En matière de finances et de relations, le sujet de l’argent a longtemps été considéré comme un sujet tabou. Mais c’est aussi une situation qui ne peut être évitée, surtout si vous et votre proche choisissez de cohabiter. Il se trouve que la génération Y semble mieux comprendre ce concept que les générations précédentes. Selon un étude récente, 62 % des couples de la génération Y effectuent leurs opérations bancaires séparément et 55 % d’entre eux retardent le mariage jusqu’à ce que leurs finances soient en ordre. Mais existe-t-il une bonne façon de gérer ses finances en couple ?
D’un point de vue personnel, mon mari et moi sommes tous les deux des travailleurs indépendants, nous avons donc décidé d’adopter une méthode hybride consistant à avoir un compte conjoint pour toutes nos dépenses et factures tout en gardant des comptes séparés pour nos entreprises. Nous avons toujours été ouverts sur nos finances, nos dettes, nos cotes de crédit, etc. depuis le tout début de notre relation, et quand est venu le temps de décider comment faire affaire ensemble, nous avons emprunté cette voie en raison de la nature de nos emplois.
Cependant, au nom de la recherche, j’ai commencé à demander à des experts en relations et en finances ainsi qu’à des couples récemment ou presque mariés quelle était la meilleure façon de mettre en place des finances dans une relation, et j’ai reçu des critiques mitigées. Certains couples ne savaient même pas combien leurs partenaires avaient en banque tandis que d’autres partageaient une transparence totale les uns avec les autres. Et bien qu’il soit inconfortable de s’y attaquer, en fin de compte, les questions d’argent comptent dans les relations. Les problèmes financiers et les désaccords peuvent être prédicteur numéro un quand il s’agit de divorcer, avec plus 46 % des membres de la génération X déclarant que c’était la raison de leur séparation. D’autres recherches montrent que l’infidélité financière est également un facteur de stress majeur pour les couples.
Ainsi, la mise en place de vos finances d’une certaine manière pourrait-elle empêcher le divorce ou les ruptures ? Au cours de mes recherches, il est devenu évident qu’il existe trois écoles de pensée en matière de banque relationnelle : conjointe, hybride ou séparée. Y a-t-il une bonne ou une mauvaise façon d’effectuer ses opérations bancaires après le mariage ou la cohabitation ? La réponse rapide est non. Il n’y a pas de solution unique pour tous… mais il y a quelques domaines clés à considérer pour vous guider vers le meilleur plan d’action.
Transparence avec les finances
Thérapeute Elisabeth Winkler trouve que les finances sont un sujet majeur dans sa pratique et sont souvent liées à des émotions profondément enracinées, “En tant que thérapeute, je travaille avec de nombreux couples envisageant de se marier, mis au défi par le mariage et leur famille grandissante, et j’aide également beaucoup à mettre fin à leur mariage en de manière consciente », explique-t-elle. « En raison de cette gamme d’expériences, j’ai vu une variété de situations qui couvrent une variété d’arrangements financiers. Bien qu’il existe des statistiques pour soutenir que la combinaison des finances entre les couples peut créer un sentiment d’union et, par conséquent, plus susceptibles de rester ensemble, je suis en faveur d’une communication claire et consciente. Pour que les deux partenaires se sentent en sécurité, ils devront créer de la transparence autour de leurs finances.
Chief People Officer et Financial Advocate chez Karma de crédit, Colleen McCreary, appuie cette notion de transparence. “En fin de compte, vous voulez être sur la même page”, dit-elle. Pour certains, cela peut signifier trouver la meilleure façon de combiner vos finances – donc faire un audit de votre position, des revenus que vous avez tous les deux, puis élaborer un plan sur la façon dont vous souhaitez gérer vos finances ensemble. . Pour d’autres, cela pourrait être sur la même longueur d’onde de ne pas combiner vos finances et de trouver une approche qui fonctionne mieux pour vous deux. Soyez honnête au sujet de votre situation financière. Une récente Karma de crédit Une enquête a révélé que la plupart des milléniaux (78 %) pensent qu’une communication ouverte et honnête est la clé d’une relation réussie – et cela inclut la communication autour de l’argent. Il peut donc être utile de savoir si votre partenaire a les mêmes valeurs que vous en ce qui concerne vos finances.
Une partie de la transparence comprend une communication ouverte sur la dette, les cotes de crédit, les économies et les investissements dans le mariage ou la cohabitation. Savoir où vous vous situez individuellement vous aidera à déterminer les directions que vous devez suivre en tant qu’unité.
Objectifs financiers partagés
Une fois la transparence et la communication établies, Winkler suggère d’identifier les objectifs financiers communs que vous souhaitez atteindre en couple. Qu’il s’agisse de réduire vos dettes, d’acheter une maison, de démarrer une entreprise ou de partir en vacances de rêve, savoir où vous voulez aller en couple vous donnera une stratégie pour mettre en place vos finances. Définir des attentes claires les uns avec les autres dès le début crée un précédent pour la communication d’un couple sur toute la ligne.
McCreary aime utiliser cette structure pour conseiller les couples sur leurs finances.
