Financement : Où trouver le meilleur prêt à tempérament en ligne

de Sabine Hildebrandt-Woeckel, €uro le dimanche

SAimeriez-vous réaliser un souhait de plus cette année ? Que devrait-il être : un sauna à domicile peut-être, une salle de fitness bien équipée ou un équipement de jeu complet avec console, écran, chaise et tous les accessoires ? Quoi qu’il en soit, il n’a pas à échouer à cause de l’argent. Enfin, il y a la possibilité de rembourser les dépenses irrécouvrables par petites tranches, soit via un prêt en agence, dont nous avons traité dans le dernier numéro, soit via un prêt en ligne, qui – selon les promesses des prestataires – est particulièrement rapide et facile et surtout pas cher.

Mais qu’est-ce que cela signifie exactement ? Pour le savoir, l’Institut allemand de la clientèle (DKI) a, cette année encore, mis à l’épreuve les offres d’entreprises renommées pour le compte d’€uro am Sonntag. Entre avril et juin, 17 fournisseurs au total ont participé au test actuel, qui a eu lieu pour la dixième fois cette année. Pour la première fois, cependant, avec une distinction supplémentaire : les prêts avec et sans assurance de la dette résiduelle (RSV) sont affichés.

La question de savoir s’il est judicieux de souscrire une telle police RSV dépend fortement de la situation individuelle. Elle prend effet lorsque les acomptes ne peuvent plus être versés en cas de décès, de chômage ou d’invalidité. Une impondérabilité qui peut être protégée par d’autres moyens, comme une assurance risque ou accident. Mais si vous ne l’avez pas, le RSV est une option – du moins pour les gros montants et à long terme.

Économisez plus de 8000 euros

Mais ce que vous devez savoir : L’assurance de la dette résiduelle rend généralement le prêt plus cher. Il est donc d’autant plus important ici de bien regarder les offres. Car entre l’offre la plus chère et l’offre la moins chère, comme le montre également le test actuel, beaucoup d’argent peut être économisé. La différence de coût pour un prêt de 30 000 euros avec RSV est de 8 264,10 euros. Ce montant est économisé en souscrivant un contrat avec SWK Bank et non avec Creditplus Bank.

Cependant, ce test ne se limite pas aux coûts, mais examine un total de trois catégories : les conditions, l’offre et le service client, qui sont ensuite évalués individuellement et résumés dans des classements généraux (voir à droite). Une distinction est faite non seulement entre les polices avec et sans RSV, mais aussi entre celles qui sont attribuées en fonction de la solvabilité, ce qui est le cas en pratique, et celles qui sont indépendantes de la solvabilité. Voici les offres d’ING, Hypovereinsbank, Deutsche Kreditbank et Comdirect Bank.

Il est important de savoir : indépendant de la solvabilité ne signifie pas qu’aucune requête Schufa n’est effectuée ou qu’aucune preuve de revenu ne doit être présentée. Cela signifie seulement que les taux d’intérêt sont les mêmes pour tous les clients, quelle que soit leur solvabilité, c’est-à-dire qu’ils ne sont déterminés que par la durée et le montant du prêt. Pour les clients, cela offre l’avantage de pouvoir estimer les coûts auxquels ils seront finalement confrontés lors de leur demande.

Encore le vainqueur de l’an dernier

Cependant : Si vous avez une très bonne cote de crédit, vous êtes plus susceptible de bénéficier de prêts liés au crédit. Et dans le même temps, un taux d’intérêt dépendant de la solvabilité peut également être une option pour les emprunteurs dont la cote de crédit est plus faible. Les taux d’intérêt augmenteront pour eux, mais ils n’auront peut-être pas obtenu de prêt indépendant du crédit.

Dans le test de cette année – comme l’année précédente – Targobank est en tête pour les prêts dépendants de la solvabilité et ING pour les prêts indépendants de la solvabilité. Les deux se classent au sommet, avec et sans RSV.

Targobank, qui appartient à la banque coopérative française Crédit Mutuel Alliance Fédérale, est particulièrement convaincant dans le groupe “prêts liés au crédit” avec la première place pour l’offre. Concrètement, cela signifie que les indépendants, les indépendants et les retraités peuvent également obtenir le prêt en ligne Targobank. Il existe la possibilité d’une demande de prêt simplifiée pour les petits prêts de moins de 3000 euros, qui n’est fournie que par Commerzbank et Creditplus Bank à l’exception de Targobank, et avec seulement quatre autres prestataires, elle promet un droit de rétractation étendu. De plus, le prêt de l’institut basé à Düsseldorf est flexible : pendant la durée, le client peut augmenter, différer ou réduire le taux, modifier la date de paiement, effectuer des remboursements spéciaux, rembourser le prêt par anticipation ou le recharger.

