JPMorgan Chase a commencé à collecter des données sur la race et l’ethnicité de certains emprunteurs, un écart par rapport à la norme dans le secteur bancaire américain, dans le cadre d’un effort visant à tenir ses promesses de faire plus pour la communauté noire après le meurtre de George Floyd par la police.
Après le meurtre de Floyd en 2020, JPMorgan s’est engagé à dépenser 30 milliards de dollars d’ici la fin de 2025 pour combler l’écart de richesse raciale grâce à des initiatives telles que 14 milliards de dollars en prêts hypothécaires et prêts aux petites entreprises pour les communautés noires et latino-américaines.
Mais mesurer les effets de telles initiatives est difficile, selon les dirigeants bancaires. Dans la plupart des cas, demander la race ou l’origine ethnique d’un client à des fins de prêt est illégal. La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA) de 1974 empêche les prêteurs de collecter, d’enregistrer ou de prendre en compte la race, l’origine nationale ou d’autres caractéristiques protégées d’une personne – avec certaines exemptions pour les prêteurs essayant de mieux servir les emprunteurs défavorisés.
JPMorgan, la plus grande banque américaine en termes d’actifs, a invoqué certaines de ces exemptions pour lancer de nouveaux programmes après les encouragements publics des régulateurs.
« Nous sommes ravis de pouvoir mesurer nos progrès sur la façon dont les projets dans lesquels nous investissons servent spécifiquement les communautés noires, les développeurs et les propriétaires de petites entreprises », a déclaré Kevin Goldsmith, directeur général des crédits d’impôt pour le développement communautaire chez JPMorgan.
En janvier 2021, la division hypothécaire de la banque a lancé un soi-disant programme de crédit à usage spécial (SPCP) qui accorde 5000 $ par client pour aider à couvrir les frais de clôture et les acomptes pour les acheteurs de maison, dans le cadre d’un objectif visant à accroître l’accession à la propriété parmi les minorités.
JPMorgan a déclaré avoir également fourni plus de 221 millions de dollars de financement de projets à des promoteurs de logements abordables appartenant à des Noirs ou dirigés par des Noirs sur un total de 500 millions de dollars de financement au secteur l’année dernière.
Dans le cadre des programmes SPCP, les prêteurs sont autorisés à collecter des données sur les catégories démographiques protégées dans le cadre du processus de demande de prêt et offrent des taux d’intérêt spéciaux à certains groupes. Les organisations à but lucratif telles que les banques sont tenues d’élaborer un plan écrit et de prouver que le programme profite à un groupe qui pourrait autrement se voir refuser le crédit ou le recevoir à des conditions moins favorables.
Bien que les SPCP existent depuis des années, ils ont rarement été utilisés par les banques, selon plusieurs sources du secteur. Il n’y a pas de statistiques officielles sur les SPCP car ils ne sont officiellement documentés par aucun organisme de réglementation. Mais les régulateurs et les sources juridiques affirment que davantage de banques les ont approchées pour obtenir des conseils sur la mise en place de tels programmes au cours des deux dernières années.
La principale raison pour laquelle les banques ont évité les SPCP est l’incertitude réglementaire, a déclaré David Stein, avocat chez Covington and Burling qui conseille les groupes de services financiers sur la réglementation.
« Les régulateurs. . . historiquement, n’étaient pas disposés à fournir des conseils informels sur des programmes spécifiques, et les prêteurs étaient vraiment laissés à eux-mêmes », a déclaré Stein, ajoutant que les banques pourraient être trouvées en violation des lois sur les prêts équitables si un SPCP s’avérait déficient.
JPMorgan hésitait auparavant à utiliser les programmes, mais la banque « essaie maintenant d’être innovante et d’utiliser tous les outils dont nous disposons pour nous appuyer et soutenir les communautés mal desservies » après les événements de 2020, a déclaré Goldsmith.
Il est prouvé que les disparités historiques dans les prêts persistent malgré des lois telles que l’ECOA. Selon un Réserve fédérale étude.
« Il y a une histoire de chefs d’entreprise noirs commençant avec un désavantage, et le [special] le financement aide à combler le déficit », a déclaré Adrian Washington, fondateur de Neighborhood Development Company (NDC), un groupe immobilier basé à Washington DC qui a reçu un investissement de 15 millions de dollars de JPMorgan dans le cadre de son nouveau programme pour les développeurs noirs.
Le Bureau de protection financière des consommateurs a reçu des dizaines de commentaires de l’industrie et des groupes de consommateurs appelant à plus de clarté sur les SPCP en réponse à une demande d’informations sur l’ECOA en juillet 2020. Depuis lors, les régulateurs et les agences, y compris la Fed, le Bureau du contrôleur de la monnaie et le ministère de la Justice ont publié déclarations encourager leur utilisation et accueillir les questions des prêteurs.
Le CFPB a travaillé plus étroitement avec les prêteurs sur les SPCP ces dernières années, mais les banques ont eu l’autonomie pour les mettre en place elles-mêmes pendant des décennies, a déclaré Frank Vespa-Papaleo, directeur adjoint principal de l’agence, prêt équitable.
« Si les institutions veulent améliorer les prêts dans certains domaines, elles ont les outils pour le faire », a-t-il déclaré. « Il y a bien sûr un certain risque, mais ce risque existe toujours avec tout déploiement de tout produit, programme ou service ; et il y a aussi un risque à ne rien faire.