- Trouvez le bon endroit et le bon moment : Quand il s’agit de sujets sensibles comme l’argent, le timing et le lieu sont tout. Consacrez du temps dans un endroit neutre et assurez-vous d’indiquer clairement le sujet de la discussion à l’avance. De cette façon, votre partenaire n’est pas aveuglé par une conversation qu’il n’est pas prêt à avoir.
- Regroupez le sujet de l’argent dans une conversation plus large sur vos objectifs communs : Par exemple, si vous souhaitez tous les deux posséder une maison un jour, structurez la conversation autour de l’objectif financier, puis tracez les étapes que vous devrez tous deux suivre pour y parvenir.
- Être empathique et adopter un esprit d’équipe: Beaucoup d’entre nous ont un bagage financier – des choses comme des dettes, de faibles économies et le sentiment de ne pas gagner assez – que nous apportons aux relations. Soyez sensible aux expériences et aux pensées de votre partenaire et soyez prêt à travailler ensemble pour atteindre des objectifs.
- Prendre des décisions équitables: Si vous pensez que l’argent sera un problème, vous pouvez ventiler les coûts par ratio de revenu ou opter pour des comptes séparés. Avoir un système convenu en ce qui concerne vos finances combinées peut aider à limiter les conversations financières difficiles à l’avenir.
- Continuez la conversation : L’argent ne devrait jamais être une conversation ponctuelle, mais un dialogue continu entre vous et votre partenaire. Trouvez du temps dédié pour vérifier régulièrement vos finances ensemble et voir comment vous évoluez vers vos objectifs.
Avantages et inconvénients
“Séparer ou joindre des finances peut entraîner des tensions et du stress, et les deux peuvent créer un environnement harmonieux dans une relation”, partage Winkler. “La clé ici est qu’il ne s’agit pas d’une solution unique, et différents professionnels auront des conseils variés sur ce qui est le mieux. En fin de compte, le couple devrait discuter si un modèle séparé, conjoint ou hybride crée le plus d’équilibre, travaille vers des objectifs communs et développe un sentiment de sécurité.
Elle suggère le modèle hybride comme un compromis « le meilleur des deux mondes » pour les couples qui souhaitent explorer la fusion de leurs finances. Un modèle hybride pourrait ressembler à un compte bancaire partagé pour les dépenses et les factures avec des comptes bancaires séparés pour les dépenses personnelles. L’efficacité d’un modèle hybride dépend en outre des objectifs financiers du couple : « Une communication transparente est essentielle », réitère Winkler. “Personnellement, c’est mon choix préféré pour la liberté financière en tant qu’unité et en tant qu’individu.”
J’ai demandé à des couples réels de partager comment ils géraient leurs finances après le mariage. Comme les experts l’ont mentionné, les finances relationnelles ne sont pas universelles et seul chaque couple sait ce qui fonctionne pour lui.
Découper
Liz et Claude ont décidé de regrouper les comptes bancaires car ils voient le mariage comme une fusion dans laquelle vous partagez tout dans la vie. “Avec une bonne fusion, vous devez toujours être sur la même longueur d’onde”, partage Liz. “En tant que femme d’affaires, je pense que les accords prénuptial devraient toujours être sur la table. La confiance est établie et chaque partie doit exécuter tout ce dont elle a besoin pour se sentir à l’aise d’entrer dans un mariage et, dans le pire des cas, de sortir d’un mariage. À cela, je pense personnellement que les couples devraient fusionner leurs comptes. Les partenaires ne doivent pas avoir de secrets, et tant que tout le monde se sent protégé, il ne devrait pas être nécessaire d’avoir des comptes séparés. La seule raison pour laquelle mon mari et moi n’avons pas signé de contrat de mariage est que nous avons construit nos entreprises ensemble, donc tout ce que nous avons est vraiment 50/50.
Hybride
Mia et Dorelle se sont rencontrées alors qu’elle était encore à l’université et qu’il jouait au basket professionnel. Au fil du temps, le couple a créé des entreprises ensemble afin de partager ces comptes professionnels tout en séparant leurs comptes personnels et la LLC de Mia. « Mon mari a pratiqué le sport professionnel pendant 16 ans. Bien que j’aie initialement assumé le rôle de mère au foyer, lorsque je suis revenue sur le marché du travail, nous avons décidé d’adopter une approche hybride de nos finances », explique Mia. “Nous avons joint notre investissement, notre retraite et un compte pour toutes nos dépenses tout en gardant nos comptes d’entreprise et nos comptes de dépenses personnels séparés.”
Séparé
Allison et Cassandra ont décidé de garder leurs finances presque entièrement séparées. «Nous possédons tous les deux plusieurs entreprises chacun, ce qui complique les choses, y compris nos impôts. Personnellement, j’ai à la fois une S corp et une LLC et je ne voulais pas soumettre Cass à ma responsabilité fiscale. Nous possédons également des maisons séparément et voulions également les garder séparées. Cependant, nous prévoyons d’acheter une nouvelle maison ensemble à un moment donné, et nous prévoyons également de créer un compte conjoint pour les petits frais accessoires et les économies », explique Allison.