ING doit aussi ses bons classements avant tout aux bonnes performances dans la catégorie des offres et ici en particulier à la flexibilité. En accord avec la banque, le client peut, par exemple, augmenter ou réduire les échéances, modifier l’heure de paiement et obtenir des reports de ses échéances. Les indépendants n’en profitent pas ici, mais les indépendants si, qui autrement ne reçoivent rien des concurrents de ce groupe. ING est le seul fournisseur de prêts indépendants du crédit à prendre la décision dans un processus automatisé – et peut donc avoir le temps de traitement le plus court. Les Francfortois n’ont besoin que d’une demi-journée à compter de la réception de la demande, le délai de traitement le plus long étant de trois jours.

Noris avec les meilleures conditions

Si vous ne regardez que les conditions, les premiers du classement général doivent s’avouer vaincus. Le gagnant avec et sans RSV dans les prêts dépendants de la solvabilité est Norisbank, qui a été fondée par la société de vente par correspondance Quelle.

D’une part, les conditions concrètes pour dix prêts entre 5.000 et 35.000 euros, que le DKI a demandés directement aux prestataires (lire aussi “Voilà comment ça a été noté”), sont déterminantes pour le classement dans cette catégorie. D’autre part, le taux d’intérêt des deux tiers a été utilisé pour ne pas se laisser berner par des offres d’appât. C’est le TAP moyen que deux clients sur trois obtiennent réellement. Il a été déterminé pour des montants de prêts compris entre 5 000 et 80 000 euros et des durées de 24 à 96 mois.

En ce qui concerne les conditions des cas modèles, le test a révélé des différences nettes dans certains cas. La différence des taux d’intérêt annuels effectifs, par exemple, varie entre 2,76 et 4,24 points de pourcentage pour les prêts dépendant de la solvabilité, selon le cas de l’échantillon. La Norisbank, qui appartient maintenant à la Deutsche Bank, a nommé le taux d’intérêt le plus bas de 1,39 % pour les dix exemples de cas. Il est également le plus bas dans douze cas avec un taux d’intérêt des deux tiers.

Deux instituts sont en tête avec les meilleures conditions pour les prêts qui ne dépendent pas de la solvabilité : Deutsche Kreditbank a atteint le sommet avec l’assurance de la dette résiduelle. Le Comdirect a pu le faire sans RSV, qui a pu indiquer le taux d’intérêt le plus bas dans huit exemples de cas et a également le plus souvent indiqué le taux d’intérêt des deux tiers le plus bas.

Les testeurs ont noté positivement qu’aucune des banques ne facture de frais obligatoires. Cependant, il existe des différences dans les services optionnels (relevés de compte, report d’échéances, remboursements spéciaux, etc.). Ce n’est que dans le cas de quatre prêts dépendant de la solvabilité qu’il n’y a aucun coût supplémentaire pour aucun des services demandés. En cas de solvabilité indépendante, seule ING renonce.

Intéressant cette année : les évaluations du rapport qualité-prix. Cette catégorie spéciale est “uniquement” alimentée par l’offre et les conditions. Dans le cas des prêts dépendants de la solvabilité, les conditions ont évidemment été décisives ici et ont poussé Norisbank en avant ici aussi. En revanche, pour les offres indépendantes de la cote de crédit, c’est la bonne offre qui place ING sur la plus haute marche du podium.

Comdirect avec le meilleur service

La troisième catégorie qui affecte le score global est le service client. Ici, par exemple, la communication directe entre les banques et les clients est évaluée à l’aide de la directive : Dans quelle mesure les demandes des clients sont-elles traitées de manière conviviale, rapide et compétente ?

La Comdirect et 1822direkt, une société de la Frankfurter Sparkasse, sont presque à égalité au sommet. Au total, cinq des 17 fournisseurs ont reçu la meilleure note, dont le grand gagnant des prêts indépendants de la solvabilité, ING. Le deuxième vainqueur Targobank, en revanche, n’a atteint que la 6e place.

Le 1822direkt se distingue avant tout par sa rapidité. Il ne fallait en moyenne qu’une minute et 36 secondes aux employés pour répondre aux appels et un peu plus de trois heures pour répondre aux e-mails. En revanche, les testeurs ont fait la queue au DKB pendant plus de sept minutes, mais les employés se sont ensuite montrés les plus compétents. Le service téléphonique du Comdirect était considéré comme le plus sympathique. En moyenne, les employés avaient besoin de trois jours, trois heures et 24 minutes pour répondre aux e-mails – et ce n’est que dans 77 % des cas que toutes les questions ont reçu une réponse satisfaisante. Les testeurs ont évalué la convivialité des réponses par e-mail avec une note moyenne de 2,6. Les e-mails de 1822direkt, Norisbank et Targobank ont ​​été perçus comme les plus sympathiques (2,0). Dans l’ensemble, les testeurs voyaient encore une marge d’amélioration dans le contenu informatif des sites Web.

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