surpris par une hausse soudaine des coûts de réparation et de sinistres au cours des deux dernières années et ont subi des pertes de souscription. Les prix des pièces détachées automobiles et les coûts de main-d’œuvre ont augmenté, et les véhicules comprennent désormais une gamme de capteurs et d’électroniques dont le remplacement est coûteux.
Il y a également eu une vague de vols de voitures de luxe (un total d’un million de voitures ont été volées aux États-Unis en 2022) et une conduite imprudente. Les assureurs ne sont pas au-dessus des prix abusifs – le taux de paiement mensuel des primes peut être excessif et les régulateurs britanniques ont interdit aux entreprises britanniques de facturer à leurs assurés existants plus que les nouveaux clients – mais les coûts ont quand même augmenté rapidement.
Une façon d’atténuer le choc des prix pour les conducteurs plus jeunes et plus pauvres serait l’intervention de l’État. Cela s’est déjà produit dans le domaine de l’assurance habitation liée au climat, avec des États américains, dont la Floride, qui offrent une couverture aux propriétaires qui ne peuvent pas l’obtenir ; Le Flood Re du Royaume-Uni est un programme de réassurance conjoint entre le gouvernement et l’industrie.
Mais une assurance automobile publique serait encore plus difficile à concevoir qu’une assurance habitation en zone inondable : comment un gouvernement pourrait-il limiter le nombre de personnes couvertes ? Cela comporte également un risque d’aléa moral en rendant plus accessible l’assurance aux conducteurs les moins bien notés. La souscription d’assurance est loin d’être parfaite, mais les jeunes conducteurs sont en effet en moyenne plus risqués.
Cela nous ramène à ma petite boîte noire. Un adolescent qui travaille dans un centre logistique doit payer cher pour son assurance, même s’il est un conducteur compétent et prudent. La télématique, comme on appelle la technologie, lui permet de le prouver pour obtenir un meilleur prix. Être observé a également tendance à inciter les gens à mieux conduire : notez comment les voitures ralentissent pour les radars.
La télématique actuelle présente de nombreux défauts. Il serait préférable que je puisse stocker mes données personnelles et les transférer moi-même entre assureurs, plutôt que de les sécuriser (au mieux) dans la base de données d’une seule entreprise. La boîte n’est pas infaillible : d’après ce qu’elle sait, je pourrais rouler lentement du mauvais côté de la route, ou passer un feu rouge.
Cela va changer : les voitures équipées de capteurs pourraient observer la qualité de leur conduite et en rendre compte aux assureurs. À mesure que les prix augmentent, les bons conducteurs seront davantage incités à en profiter, tout comme les pénalités en cas d’abandon dans un pool de mauvais risques. Quels que soient les pièges, l’argent parle.